دبیرکل VNBA: حذف مقررات کنترل استفاده از سرمایه وام غیرقانونی و مغایر با رویه بین‌المللی است.

ANTD.VN - آقای نگوین کوک هونگ، نایب رئیس و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام (VNBA)، معتقد است که بانک‌ها نباید برای سپرده‌های مسکن وام بدهند و در مورد وام‌های مشارکت در سرمایه، کنترل استفاده از سرمایه وام برای اهداف مورد نظر ضروری است.

تشدید مقررات مربوط به وام‌های مسکن ضروری است.

قانون اصلاح‌شده‌ی معاملات املاک و مستغلات که اخیراً توسط مجلس ملی در ششمین اجلاسیه پانزدهمین دوره‌ی مجلس ملی تصویب شد، شامل چندین نکته‌ی جدید است، از جمله آیین‌نامه‌ای که تصریح می‌کند ودیعه جمع‌آوری‌شده از مشتریان برای اجاره به شرط تملیک مسکن یا پروژه‌های ساختمانی نباید از ۵٪ قیمت فروش تجاوز کند؛ و نسبت پرداخت برای اجاره به شرط تملیک مسکن آینده به ۵۰٪ به جای ۷۰٪ فعلی کاهش می‌یابد.

نگوین کوک هونگ، معاون رئیس و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام (VNBA)، با اظهار نظر در مورد این مقررات جدید، موافقت خود را ابراز کرد.

آقای هانگ استدلال کرد که مقرراتی که ودیعه را حداکثر ۵٪ از قیمت فروش یا اجاره به شرط تملیک از مشتریان تعیین می‌کند، با مفاد قانون اصلاح‌شده حمایت از مصرف‌کننده سازگار است. هدف این مقررات اطمینان از این است که ماهیت ودیعه (نه به منظور بسیج سرمایه) به اندازه کافی قابل توجه باشد تا اطمینان حاصل شود که هم سپرده‌گذار و هم دریافت‌کننده ودیعه از الزامات و خواسته‌های خریداران خانه آگاه هستند و آن را برآورده می‌کنند.

آقای نگوین کوک هونگ

آقای هونگ در مورد وام‌های ودیعه مسکن استدلال کرد که نباید به مؤسسات اعتباری اجازه داده شود که صرفاً برای ودیعه مسکن وام ارائه دهند. دلیل این امر آن است که طبق قانون مؤسسات اعتباری و بخشنامه‌های راهنمای آن، برای همه وام‌ها (از جمله وام‌های رهنی با وثیقه حساب‌های پس‌انداز)، مشتریان باید طرح وام داشته باشند، قرارداد خرید، طرح بازپرداخت و مدرکی دال بر منابع بازپرداخت ارائه دهند...

بنابراین، اگر مشتری صرفاً برای سپرده‌گذاری و تضمین قرارداد خرید، از بانک وام درخواست کند، این طرح چه نوع طرحی را در بر خواهد گرفت؟ اثربخشی آن چگونه خواهد بود؟ و اگر طرح جامعی برای خرید خانه که شامل سپرده‌گذاری نیز باشد، وجود نداشته باشد، بانک بر اساس چه مقرراتی وام سپرده‌گذاری اعطا خواهد کرد؟ بنابراین، به گفته آقای هونگ، اگر وام سپرده‌گذاری به صورت جداگانه اعطا شود، بانک هیچ مبنایی برای وام دادن ندارد.

حتی در مواردی که مشتریان طرح خریدی را تدوین می‌کنند که شامل سپرده‌گذاری برای تضمین وام است، باید متعهد شوند که حداقل 20 تا 30 درصد از سرمایه خود را داشته باشند. آقای هانگ پرسید: «بنابراین، اگر سپرده‌گذاری برای تضمین توافق‌نامه است، چرا از بانک وام بگیریم؟ زیرا وام‌گیرنده از قبل حداقل به 20 تا 30 درصد از سرمایه خود نیاز دارد. نمی‌توانم تصور کنم که چرا کسی باید برای سپرده‌گذاری جهت تضمین توافق‌نامه از بانک پول قرض بگیرد، در حالی که این یک قرارداد فروش نیست؟»

حتی در مورد بانک‌ها، بر اساس قرارداد فروش که شامل توافق سپرده برای وام دادن مبلغ سپرده (در صورت وجود) است، اگر پول سپرده وام گرفته شده توسط فروشنده استفاده شود، بانک همچنان با خطرات بالقوه‌ای روبرو خواهد بود. بنابراین، هنگام وام دادن، با مشتری توافق می‌شود که پول باید تا زمان انجام تعهد در بانک نگهداری شود.

