الأمين العام لاتحاد كرة السلة الفنلندي: إزالة القواعد المنظمة للسيطرة على استخدام رأس مال القروض أمر غير قانوني ويتعارض مع الممارسات الدولية.

ANTD.VN - يعتقد السيد نغوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية (VNBA)، أنه لا ينبغي للبنوك إقراض الأموال كدفعة أولى للإسكان، وأنه من الضروري التحكم في استخدام رأس مال القرض للغرض المقصود منه في حالة قروض المساهمة في رأس المال.

من الضروري تشديد اللوائح المتعلقة بقروض الإيداع السكني.

يتضمن القانون المعدل بشأن أعمال العقارات، الذي أقره المجلس الوطني مؤخراً في دورته السادسة من الدورة الخامسة عشرة للمجلس الوطني، عدة نقاط جديدة مثل لائحة تنص على أن الوديعة المحصلة من العملاء لعقود الإيجار مع خيار الشراء للمساكن أو مشاريع البناء يجب ألا تتجاوز 5٪ من سعر البيع؛ وتخفيض نسبة الدفع لعقود الإيجار مع خيار الشراء للمساكن المستقبلية إلى 50٪ بدلاً من النسبة الحالية البالغة 70٪.

وفي تعليقه على هذه اللوائح الجديدة، أعرب نغوين كوك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية (VNBA)، عن موافقته.

جادل السيد هونغ بأنّ اللائحة التي تنص على ألا تتجاوز قيمة الوديعة 5% من سعر البيع أو الإيجار مع خيار الشراء من العملاء تتوافق مع أحكام قانون حماية المستهلك المعدّل. وتهدف هذه اللائحة إلى ضمان أن تكون قيمة الوديعة (غير المخصصة لتعبئة رأس المال) كافية لضمان إلمام كلٍّ من المودع والمتلقي بمتطلبات ورغبات مشتري المنازل وتلبيتها.

السيد نغوين كوك هونغ

فيما يتعلق بمسألة قروض الودائع السكنية، جادل السيد هونغ بأنه لا ينبغي السماح للمؤسسات الائتمانية بتقديم قروض مخصصة للودائع السكنية فقط. وذلك لأنه، وفقًا لقانون المؤسسات الائتمانية وتعميماته التوجيهية، يجب على العملاء، للحصول على جميع القروض (بما في ذلك قروض الرهن العقاري المضمونة بحسابات التوفير)، تقديم خطة قرض، وعقد شراء، وخطة سداد، وإثبات مصادر السداد.

إذا طلب عميل قرضًا من البنك فقط لتغطية دفعة مقدمة لتأمين اتفاقية شراء، فما نوع الخطة التي سيتضمنها ذلك؟ وما مدى فعاليته؟ وما هي المعايير التي سيعتمدها البنك لمنح قرض الدفعة المقدمة إذا لم تكن هناك خطة شاملة لشراء المنزل تشمل هذه الدفعة؟ لذلك، وفقًا للسيد هونغ، إذا مُنح قرض الدفعة المقدمة بمعزل عن غيره، فلا يوجد لدى البنك أساس للإقراض.

حتى في الحالات التي يضع فيها العملاء خطة شراء تتضمن دفعة مقدمة لتأمين القرض، يجب عليهم الالتزام بتوفير ما لا يقل عن 20-30% من رأس مالهم الخاص. وتساءل السيد هونغ: "إذا كانت الدفعة المقدمة لتأمين الاتفاقية، فلماذا الاقتراض من البنك؟ لأن المقترض يحتاج بالفعل إلى ما لا يقل عن 20-30% من رأس ماله الخاص. لا أستطيع أن أفهم لماذا قد يحتاج شخص ما إلى اقتراض المال من البنك كدفعة مقدمة لتأمين الاتفاقية، في حين أنها ليست عقد بيع؟"

حتى في حالة البنوك، وبناءً على عقد البيع الذي يتضمن اتفاقية إيداع لإقراض مبلغ الإيداع (إن وجد)، فإن البنك سيظل يواجه مخاطر محتملة إذا استخدم البائع مبلغ الإيداع المقترض. لذلك، عند الإقراض، يتم الاتفاق مع العميل على أن يُحتفظ بالمال في البنك لحين الوفاء بالالتزام.

