Online-Kreditvergabe: Eine neue Triebkraft im digitalen Finanzzeitalter

Im Kontext der rasanten digitalen Transformation entwickelt sich die Online-Kreditvergabe zu einem unaufhaltsamen Trend im Bankwesen. Diese Form der Kreditvergabe ermöglicht Privatpersonen und Unternehmen nicht nur einen schnelleren und transparenteren Zugang zu Kapital, sondern eröffnet auch neue Entwicklungsmöglichkeiten für das vietnamesische Geschäftsbankensystem.

Unvermeidlicher Trend

Auf Basis transparenter Zahlungsdaten entwickelt sich die Online-Kreditvergabe zu einem unaufhaltsamen Trend. Dieser Kreditkanal ermöglicht Privatpersonen und Unternehmen einen schnelleren und transparenteren Zugang zu Kapital und eröffnet gleichzeitig neue Entwicklungsmöglichkeiten für das Geschäftsbankensystem.

Tatsächlich haben Banken in Technologie investiert und künstliche Intelligenz, Big Data und Biometrie in ihre Produkte und Dienstleistungen integriert. Digitale Banking-Plattformen, E-Wallets, QR-Code-Zahlungen und Mobile Banking erfreuen sich zunehmender Beliebtheit und ermöglichen täglich Millionen von Transaktionen. Technologie dient nicht nur dem Zahlungsverkehr, sondern wird auch in der Bewertung, im Risikomanagement und in der Kundenverhaltensanalyse eingesetzt, wodurch soziale Kosten gesenkt und Kapitalkanäle erweitert werden.

Dr. Dang Ngoc Duc, außerordentlicher Professor und Direktor des Instituts für Finanztechnologie an der Dai Nam Universität, erklärte, dass Online-Kreditvergabe zu einem unverzichtbaren Bestandteil des digitalen Finanzökosystems von Geschäftsbanken geworden sei. Viele Banken hätten über digitale Kanäle herausragende Kreditwachstumsraten verzeichnet, die die Erwartungen weit übertroffen hätten, und gleichzeitig ihre Serviceabdeckung auf ländliche und abgelegene Gebiete ausgeweitet, wo der Zugang zu traditionellen Finanzdienstleistungen zuvor schwierig gewesen sei.

„Die Integration von KI, Big Data und maschinellem Lernen in den Kreditgenehmigungsprozess trägt dazu bei, Risiken zu reduzieren, die Antragsbearbeitung zu beschleunigen und das Kundenerlebnis zu verbessern. Der Zeitraum 2021–2025 bildet die Grundlage für einen transparenteren und umfassenderen digitalen Kreditmarkt“, betonte Herr Duc.

In Vietnam gehören 97 % der Unternehmen zur Gruppe der kleinen und Kleinstunternehmen (KMU), doch die meisten von ihnen haben aufgrund unvollständiger Unterlagen, komplizierter Verfahren und hoher Kosten weiterhin Schwierigkeiten beim Zugang zu Kapital. Dabei stellt diese Gruppe rund 40 % der Erwerbstätigen und 18 % des gesamten ausstehenden Kreditvolumens im Wirtschaftssystem.

Frau Nguyen Thi Ngoan, Finanzdirektorin von MISA , erklärte, dass MISA Lending entwickelt wurde, um KMU direkt mit Banken zu verbinden. Grundlage dafür sind digitale Daten aus Buchhaltungssoftware, elektronischen Rechnungen und dem Cashflow von Unternehmen. Mit fast 400.000 Firmenkunden, die Cloud-Dienste nutzen, liefert diese Plattform Echtzeitdaten, die Banken helfen, Risiken in Echtzeit einzuschätzen, Kreditausfälle zu begrenzen und die Auszahlung zu beschleunigen.

Aktuell arbeitet MISA mit 11 Banken zusammen, hat ein Kreditlimit von fast 16.000 Milliarden VND vergeben und rund 30.000 Milliarden VND ausgezahlt, mit einer Krediterfolgsquote von 30 %, die 10-mal höher ist als beim traditionellen Modell.

Frau Nguyen Thi Ngoan, Finanzdirektorin von MISA, erklärte, dass MISA Lending mit 11 Banken zusammenarbeitet, ein Kreditlimit von fast 16 Billionen VND gewährt und rund 30 Billionen VND ausgezahlt hat. Die Krediterfolgsquote liegt bei 30 % und ist damit zehnmal höher als beim traditionellen Modell. (Foto: Vietnam+)

Frau Ngoan ergänzte, dass Banken mithilfe der MISA-Kreditplattform die finanzielle Leistungsfähigkeit von Unternehmen anhand statischer und dynamischer Daten bewerten und so das Risiko von Kreditausfällen minimieren können. Zu den statischen Daten zählen die Kredithistorie, Informationen der nationalen Kreditauskunftei (CIC), Steuererklärungen und finanzielle Verpflichtungen. Dynamische Daten umfassen den täglichen Cashflow, elektronische Rechnungen sowie Buchhaltungs- und Personaldaten. Diese Kombination ermöglicht eine präzisere und transparentere Bonitätsbewertung.

