制御不能な送金による負債

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半月前に2000万ドンの給料を受け取ったばかりだったが、口座を確認したところ、まだ100万ドン以上残っていることにタン・フイエンさんは驚いた。

ホーチミン市３区に住む２７歳の女性は、半月で給料のほとんどを使い果たすとは思えなかったため、「強盗されたような」気持ちだったと語った。取引内容を調べてみたところ、フイエンさんは、今後の旅行のために衣服、靴、食品、化粧品、航空券、ホテルの部屋を購入する注文を100件以上行っていたことがわかった。彼女は夜明け前にソーシャルネットワークを閲覧しながら、多くの取引を「成立」させた。

女性会社員の間で現金を持ち歩かない習慣は、送金アプリやQRコードスキャン、電子ウォレットによる支払いが普及してから約3年にわたって続いている。フイエンさんの支出はすべて携帯電話で行われている。

しかしそれ以来、これまでは月に1000万ドンしか使っていなかった少女は、月末前にお金がなくなることがよくある。

「目につかず、意識もせずにお金を使うと思っていたが、カード読み取り機や送金機がいたるところにあるため、実際より多く使っていることがわかった」とフイエンさんは語った。

2024年3月初旬、ホーチミン市で服を買いながらQRコードをスキャンするタン・ヒエンさん。写真：人物提供 — タン・フエンさんは2024年3月初旬、ホーチミン市で服を買いながらQRコードをスキャンしている。写真：*人物提供*

2年前、ハイフォン在住の40歳のバオ・チャウさんはまだ現金を使っていた。一児の母である彼女は、毎月給料を受け取ると、必要な費用を分けて残りを貯金しています。

しかし、チャウ氏は銀行口座から給料を受け取るようになってから、オンラインでの支払いを好むようになり、その結果、研究費の支出計画が破綻した。夫婦の月給合計は3,000万ドンで、以前は50％近くを貯金できたが、今では毎月全額使ってしまう。電気代や水道代、子どもの学費、衣服や食料の購入、友人への貸付金まで、彼女はすべてを送金している。

「以前は、何かを買うたびに財布にいくら残っているか計算し、買うかどうか迷っていました。財布のお金が徐々に減っていくのを見て、悲しくなりました。でも今は、いつでも好きな時にQRコードをスキャンしたり、カードをスワイプしたりできるんです。でも、何度か機械に「取引が完了できません」と表示されて、残高が足りないことに気づくんです」とチャウさんは言います。

この現象は、ハノイにあるベトナム国家大学経済大学の元講師であるド・ミン・クオン准教授によって「キャッシュレス効果」と呼ばれており、現金を使わない方がより多くお金を使う傾向がある人々のことを指します。

金融サイトNerd Wallet (米国) によると、現金は価値が付加された有形の紙切れです。支出時に財布からお金が消えてしまうことは「支払いの痛み」を引き起こしやすい。しかし、カードやオンライン決済の場合、取引やデビット通知は消費者を煩わせることはなく、消費者は過剰支出を続けます。

Dun&Bradstreの2023年の市場調査では、現金ではなくカードを使用すると支出額が12～18%増加する傾向があることも判明しました。

クオン氏は、デジタル技術の進歩と迅速な送金により、多くの人がキャッシュレス決済を好むようになったと述べた。これは、生活をより快適で便利にするためにテクノロジーを適用したいという先進国の傾向でもあります。

Visaが最近発表した2023年消費者決済態度調査によると、ベトナム人が現金を使わない日数は平均して1ヶ月に11日連続で、2022年と比べて4倍近く増加している。回答者の56%は現金を持ち歩く量が減ったため、財布に入れるお金も減り、現金を使う量も減ったと答えている。また、Visaのデータによると、回答者の62%がQR決済を使用しています。ベトナム人は平均して月に16回以上コードをスキャンしており、これは銀行カードを使用する場合の12～13倍に相当します。

特に、ベトナムはキャッシュレス決済において東南アジアをリードしており、88%の人がキャッシュレス決済を利用している。また、新規電子ウォレットの増加率でも上位の国の一つとなっています。

