הזדמנויות דיגיטליות לפיתוח עסקי

כיתוב לתמונה — סמינר "יישום האסטרטגיה הלאומית להכלה פיננסית: הזדמנויות למשקי בית עסקיים לגשת לטכנולוגיה פיננסית, תוך קידום צמיחה". צילום: nhandan.vn

לדברי מר לה קוק מין, העורך הראשי של עיתון נאן דאן וסגן ראש הוועדה המרכזית לתעמולה וגיוס המונים, בווייטנאם יש כיום למעלה מ-5 מיליון משקי בית עסקיים, התורמים כ-30% מהתמ"ג ויוצרים יותר מ-10 מיליון מקומות עבודה. החלטה מס' 68-NQ/TW, מיום 4 במאי 2025, של הפוליטביורו בנושא פיתוח הכלכלה הפרטית קובעת בבירור: "לבחון ולשפר את המסגרת המשפטית לעסקים בודדים; למזער פערים וליצור את כל התנאים הנוחים בנוגע לניהול ארגוני ומערכות פיננסיות וחשבונאיות כדי לעודד משקי בית עסקיים להפוך למפעלים."

תמיכה במשקי בית עסקיים בגישה לטכנולוגיה פיננסית ובמעבר למודלים ארגוניים היא אחד הפתרונות ההכרחיים שיושמו באופן משמעותי בשוק לאחרונה. בכך, תורם לקידום הכלכלה הפרטית, שיפור התחרותיות ויצירת הכנסות תקציביות גדולות יותר.

לדברי ד"ר טראן ואן, מנהל המכון לאסטרטגיית פיתוח כלכלי דיגיטלי (IDS), לאחר כמעט 40 שנות חדשנות, וייטנאם שוב עומדת בפני הזדמנות לפריצת דרך משמעותית הודות למהפכה המדעית והטכנולוגית ולטרנספורמציה הדיגיטלית הלאומית. אם בעבר רק לעסקים גדולים עם משאבים פיננסיים היו התנאים להפוך את תהליך הייצור וניהול העסקים לדיגיטציה, כיום אפילו 5 מיליון משקי בית עסקיים קטנים יכולים לגשת להזדמנויות חדשות באמצעות פלטפורמות טכנולוגיה פיננסית.

שילוב ההישגים המדעיים והטכנולוגיים האחרונים שפלטפורמות פיננסיות דיגיטליות חכמות תמכו במיליוני משקי בית עסקיים ברחבי הארץ, כולל באזורים מרוחקים, מבודדים וקשים במיוחד, בייצור, עסקים וצריכה של סחורות. בעלי חנויות מכולת שבעבר היססו לגבי טכנולוגיה אימצו כעת באופן יזום שירותי טכנולוגיה פיננסית, ובכך חסכו בעלויות, זמן והגדילו משמעותית את יעילות העסק.

הודות לכך, משקי בית עסקיים רבים קיבלו את התנאים להרחיב את היקף פעילותם, לגוון את מוצריהם, לשרת את הצרכנים טוב יותר, ליצור צבירה, לשפר את התנאים המשפטיים ולהיות מוכנים להפוך לעסקים קטנים ובינוניים לגיטימיים בהתאם למטרות שהציבו המפלגה והמדינה.

עם זאת, תהליך הדיגיטציה של הייצור ומשקי הבית העסקיים עדיין מתמודד עם קשיים רבים. באופן ספציפי, המסגרת המשפטית לא עמדה בקצב מודל העסקי; המודעות לטכנולוגיה בקרב מספר בעלי עסקים ויצרנים קטנים עדיין מוגבלת; בעוד שמפעלי טכנולוגיה מתמודדים גם הם עם אתגרים מבחינת משאבי אנוש איכותיים והשקעה כספית במחקר ופיתוח טכנולוגי.

המכון לאסטרטגיית פיתוח כלכלי דיגיטלי סבור שלמרות שעסקים קטנים, זעירים ומשקי בית בווייטנאם שיפרו את גישתם לשירותים פיננסיים, הגישה עדיין אינה אחידה. בהתאם לכך, קבוצת האנשים בעלי ההכנסה הנמוכה ביותר הגדילה את שיעור בעלות החשבונות שלה רק בכ-6% לאחר 5 שנים. עסקים קטנים, זעירים ומשקי בית, למרות שהם מהווים חלק גדול מהכלכלה, עדיין מתמודדים עם חסמים רבים בגישה לאשראי רשמי. הפער בגישה לשירותים פיננסיים בין קבוצות הכנסה וגדלי עסקים הולך ומתרחב, לרעת אנשים בעלי הכנסה נמוכה ועסקים קטנים ומזוקקים.

