Si tengo un ingreso de 30 millones de VND, ¿debería pedir prestado para comprar una casa?

Según los expertos, con el actual entorno de tipos de interés, si pides prestados 800 millones, pagarás entre 9 y 10 millones al mes, adecuado para personas con unos ingresos de 30 millones.

Soy soltero y actualmente tengo una cuenta de ahorros de mil millones de dongs. Mis ingresos mensuales, tanto por trabajo como empleado como freelance, rondan los 25-28 millones de dongs (que pueden llegar a superar los 30 millones). Hasta ahora, nunca he tenido deudas incobrables, aunque tengo cinco tarjetas de crédito y suelo comprar a plazos.

En lugar de seguir alquilando, quiero comprar un apartamento de una habitación a finales de año. Pero, según mi investigación, se necesitan al menos 1.800 millones para comprar un apartamento donde vivo (Distrito 7, cerca de Nha Be).

¿Debería pedir prestados 800 millones de VND para comprar mi propia casa ahora mismo? Con mi situación financiera actual, ¿es fácil conseguir un préstamo con un buen tipo de interés? ¡Gracias, experto!

Nhat Tan

Bienes raíces en el sur de Ciudad Ho Chi Minh, febrero de 2022. Foto: Quynh Tran

Consultor:

Antes de determinar opciones y soluciones para su objetivo de comprar una casa, debe preparar un plan financiero integral que incluya opciones de protección financiera para garantizar que este objetivo se complete con la solución más óptima y menos riesgosa.

Primero, necesitas crear un fondo de emergencia a corto plazo. Este fondo debe ser equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos. Puedes calcular el monto del seguro de desempleo que puedes recibir como parte de este fondo de emergencia. Luego, también debes considerar las necesidades financieras futuras de tus dependientes, como tus padres, en los próximos años, por ejemplo, si necesitarán que los cuides.

Dependiendo de las necesidades de sus dependientes, también debería considerar adquirir un seguro de vida para prepararse para el peor escenario posible, que podría afectar gravemente su situación financiera, especialmente si decide solicitar un préstamo. También debería revisar si tiene objetivos financieros a corto plazo, como planes de casarse próximamente.

No mencionaste los gastos mensuales, información importante que afecta el logro de tus metas. Debes monitorear y evaluar la gestión general de tus gastos: cuánto gastas en artículos esenciales cada mes, cuánto gastas en entretenimiento y, sobre todo, necesitas saber el excedente mensual después de gastar. Así, podrás administrar mejor tus finanzas para aumentar este excedente, a la vez que mantienes tu estilo de vida y logras tu objetivo de comprar una casa.

Con la breve información proporcionada, en general, puede aprovechar el apalancamiento en este momento para comprar el apartamento deseado . Puede considerar priorizar la opción de pedir dinero prestado a familiares para comprar una casa (si es posible). Si necesita un préstamo bancario, le recomiendo que se acerque a grandes bancos o sucursales de bancos extranjeros para obtener préstamos con tasas de interés más bajas que las de los bancos pequeños y medianos.

Tenga en cuenta que, dado que no ha separado sus ingresos salariales de los ingresos por trabajo independiente, no puedo evaluar con precisión su capacidad para obtener préstamos de los bancos mencionados, ya que priorizarán los ingresos salariales, no los ingresos de fuentes externas, como los de trabajo independiente. Además, también debe evaluar las fluctuaciones de estas fuentes de ingresos para prevenir riesgos.

Generalmente, el banco le prestará hasta el 80% del valor de la garantía y el pago mensual no debe exceder el 50% de sus ingresos. Además, el banco contabilizará el límite total de 5 tarjetas de crédito como parte de su préstamo, lo que reduce el monto máximo que puede pedir prestado para la compra de una vivienda. Debería reconsiderar el uso de hasta 5 tarjetas de crédito.

Con la buena tasa de interés actual, tendrá que pagar entre 9 y 10 millones de VND al mes durante un plazo de amortización de 20 a 25 años, lo que representa entre el 30 % y el 35 % de sus ingresos. Esta tasa de amortización de deuda sigue siendo viable para algunos jóvenes. En principio, en mi opinión, para minimizar los riesgos, el importe de la amortización del préstamo no debería superar el 75 % de sus ahorros mensuales. Por lo tanto, si sus ahorros mensuales actuales no superan los 12 millones de VND, debería posponer la compra de una vivienda para seguir acumulando excedentes y así reducir la deuda.

Además, creo que debería intentar obtener un préstamo con el plazo más largo posible y elegir un préstamo con una tasa de interés fija con el período preferencial más largo. Por ejemplo, algunas sucursales bancarias extranjeras actualmente ofrecen préstamos con una tasa de interés fija del 8,5% al ​​8,6% a 60 meses. Elegir la tasa de interés fija más larga le ayudará a planificar proactivamente sus pagos de intereses y capital en lugar de optar por una opción de tasa de interés variable, especialmente en el actual entorno de volatilidad de las tasas de interés.

Finalmente, deberías preparar planes de contingencia con antelación al solicitar un préstamo. Por ejemplo, si no puedes pagar los intereses y el capital, ¿pueden tus familiares ayudarte a pagar? De ser así, deberías hablar con ellos con antelación.

Una pequeña nota sobre el uso de 5 tarjetas de crédito: también debe considerar cuidadosamente si usar una tarjeta de crédito para comprar productos a plazos, ya que el precio de venta del producto puede incluir el costo de los préstamos sin garantía (10-16%) y si el vendedor puede ofrecer un descuento en el pago en efectivo. Después de considerarlo, si no es necesario, puede reducir el número de tarjetas de crédito que usa.

Espero que mis consejos te ayuden a tomar decisiones. Sin embargo, ten en cuenta que las cifras que proporciono son promedios, hipotéticos y pueden diferir de la realidad debido a las características de los ingresos y la tolerancia al riesgo de cada persona.

Nguyen An Huy
Experto en planificación financiera personal
FIDT Empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos

Enlace de origen: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html