دبیرکل VNBA: حذف مقررات مربوط به کنترل استفاده از سرمایه وام غیرقانونی و خلاف رویه بین‌المللی است.

ANTD.VN - آقای نگوین کوک هونگ، نایب رئیس و دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام (VNBA)، گفت که بانک‌ها نباید برای سپرده‌های مسکن وام بدهند و لازم است که در مورد وام‌های مشارکت در سرمایه، استفاده از سرمایه وام برای هدف درست کنترل شود.

لزوم سخت‌گیری بیشتر در وام‌های مسکن

قانون معاملات املاک و مستغلات (اصلاح‌شده) که اخیراً در ششمین اجلاسیه پانزدهمین مجلس ملی توسط مجلس ملی تصویب شد، نکات جدیدی دارد، از جمله آیین‌نامه‌ای مبنی بر دریافت سپرده حداکثر ۵٪ از قیمت فروش یا قیمت اجاره-خرید از مشتریان در صورتی که خانه یا کار ساختمانی تمام شرایط لازم برای راه‌اندازی کسب و کار را داشته باشد؛ و همزمان، کاهش نرخ پرداخت هنگام اجاره-خرید خانه‌های آینده به ۵۰٪ به جای ۷۰٪ فعلی.

نگوین کوک هونگ، معاون رئیس جمهور و دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام (VNBA)، با اظهار نظر در مورد این مقررات جدید، موافقت خود را ابراز کرد.

آقای هانگ گفت که آیین‌نامه مربوط به دریافت ودیعه حداکثر ۵٪ از قیمت فروش یا اجاره از مشتریان با مفاد قانون حمایت از مصرف‌کننده (اصلاح‌شده) سازگار است. هدف این آیین‌نامه اطمینان از این است که ماهیت ودیعه (نه به منظور بسیج سرمایه) به اندازه‌ای بزرگ باشد که هم سپرده‌گذار و هم دریافت‌کننده ودیعه بتوانند الزامات و خواسته‌های خریداران خانه را برآورده کنند.

آقای نگوین کوک هونگ

آقای هونگ در مورد وام‌های ودیعه مسکن گفت که نباید به مؤسسات اعتباری اجازه داده شود که فقط برای ودیعه مسکن وام بدهند. زیرا طبق مفاد قانون مؤسسات اعتباری و بخشنامه‌های راهنما، برای همه وام‌ها (از جمله وام‌های رهنی با استفاده از دفترچه‌های پس‌انداز)، مشتریان باید طرح وام داشته باشند، قرارداد خرید کالا، طرح بازپرداخت بدهی، منبع بازپرداخت بدهی و غیره ارائه دهند.

بنابراین، چگونه یک مشتری از بانک درخواست می‌کند که فقط برای سپرده، وام بگیرد تا متعهد به خرید یک پروژه ساختمانی شود؟ این درخواست چقدر مؤثر است؟ و اگر هیچ برنامه کلی برای خرید خانه که شامل سپرده باشد وجود نداشته باشد، بانک وام خود را بر اساس چه مقرراتی ارائه می‌دهد؟ بنابراین، به گفته آقای هونگ، اگر فقط برای سپرده جداگانه وام داده شود، بانک هیچ مبنایی برای وام دادن ندارد.

حتی در مواردی که مشتری طرحی برای خرید کالا، از جمله محتوای سپرده‌گذاری برای قرض گرفتن سرمایه، ایجاد می‌کند، باید متعهد شود که حداقل 20 تا 30 درصد از سرمایه خود را داشته باشد. آقای هانگ پرسید: «بنابراین، اگر آنها می‌خواهند برای تضمین قرارداد سپرده‌گذاری کنند، چرا باید از بانک سرمایه قرض بگیرند؟ زیرا خود وام‌گیرنده باید حداقل 20 تا 30 درصد از سرمایه خود را داشته باشد. من نمی‌توانم تصور کنم که چرا آنها باید از بانک پول قرض بگیرند تا برای تضمین قرارداد سپرده‌گذاری کنند، در حالی که این یک قرارداد فروش نیست؟»

به گفته او، حتی در مورد بانک‌ها، بر اساس قرارداد فروش که شامل توافق سپرده‌گذاری برای وام دادن سپرده (در صورت وجود) است، اگر وام سپرده‌گذاری برای استفاده فروشنده باشد، بانک نیز با خطرات احتمالی مواجه خواهد شد. بنابراین، هنگام وام دادن، با مشتری توافق می‌کند که پول تا زمان انجام تعهد باید در بانک نگهداری شود.

