M. Pham Hong Hai, directeur générald'OCB , a partagé lors de l'événement Innovation bancaire pour les startups - Photo : HP
S'exprimant lors de l'événement sur l'innovation bancaire pour les startups organisé par Genesia Ventures et OCB dans l'après-midi du 18 juillet, M. Pham Hong Hai, directeur général d'OCB, a déclaré que la pensée bancaire traditionnelle est très difficile à changer.
Lorsqu'on envisage un prêt, la première question est souvent « L'entreprise dispose-t-elle de garanties ? », alors que de nombreuses start-ups n'ont que « le corps du fondateur » comme capital.
Y a-t-il une garantie ?
Le terme « garantie » est non seulement familier dans le monde financier traditionnel, mais fait également partie intégrante du mécanisme de gestion des risques du secteur. Les garanties aident les banques à disposer d'une base pour recouvrer leur capital en cas de risque.
Cependant, pour les startups qui ont des modèles commerciaux innovants et peu d’actifs tangibles, cette exigence devient insuffisante.
Un autre obstacle réside dans le ratio d'endettement souvent élevé des startups. En raison de leur développement rapide et de la nécessité de dépenser de l'argent dès les premières phases, les startups ont d'importants besoins en capitaux, mais peu de fonds propres. Cela accroît les inquiétudes concernant le risque de crédit auprès des banques.
De plus, les différences dans les modèles opérationnels, les stratégies commerciales et les organisations opérationnelles rendent difficile pour les départements d’analyse de crédit des banques d’évaluer et de gérer les risques pour les start-ups.
Selon M. Hai, les banques doivent également continuer à améliorer leur capacité à évaluer les start-up. En effet, le modèle opérationnel, la stratégie commerciale et l'organisation des start-up sont très différents de ceux des entreprises traditionnelles.
Les actifs des personnes et les flux de trésorerie
Un changement d’approche est inévitable si les banques veulent soutenir les startups.
Selon M. Hai, la confiance envers le fondateur est primordiale. Non seulement dans les startups, mais dans toute entreprise, si le dirigeant ne parvient pas à instaurer la confiance, aussi « beaux » soient les chiffres financiers, le prêt sera difficile à approuver.
De plus, si le fondateur a créé de nombreuses entreprises (avec succès ou non), qu'il possède de l'expérience et de l'engagement, cela créera une grande confiance envers la banque. Ce facteur ne peut parfois pas être mesuré par des données, mais doit être ressenti par le contact et l'évaluation globale de la personne.
Outre ses actifs tangibles, une start-up dotée d'un modèle économique performant générant un flux de trésorerie stable saura convaincre les banques. Par exemple, a-t-il expliqué, les banques doivent contrôler précisément la provenance des fonds. Si la start-up fournit des services à des partenaires réputés tels que Pepsi, Coca, Microsoft, etc., les revenus sont faciles à quantifier, garantissant ainsi des flux de trésorerie réels et transparents.
« Aucune garantie n'est requise, mais les flux de trésorerie doivent transiter par la banque afin que celle-ci puisse surveiller et gérer les risques », a expliqué M. Hai. Les start-ups dotées d'un business plan solide et d'une trésorerie stable devraient « discuter en toute confiance avec la banque ».
Selon lui, les banques se poseront toujours la question : « Dans le pire des cas, comment puis-je gérer la garantie ? » Si l’actif ne peut être récupéré (même s’il semble très précieux sur le papier), il est très difficile pour la banque de l’accepter comme garantie officielle.
Source : https://tuoitre.vn/start-up-thuong-chi-co-cai-than-cua-nha-sang-lap-co-so-nao-de-vay-von-ngan-hang-20250718174541079.htm
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