آقای هانگ گفت: «بر اساس سال‌ها تجربه‌ام در صنعت بانکداری، معتقدم وام‌ها نباید صرفاً به منظور سپرده‌گذاری اعطا شوند. در موارد استثنایی، با توجه به طرح کلی، می‌توان با مشتری توافق کرد که در طول دوره ضمانت قرارداد، سپرده‌گذاری انجام شود، اما آن پول باید در حساب سپرده مشتری یا فروشنده باقی بماند و تا زمانی که قرارداد خرید نهایی نشده باشد، قابل استفاده نیست. سپس آن مبلغ سپرده در مبلغ وام برای خرید خانه طبق طرح کلی هنگام ارسال درخواست وام لحاظ می‌شود.»

الزام بانک‌ها برای کنترل استفاده از وجوه وام نمی‌تواند لغو شود.

اخیراً، انجمن املاک و مستغلات شهر هوشی مین (HoREA) پیشنهاد داد که بانک دولتی ویتنام، بخشنامه شماره ۳۹/۲۰۱۶ را اصلاح و تکمیل کند تا مقررات مربوط به «کنترل استفاده صحیح از سرمایه قرض گرفته شده» توسط مؤسسات اعتباری حذف شود.

دلیل ارائه شده توسط HoREA این است که اگر مشتریان «برای پرداخت سهم سرمایه طبق قرارداد سهم سرمایه، قرارداد همکاری سرمایه‌گذاری یا قرارداد همکاری تجاری برای اجرای پروژه وام بگیرند»، این مبلغ وام قبلاً توسط موسسه اعتباری به حساب سرمایه‌گذار پروژه منتقل شده است، به این معنی که وام‌گیرنده از سرمایه وام برای هدف مورد نظر «پرداخت سهم سرمایه» استفاده کرده است.

با این حال، آقای نگوین کواک هونگ استدلال کرد که طبق مقررات، به ویژه بند ۳، ماده ۹۴ قانون مؤسسات اعتباری ۲۰۱۰؛ و بندهای ۱ و ۲، ماده ۲۴ بخشنامه شماره ۳۹/۲۰۱۶/TT-NHNN، مؤسسات اعتباری حق و وظیفه دارند که نحوه استفاده از سرمایه وام و بازپرداخت بدهی توسط مشتریان را بازرسی و نظارت کنند. علاوه بر این، بند ۲، ماده ۱۴ فرمان شماره ۸۸/۲۰۱۹/ND-CP مجازات‌های اداری را با جریمه‌هایی تا سقف ۲۰،۰۰۰،۰۰۰ دونگ ویتنام برای مؤسسات اعتباری که این مقررات را نقض می‌کنند، تصریح می‌کند.

با مقررات فوق الذکر در مورد مجازات‌های اداری، قانون بانکداری تأیید کرده است که بازرسی و نظارت، تعهدات اجباری برای وام دهندگان است که ناشی از منافع مشترک عملیات بانکی است.

«نظریه و عمل نشان می‌دهد که ریسک‌های ناشی از وام‌گیرنده (مشتری) نیز می‌توانند به ریسک‌هایی برای سیستم بانکی تبدیل شوند. بنابراین، وام‌گیرندگان باید از تعهدات خود آگاه باشند، بازرسی و نظارت را به شدت رعایت کنند و نمی‌توانند هیچ دلیلی برای تأخیر یا طفره رفتن از انجام این تعهدات ارائه دهند.»

او گفت: «مسئولیت موسسات اعتباری انجام بررسی‌ها قبل، حین و بعد از اعطای وام است. رویه‌ها و مقررات اعطای وام توسط موسسات اعتباری کاملاً واضح و مشخص است و باید کاملاً رعایت شود.»

آقای هانگ در مورد انتشار اوراق قرضه اظهار داشت که مشاغل و سازمان‌هایی که مایل به انتشار اوراق قرضه برای جذب سرمایه هستند، باید یک طرح انتشار تهیه کنند که هدف، محل سرمایه‌گذاری، اثربخشی و پتانسیل سود را مشخص کند. تنها در این صورت می‌توانند نرخ بهره را تعیین کنند. سرمایه‌گذاران حق دارند بدانند که آیا سرمایه‌گذاری با هدف انتشار همسو است یا خیر. این امر تضمین می‌کند که آنها درک کنند که نرخ بهره‌ای که دریافت می‌کنند، منعکس‌کننده سودآوری پروژه است.

بنابراین، به گفته آقای هونگ، پیشنهاد لغو آیین‌نامه مربوط به «کنترل استفاده صحیح از وجوه قرض گرفته شده» مغایر با قانون و رویه بین‌المللی است.

لینک منبع