FiinGroup のデータによると、少なくとも 5 人中 4 人が電子ウォレットを定期的に使用しており、そのほとんどは若者 (1981 年から 1996 年生まれ) と高級品顧客です。国立銀行によると、2024年1月末時点で、国内のATM台数は約21,000台で、2023年の同時期と比べて約2%減少した。休日や旧正月の間にATMが混雑する現象はもう発生していない。

2024年4月、ハノイ市タンスアン区のコーヒーショップで、客がQRコードをスキャンし、店員にレシートを受け取ってもらう。写真：クイン・グエン — 2024年4月、ハノイ市タンスアン区のコーヒーショップで、客がQRコードをスキャンし、店員にレシートを受け取ってもらう。写真：*クイン・グエン*

「しかし、どんな問題にも二面性があります。オンライン決済は迅速で便利ですが、資金を賢く管理しなければ、浪費や借金に陥るといったリスクは依然として多くあります」とクオン氏は述べた。

タン・フイエンさんの場合、あまりにも多くの電子ウォレットを連携させ、無制限に買い物をしたために常に借金生活を送っており、その月を乗り切るために両親にお金を頼んだり、友人から借りたりしなければならなかったことが何度もあった。支出を管理するために現金を使うことを再開しようとしたが、現金を引き出すためのATMを見つけるのが難しく、お金を失うかもしれないという恐怖から、フイエンさんは早々に諦めたという。

「現代のテクノロジーは買い物を便利にしてくれた一方で、お金を貯めることを難しくもしました。現金を持ち歩いていても、カードで貯めても、簡単に取り出して全部使ってしまうんです」とフイエンさんは言った。

バオ・チャウさんは、銀行振込による支払いに加え、ショッピングの趣味のためにクレジットカードも利用しています。しかし、カードの利用条件を理解していなかったことと、未払い残高の支払いが遅れたことで、彼女の利息が増加しました。彼女は支出をコントロールできなかったために、最高2000万の罰金を支払わなければならなかった時期もありました。

ド・ミン・クオン准教授は、浪費に加え、オンラインでの送金や支払いへの依存によって、間違った住所に送金してしまったり、間違った番号に電話をかけてしまったり、悪意のあるコードを含む奇妙なリンクにアクセスしたことで財産を奪われるといった事態に直面する人も多いと警告した。

ハノイ市タンスアン区のマイ・アンさんは、オンライン決済に切り替えて以来、何度もお金を失っており、最も多かったのは20万ドンをダイヤルしたところ、2000万ドンになってしまったときだ。

専門家は、給与の50%を生活必需品に、30%を柔軟な支出に、20%を貯蓄と投資に充てるという50-30-20ルールに従ってお金を管理するよう個人にアドバイスしています。これらのアイテムは結合せずに別々に保管する必要があります。

「しかし、現金を使う、あるいはお金を複数のカードに分けるといった極端な解決策は推奨すべきではない。なぜなら、カードの数が増えるほど支出も増え、クレジットカードを使う人でも期日までに支払わなければ借金を抱えることになるからだ」とクオン氏は述べた。

専門家はまた、銀行カードを使用する前に各個人が各タイプの特徴と用途を明確に理解することが最善であると述べています。自分自身に「負債」を負わせるのではなく、科学の進歩を生活に役立てましょう。

ホーチミン市に住む30歳のアンさんは、あらゆる支払いをカードで済ませていたため、かつて借金を抱えたことがある。しかし今、彼は支出をコントロールしようとしており、35歳になる前に家を購入できるよう、もっと貯金をしたいと考えている。

アンさんは給料を受け取るたびに、いくらかのお金を貯金している。彼は残りの30％を生活費としてカードに残し、許可された金額の範囲内でのみ使います。

「この方法はお金を効果的に管理するのに役立ちます。お金がなくなったら、無謀に売買するのではなく、いつ止めるべきかが分かります」とジ・アンさんは語った。

クイン・グエン

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