قال السيد هونغ: "استنادًا إلى خبرتي الطويلة في القطاع المصرفي، أعتقد أنه لا ينبغي منح القروض لمجرد دفع عربون. في حالات استثنائية، وبالنظر إلى الخطة الشاملة، قد يكون من الممكن الاتفاق مع العميل على السماح بدفع عربون خلال فترة ضمان العقد، على أن يبقى هذا المبلغ في حساب الإيداع الخاص بالعميل أو البائع، ولا يمكن استخدامه إلا بعد إتمام عقد الشراء. يُضاف مبلغ العربون بعد ذلك إلى مبلغ القرض المخصص لشراء المنزل وفقًا للخطة الشاملة عند تقديم طلب القرض".

لا يمكن إلغاء شرط إلزام البنوك بالتحكم في استخدام أموال القروض.

في الآونة الأخيرة، اقترحت جمعية هو تشي منه العقارية (HoREA) أن يقوم بنك الدولة الفيتنامي بتعديل وتكملة التعميم رقم 39/2016 لإزالة اللائحة المتعلقة بـ "التحكم في الاستخدام السليم لرأس المال المقترض" من قبل المؤسسات الائتمانية.

والسبب الذي قدمته HoREA هو أنه إذا اقترض العملاء "لدفع المساهمات الرأسمالية وفقًا لعقد المساهمة الرأسمالية أو عقد التعاون الاستثماري أو عقد التعاون التجاري لتنفيذ المشروع"، فإن مبلغ القرض هذا قد تم تحويله بالفعل من قبل المؤسسة الائتمانية إلى حساب مستثمر المشروع، مما يعني أن المقترض قد استخدم رأس مال القرض للغرض المقصود وهو "دفع المساهمات الرأسمالية".

ومع ذلك، جادل السيد نغوين كوك هونغ بأن اللوائح، وتحديدًا البند 3 من المادة 94 من قانون مؤسسات الائتمان لعام 2010، والبندين 1 و2 من المادة 24 من التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، تنص على أن لمؤسسات الائتمان الحق والواجب في فحص ومراقبة استخدام رأس مال القروض وسداد الديون من قبل العملاء. علاوة على ذلك، ينص البند 2 من المادة 14 من المرسوم رقم 88/2019/ND-CP على عقوبات إدارية، بغرامات تصل إلى 20 مليون دونغ فيتنامي، تُفرض على مؤسسات الائتمان التي تخالف هذه اللوائح.

مع اللوائح المذكورة أعلاه بشأن العقوبات الإدارية، أكد قانون المصارف أن التفتيش والإشراف التزامات إلزامية للمقرضين، نابعة من المصالح المشتركة للعمليات المصرفية.

تُظهر النظرية والتطبيق أن المخاطر الناجمة عن المقترض (العميل) يمكن أن تتحول أيضاً إلى مخاطر على النظام المصرفي. لذلك، يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بالتزاماتهم، وأن يلتزموا التزاماً تاماً بالتفتيش والإشراف، ولا يجوز لهم تقديم أي سبب لتأخير أو التهرب من الوفاء بهذه الالتزامات.

وقال: "تتمثل مسؤولية المؤسسات الائتمانية في إجراء عمليات تدقيق قبل وأثناء وبعد الإقراض. إن الإجراءات واللوائح الخاصة بالإقراض من قبل المؤسسات الائتمانية واضحة ومحددة للغاية، ويجب الالتزام بها بدقة".

فيما يتعلق بإصدار السندات، أوضح السيد هونغ أن الشركات والمؤسسات الراغبة في إصدار سندات لجمع رأس المال يجب أن تضع خطة إصدار تحدد الغرض، وموقع الاستثمار، وفعاليته، وإمكانية الربح منه. عندها فقط يمكنها تحديد سعر الفائدة. وللمستثمرين الحق في معرفة ما إذا كان الاستثمار يتماشى مع غرض الإصدار، مما يضمن لهم فهم أن سعر الفائدة الذي يحصلون عليه يعكس ربحية المشروع.

لذلك، ووفقًا للسيد هونغ، فإن اقتراح إلغاء اللائحة المتعلقة بـ "التحكم في الاستخدام السليم للأموال المقترضة" يتعارض مع القانون والممارسة الدولية.

رابط المصدر