Decreto 304 e novos desdobramentos na apreensão de bens garantidos

Um dos documentos legais notáveis ​​que entrará em vigor a partir de dezembro de 2025 é o Decreto 304/2025/ND-CP do Governo, que estipula as condições para a apreensão de garantias (TSBĐ) de créditos incobráveis, de acordo com o Ponto d, Cláusula 2, Artigo 198a da Lei das Instituições de Crédito (conforme alterada e complementada). A promulgação do Decreto 304 é considerada um importante passo em frente para o aperfeiçoamento do quadro legal das atividades de gestão de créditos incobráveis, aumentando o rigor e a transparência e demonstrando claramente o fator humano para com os mutuários.

O principal novo ponto do Decreto é a regulamentação rigorosa das condições de confisco quando o bem é considerado pertencente a um grupo especial. Caso a garantia seja a única residência do devedor, a instituição financeira deverá destinar ao fiador um valor equivalente a 12 meses de salário mínimo. Esse apoio é considerado uma "reserva" de segurança, auxiliando o devedor a encontrar uma nova moradia e a estabilizar sua vida após a perda do bem. Em caso de confisco das principais ferramentas de trabalho que não foram adquiridas com o capital do empréstimo, o devedor receberá um apoio equivalente a 6 meses de salário mínimo para manter sua capacidade de gerar renda em momentos difíceis. Trata-se de um mecanismo completamente novo em comparação com as regulamentações anteriores, demonstrando uma política mais flexível e prática, além de uma clara humanização no tratamento de dívidas incobráveis.

Para garantir a transparência no processo, o Decreto 304 estipula claramente que o ônus da prova recai sobre o devedor. No prazo de 10 dias úteis após o recebimento da solicitação do credor garantido, o devedor deve fornecer documentos que comprovem que o imóvel pertence ou não ao grupo especial. O dossiê inclui documentos que confirmem a propriedade, declarações de renda, comprovantes de residência ou documentos que demonstrem que o imóvel é o único meio de trabalho. O devedor é responsável pela veracidade e legalidade de todas as informações fornecidas. Caso as informações não sejam fornecidas dentro do prazo, o imóvel será automaticamente considerado como não pertencente ao grupo garantido. Essa regulamentação visa impedir o abuso do mecanismo para prolongar a liquidação da dívida, ao mesmo tempo que cria uma base jurídica clara e evita litígios.

Juntamente com os requisitos para os mutuários, o Decreto também esclarece as responsabilidades das instituições de crédito em todo o processo de penhora de bens. Assim, o credor garantido é obrigado a fornecer informações completas para que o mutuário compreenda seus direitos, obrigações e mecanismos de apoio previstos. O apoio financeiro deve ser fornecido antes da penhora e incluído no custo de gestão dos bens dados em garantia. Todo o processo de penhora deve estar em conformidade com o Artigo 198a da Lei das Instituições de Crédito, desde a notificação e coordenação com as autoridades locais até a organização da penhora propriamente dita. A padronização desse processo ajuda a limitar os riscos legais, garantir a publicidade e a transparência, além de prevenir o abuso de poder ou a implementação inadequada dos procedimentos.

Ao comentar sobre a importância do Decreto 304, o Sr. Nguyen Duc Lenh, Vice-Diretor do Banco Estatal do Vietnã, Região 2, afirmou que este documento possui um significado abrangente e de longo alcance. Por um lado, o Decreto cria condições para que as instituições de crédito sejam mais proativas na gestão e recuperação de dívidas, facilitando o fluxo de capital para a economia e melhorando a eficiência das atividades de crédito. Por outro lado, o arcabouço legal claro também contribui para aumentar o senso de responsabilidade dos tomadores de empréstimo, incentivando-os a utilizar o capital de forma proativa para os fins corretos e a serem responsáveis ​​pelo pagamento integral e pontual de suas dívidas. Ao mesmo tempo, o mecanismo de apoio a grupos vulneráveis ​​demonstra claramente humanidade, compartilhamento de responsabilidades, redução de impactos financeiros e garantia da segurança social. Com a legalização da Resolução 42 e a implementação simultânea do Decreto 304, as atividades de gestão de crédito inadimplente entrarão em um arcabouço mais estável, criando uma base importante para promover o desenvolvimento de crédito seguro e sustentável.

Compartilhando da mesma opinião, um especialista em economia comentou que, com o novo marco legal, os direitos dos credores continuam protegidos para garantir o fluxo contínuo de capital, mas eles são obrigados a cumprir rigorosamente os procedimentos de notificação, divulgação pública e uma série de outras condições para proteger os direitos e interesses legítimos dos devedores. "Os bancos são forçados a profissionalizar as atividades de renegociação de dívidas, em vez de se concentrarem apenas nos resultados da recuperação a qualquer custo", enfatizou o especialista. Segundo ele, o avanço mais evidente do Decreto 304 é o restabelecimento do equilíbrio entre eficiência econômica e segurança social na renegociação de dívidas incobráveis. A regulamentação que obriga os bancos a deduzir um valor de apoio equivalente a 6 a 12 meses de salário mínimo ao apreenderem bens que constituem a única residência ou o principal meio de trabalho preencheu a lacuna legal anterior, ajudando as pessoas a não perderem suas condições mínimas de vida após cumprirem suas obrigações de pagamento de dívidas.

Um quadro legal rigoroso, uma abordagem humanizada e um mecanismo operacional claro são os valores fundamentais que o Decreto 304 estabelece como base para o futuro da gestão de créditos incobráveis ​​no sistema bancário vietnamita neste novo período.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html