אינדיקטורים חשובים רבים אחרים למדידת רמת הכיסוי של שירותים פיננסיים עדיין גרועים, במיוחד בהשוואה למדינות עם תנאים חברתיים ורמות פיתוח כלכלי דומות לווייטנאם, שיעור בעלות החשבונות של עסקים קטנים ובינוניים בווייטנאם הוא רק 50%, נמוך בהרבה ממדינות בהשוואה לווייטנאם, שעומדות בדרך כלל על 80% - 90%. עסקים וייטנאמים משתמשים ביותר הון לא פורמלי ממדינות אחרות. וייטנאם נמנית עם קבוצת המדינות שאיטיות בשיפור הגישה להון עבור עסקים קטנים ובינוניים; כאשר הסיבות העיקריות והטבורות לכך הן שהלוואות דורשות בטחונות; ריביות גבוהות; והליכים מסובכים.

בהקשר זה, יישום הטכנולוגיה, ובמיוחד פינטק (טכנולוגיה פיננסית), תרם לקידום משמעותי של הכללה פיננסית באמצעות מודלים פשוטים, זולים ונגישים של שירות - המתאימים במיוחד לאנשים בעלי הכנסה נמוכה ולאנשים ללא היסטוריית אשראי: באמצעות יישומי ארנק אלקטרוני, ניקוד אשראי לא מסורתי, חיסכון זעיר; עסקים קטנים ומיקרו, משקי בית עסקיים: הודות לפלטפורמות פיננסיות דיגיטליות, יישומי ניהול תזרים מזומנים, נקודת מכירה דיגיטלית וכלים פיננסיים שיחליפו את הבנקים המסורתיים.

לדברי מר נגוין קוואנג קאי, סגן מנהל פתרונות קמעונאיים בחברת המניות המשותפת של Misa, החל מ-1 בינואר 2026 תיושם רשמית מדיניות ביטול המס החד-פעמי. כדי שהמעבר הזה יתבצע בצורה חלקה, יש להכין משקי בית עסקיים בקפידה - לא רק מבחינת ידע משפטי, אלא גם מבחינת כלים ופתרונות טכנולוגיים, כך שניתן יהיה לבצע את הנפקת החשבוניות, הצהרות ותשלומי המס במהירות, בצורה מדויקת וקלה. נכון לעכשיו, MISA סיפקה יישומי תמיכה הקשורים למס וחשבונאות מס עבור 50,000 משקי בית עסקיים מכל הגדלים.

פינטק היה גם גורם מרכזי בקידום ופופולריות של תשלומים ללא מזומן בווייטנאם בשנים האחרונות. דו"ח IDS מצביע בבירור על כך שתשלומים ללא מזומן הם אחד המגזרים הצומחים ביותר לאחר יישום האסטרטגיה. יתר על כן, תשלומים ללא מזומן הם התחום היחיד שבו וייטנאם מצטיינת בהשוואה למדינות אחרות בעלות הקשר חברתי ורמות פיתוח כלכלי דומות שנכללו בהשוואה.

צוות המחקר של IDS שיתף את דעותיו על עתיד הפינטק בווייטנאם, וציין כי מגמת קביעת המדיניות כלפי הפינטק הראתה סימנים של פחות פתיחות בתקופה האחרונה. בהתאם, רישוי הפינטק לשירותי תיווך תשלומים פיילוט בשנת 2008 סייע ביצירת פריצת דרך בפעילויות תשלום ללא מזומן. עם זאת, רק ביולי 2025 פורסם מנגנון הפיילוט הבא לפתרונות פינטק חדשים, עם הצגת צו מס' 94/2025/ND-CP. לפיכך, נדרשו 17 שנים לסוכנות הרגולטורית הייעודית להרחיב את המסגרת המשפטית עבור פינטק כדי לספק סוגים חדשים של שירותים.

ד"ר נגוין דוק קיין, יו"ר המועצה המדעית של IDS, ראש לשעבר של קבוצת הייעוץ הכלכלית של ראש הממשלה, הדגיש כי בניית סביבת מדיניות התומכת באופן רציף בחדשנות ומקדמת פיתוח של גורמים חדשים כמו פינטק חשובה מאוד עבור משתתפי שוק הפיננסים כדי שיוכלו ללמוד, לשפר ולחזק את התחרותיות שלהם באופן רציף. אם לא תהיה פתיחות מתמשכת בקביעת מדיניות לקידום טרנספורמציה דיגיטלית, ההישגים הראשוניים יידחו.

במהלך הדיון בסמינר, נציגי ועדות האסיפה הלאומית, משרדים, סניפים ומומחים כלכליים שיתפו פרטים נוספים על האתגרים והפתרונות לשיפור סביבת המדיניות לפיתוח בריא ובר קיימא של שוק השירותים הפיננסיים הדיגיטליים, ובכך לשרת את היישום היעיל של האסטרטגיה הלאומית להכלה פיננסית בשלב הבא.

מקור: https://baotintuc.vn/kinh-te/co-hoi-so-cho-ho-kinh-doanh-phat-trien-20251017133452955.htm