آقای هانگ گفت: «با سال‌ها تجربه کار در صنعت بانکداری، دریافته‌ام که وام‌ها نباید صرفاً با هدف سپرده‌گذاری داده شوند. در موارد خاص، با توجه به طرح کلی، می‌توان با مشتریان مذاکره کرد تا در طول دوره تضمین قرارداد، برای سپرده‌ها وام بدهند، اما آن مبلغ باید در حساب سپرده مشتری یا فروشنده نگهداری شود، اما قابل استفاده نیست و فقط هنگام اجرای قرارداد فروش قابل استفاده است. این مبلغ سپرده در مبلغ وام برای خرید خانه طبق طرح کلی هنگام پیشنهاد وام لحاظ می‌شود.»

لغو مقرراتی که بانک‌ها باید استفاده از سرمایه قرضی را کنترل کنند، غیرممکن است.

اخیراً، انجمن املاک و مستغلات شهر هوشی مین (HoREA) پیشنهاد داده است که بانک دولتی بخشنامه شماره ۳۹/۲۰۱۶ را اصلاح و تکمیل کند تا مقررات مربوط به «کنترل استفاده از وام‌ها برای هدف درست» توسط مؤسسات اعتباری حذف شود.

دلیل ارائه شده توسط HoREA این است که مشتری «برای پرداخت سهم سرمایه طبق قرارداد سهم سرمایه، قرارداد همکاری سرمایه‌گذاری یا قرارداد همکاری تجاری برای اجرای پروژه، وام گرفته است»، سپس مبلغ وام توسط موسسه اعتباری به حساب سرمایه‌گذار پروژه منتقل شده است، به این معنی که مشتری که اعتبار را قرض گرفته است، وام را برای هدف صحیح «وام گرفتن برای پرداخت سهم سرمایه» استفاده کرده است.

با این حال، آقای نگوین کواک هونگ گفت که طبق مفاد بند ۳، ماده ۹۴ قانون موسسات اعتباری ۲۰۱۰؛ بندهای ۱ و ۲، ماده ۲۴ بخشنامه شماره ۳۹/۲۰۱۶/TT-NHNN، موسسات اعتباری حق و وظیفه دارند که نحوه استفاده از سرمایه وام و بازپرداخت بدهی مشتریان را بازرسی و نظارت کنند. بند ۲، ماده ۱۴ فرمان شماره ۸۸/۲۰۱۹/ND-CP نیز مجازات‌های اداری را با جریمه‌ای تا سقف ۲۰،۰۰۰،۰۰۰ دونگ ویتنام برای موسسات اعتباری در صورت تخلف تصریح می‌کند.

با مقررات فوق الذکر در مورد مجازات‌های اداری، قانون بانکداری تأیید کرده است که کار بازرسی و نظارت نیز یک تعهد اجباری برای وام دهندگان است که ناشی از منافع مشترک فعالیت‌های بانکی است.

«نظریه و عمل نشان می‌دهد که ریسک‌های ناشی از وام‌گیرنده (مشتری) نیز می‌توانند به ریسک‌های سیستم بانکی تبدیل شوند. بنابراین، وام‌گیرنده باید از تعهدات خود آگاه باشد، بازرسی و نظارت را به شدت رعایت کند و نمی‌تواند هیچ دلیلی برای تأخیر یا اجتناب از انجام این تعهد ارائه دهد.»

مسئولیت موسسات اعتباری بررسی قبل، حین و بعد از وام‌دهی است. رویه‌ها و مقررات وام‌دهی موسسات اعتباری بسیار واضح و مشخص است و باید به شدت رعایت شود.

آقای هونگ در مورد بسیج اوراق قرضه گفت که شرکت‌ها و سازمان‌هایی که می‌خواهند اوراق قرضه را برای بسیج سرمایه منتشر کنند، باید یک طرح انتشار برای چه هدفی تدوین کنند؟ کجا سرمایه‌گذاری کنند؟ چقدر مؤثر باشد؟ چقدر سود داشته باشد؟ بر اساس آن، نرخ بهره بسیج تعیین خواهد شد؟ سرمایه‌گذاران حق دارند بدانند که آیا پول مطابق با هدف انتشار سرمایه‌گذاری می‌شود یا خیر؟ از آنجا، آنها خواهند دانست که نرخ بهره دریافتی با سودآوری پروژه مناسب است.

بنابراین، پیشنهاد حذف آیین‌نامه مربوط به «کنترل استفاده از وام‌ها برای هدف درست»، به گفته آقای هونگ، خلاف قانون و رویه بین‌المللی است.

لینک منبع