Que faire lorsque la famille donne 2 milliards de dongs ?

Selon les experts, vous devriez constituer un fonds de réserve, puis envisager d’acheter de l’or, de l’immobilier et des actions en fonction de vos attentes en matière de profit et de votre appétence au risque.

Bonjour, expert. Mes parents ont décidé de prendre leur retraite et de profiter de leurs vieux jours. Je n'ai pas choisi de reprendre l'entreprise familiale comme mes frères et sœurs ; ils m'ont donc donné 2 milliards de VND comme capital pour ma vie future.

Actuellement, j'aime toujours mon travail de bureau et je n'ai pas l'intention de créer ou de gérer ma propre entreprise. Mon revenu mensuel me permet de subvenir à mes besoins (et à ceux d'un chat), d'économiser, de payer mes assurances et de voyager occasionnellement… Par conséquent, les 2 milliards de VND qui m'ont été donnés sont une somme que je ne toucherai pas avant au moins cinq ans.

J'aimerais demander conseil à un expert sur la façon de gérer et d'allouer le reste de mon argent afin d'être en sécurité, d'éviter la dépréciation et, si possible, de générer un bénéfice moyen. Ce serait encore mieux. Merci !

Thanh Tan

Consultant:

Vous disposez d'une source de revenus stable, d'un plan de protection financière grâce à une assurance-vie et n'avez actuellement aucune personne à charge. Avant d'utiliser les 2 milliards de VND qui vous ont été confiés et qui resteront inutilisés pendant les cinq prochaines années, vous devriez considérer les deux étapes suivantes.

Commencez par constituer un fonds d'urgence (si vous n'en avez pas encore). Ce fonds sera utilisé en cas de situation imprévue, comme une perte ou une baisse soudaine de revenus, ou un besoin urgent d'envoyer de l'argent à vos parents…

Un fonds d'urgence équivaut généralement à 3 à 6 mois de dépenses. Dans votre cas (sans personne à charge et sans assurance-vie), ce fonds devrait être constitué à hauteur de 3 mois de dépenses et conservé sur un compte d'épargne pendant un mois.

Deuxièmement, déterminez les facteurs pertinents avant de procéder à l'allocation. Il est conseillé de prendre en compte l'ensemble de votre portefeuille (y compris votre épargne actuelle), plutôt que de vous concentrer uniquement sur l'allocation de 2 milliards de VND. En effet, l'allocation sera très différente si vous disposez d'une épargne de 1 milliard de VND, soit 33,33 % de votre portefeuille d'actifs total (3 milliards de VND), et de 500 millions de VND, soit 20 % de votre portefeuille d'actifs total (2,5 milliards de VND).

Vous répondez vous-même à la question : l'allocation globale du portefeuille sera-t-elle efficace en termes de rendement (compatible avec l'appétence au risque) ? Vous avez indiqué que vous souhaitiez uniquement obtenir un rendement « moyen », mais vous n'avez pas précisé ce qu'est une moyenne, qui doit également être clairement définie.

Si votre niveau de performance souhaité est de 6 à 8 % par an, l’épargne bancaire atteint toujours ce niveau, le risque est quasiment nul.

Si vous souhaitez une performance de 8 à 10 % par an, vous devez investir dans des actifs offrant une croissance supérieure à celle de l'épargne bancaire, comme les obligations, les appartements loués à moins de 6 ans ou l'immobilier résidentiel. Bien qu'à la fin de l'année dernière et au début de cette année, les taux d'intérêt de l'épargne aient atteint 11 % par an, à moyen terme, ils devraient se maintenir entre 6 et 6,5 % par an.

Si la performance souhaitée est d’environ 12 à 15 % par an, vous devez désormais disposer de classes d’actifs supplémentaires à forte croissance telles que les actions (certificats de fonds ou investissement direct), l’immobilier de banlieue et l’immobilier agricole .

Soyez attentif à votre tolérance au risque, car plus le taux de croissance d'un actif est élevé, plus le risque est élevé. Si vous anticipez une croissance de vos actifs de 12 à 15 % par an, vous devez accepter qu'il y aura des périodes où les actifs à forte croissance, comme les actions, perdront 15 %, voire 30 %. Si vous ne pouvez pas accepter ce niveau de risque, vous devriez revoir vos objectifs de performance.

De plus, vous devez répondre aux questions suivantes : la diversité des classes d’actifs du portefeuille est-elle suffisante ? La liquidité des actifs est-elle équilibrée et les flux de trésorerie sont-ils mobilisables en cas de besoin ? Votre portefeuille d’actifs génère-t-il les profits escomptés et présente-t-il un risque optimal ?

Suggestions sur les classes d'actifs

La première option est l'épargne bancaire . Vous devriez épargner pour un mois (pour constituer une réserve), six ou douze mois pour optimiser vos liquidités. En effet, les taux d'intérêt sont quasiment identiques pour un et trois mois ou six et neuf mois.

Vous pouvez vous référer à l'or . Je recommande d'envisager de détenir environ 5 % du portefeuille d'actifs. Cela reste un canal défensif approprié à conserver à long terme.

Concernant l'immobilier , le gel du marché, combiné à des facteurs tels que les taux d'intérêt élevés et la faible liquidité, a exercé une pression sur les investisseurs immobiliers. Par conséquent, de nombreux actifs devraient afficher des prix inférieurs à ceux du marché au quatrième trimestre 2023 ou au premier trimestre de l'année prochaine.

Enfin, les actions . En début d'année, le marché était bon marché par rapport à son niveau historique. Actuellement, il a fortement progressé et a récemment connu de fortes baisses et fluctuations. Investir en actions à ce stade implique de prendre des risques à court terme (les comptes peuvent baisser), mais à long terme, le marché reste attractif, car des indicateurs tels que le PER et le PER n'ont pas dépassé leur niveau moyen des dix dernières années. L'accumulation d'actions présente encore un fort potentiel.

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