Auf Seiten der Bank erklärte Frau Le Thi Thuy Ha, Direktorin des Digital Lending Project der MBBank Digital Banking Division, dass MB derzeit zwei Plattformen einsetzt: APP MBBank und Biz MBBank, um Online-Banking-Produkte und -Dienstleistungen anzubieten.

Auf der MBBank-App-Plattform betreut MB mehr als 33 Millionen Privatkunden. Davon haben 100 % der Privatkunden Konten eröffnet und Online-Banking-Dienste über Kanäle mit erfolgreich per eKYC erfassten biometrischen Profilen genutzt; 100 % der unbesicherten Kredite (Konsumentenkredite ohne Sicherheiten) wurden online registriert und ausgezahlt; 90,8 % der Produktions- und Unternehmenskredite wurden online vergeben, mit einem kumulierten Umsatz von über 165 Billionen VND in den ersten acht Monaten des Jahres 2025.

Auf der Biz MBBank-Plattform werden über 350.000 Geschäftskunden betreut. Davon wickeln 100 % der Kleinstunternehmen (Mikro-KMU – mKMU) ihre Kreditvergabe und -auszahlung über Biz MBBank ab. Alle Online-Kreditgeschäfte werden sowohl in der MBBank-App als auch auf der Biz MBBank-Plattform mit elektronischen Verträgen und digitalen Signaturen abgewickelt, was Rechtssicherheit und ein optimales Kundenerlebnis gewährleistet.

Rechtssystem verbessern, Investitionen in Technologieanwendungen erhöhen

Für eine nachhaltige Entwicklung müssen nach Ansicht von Experten Technologie, Daten und Politik synchronisiert werden. Dr. Dang Ngoc Duc, außerordentliche Professorin, betonte: „Wenn nationale Daten zu Bevölkerung, Steuern und Krediten verknüpft sind, können Banken die Schuldentilgungsfähigkeit in Echtzeit präzise einschätzen und so auch Kunden ohne vorherige Kredithistorie Kredite gewähren.“

Neben den gesetzlichen Vorgaben müssen Geschäftsbanken ihre Kernbankensysteme modernisieren und KI, Big Data, Blockchain und IoT einsetzen, um Genehmigungsprozesse zu automatisieren, Risiken zu managen und Kreditprodukte zu personalisieren. Darüber hinaus müssen Bankmitarbeiter in digitalem Denken und Datenanalyse geschult werden und Online-Kreditplattformen bedienen können.

Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank, betonte, dass Netzwerksicherheit und Kundendatensicherheit höchste Priorität haben müssten. (Foto: Vietnam+)

Insbesondere müssen Geschäftsbanken die fachliche Kompetenz, das digitale Denken und die Kenntnisse ihrer Mitarbeiter – von der Führungsebene bis hin zu den Fachkräften – im Umgang mit Online-Kreditsystemen verbessern. Gleichzeitig gilt es, durch Aus- und Weiterbildung der Mitarbeiter eine Belegschaft aufzubauen, die zur branchenübergreifenden Koordination zwischen Finanzen, Technologie und Risikomanagement fähig ist.

Aufseiten des Managements erklärte Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank, dass die Staatsbank kürzlich zahlreiche Dokumente zur Vervollständigung des Rechtsrahmens für die elektronische Kreditvergabe veröffentlicht habe. Insbesondere das Rundschreiben 06/2023 ergänzt die Regelungen zur elektronischen Kreditvergabe aus Rundschreiben 39/2016 und ermutigt Kreditinstitute zur Digitalisierung ihrer Dienstleistungen, um Privatpersonen und Unternehmen einen günstigeren Zugang zu Kapital zu ermöglichen.

Insbesondere ermöglicht das Dekret 94/2025/ND-CP über den Mechanismus für kontrollierte Tests erstmals die Implementierung des Peer-to-Peer-Kreditmodells (P2P-Kreditvergabe). Die Zentralbank hat Leitlinien für die praktische Anwendung der neuen Modelle herausgegeben, die jedoch weiterhin unter strenger Aufsicht stehen, um sowohl die Kapitalkanäle zu erweitern als auch die Systemsicherheit zu gewährleisten.

Herr Tuan betonte zudem, dass Cybersicherheit und Kundendatensicherheit höchste Priorität haben müssen. Banken müssten in Sicherheitsinfrastruktur investieren, KI zur Überwachung einsetzen und die internationale Zusammenarbeit im Bereich Datensicherheit verstärken.

Einige Experten sind der Ansicht, dass Online-Kredite in Vietnam zwar rasant wachsen, aber auch vor zahlreichen Herausforderungen hinsichtlich der Optimierung des Rechtsrahmens, der Datenanbindung, der Technologiesicherheit und des Risikomanagements stehen. Entscheidend für den Erfolg ist vor allem das Vertrauen der Kunden.

Eine klare rechtliche Grundlage, synchronisierte Daten, sichere Technologie und transparente Dienstleistungen werden Vertrauen schaffen und so dazu beitragen, dass digitale Kredite im digitalen Finanzzeitalter tatsächlich zu einer neuen Triebkraft des Bankwesens werden.

(Vietnam+)

Quelle: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp