半月前に2000万ドンの給料を受け取ったばかりだったが、口座を確認したところ、まだ100万ドン以上残っているのを見てタン・フイエンさんは驚いた。
ホーチミン市3区に住む27歳の女性は、この気持ちを「まるで盗まれたよう」と表現した。半月で給料のほぼ全額を使い果たすなんて考えられなかったからだ。取引履歴を調べてみると、フイエンさんは今度の旅行のために、服、靴、食料品、化粧品、航空券、ホテルの部屋など、100件以上の注文をしていたことがわかった。その多くは、彼女が夜明け前にSNSを閲覧中に「閉じた」ものだった。
送金アプリやQRコードスキャン、電子ウォレット決済が普及して以来、この女性事務員は3年ほど現金を持ち歩かない習慣を身につけている。フイエンさんの支出はすべてスマートフォンで済ませている。
しかしそれ以来、これまでは月に1000万ドンしか使っていなかった少女は、月末前にお金がなくなることがよくある。
「目につかず、意識もせずにお金を使うと思っていたが、カード読み取り機や送金機がいたるところにあるため、実際はもっとお金を使ってしまう」とフイエンさんは言う。
タン・フエンさんは2024年3月初旬、ホーチミン市で服を買いながらQRコードをスキャンしている。写真：人物提供
ハイフォン出身の40歳のバオ・チャウさんは、 2年前はまだ現金を使っていました。一児の母である彼女は、毎月給料を受け取ると必要な費用を分け、残りを貯金していました。
しかし、銀行口座から給料を受け取るようになってから、チャウさんはオンライン決済を好むようになり、科学的な支出計画が破綻してしまいました。以前は夫婦で毎月3000万ドンの給料のうち、約50%を貯金できていたのに、今では毎月全額をチャウさんが使ってしまうのです。電気代や水道代、子供の学費、服や食費、友人への貸し借りまで、すべてチャウさんが送金しているのです。
「以前は、何かを買うたびに財布にいくら残っているか計算し、買うかどうか迷っていました。財布のお金が徐々に減っていくのを見て、悲しくなりました。でも今は、いつでも好きな時にQRコードをスキャンしたり、カードをスワイプしたりできるんです。でも、何度か機械に「取引が完了できません」と表示されて、残高が足りないことに気づくんです」とチャウさんは言います。
この現象は、ハノイにあるベトナム国家大学経済大学の元講師であるド・ミン・クオン准教授によって「キャッシュレス効果」と呼ばれており、現金を使わない方がより多くお金を使う傾向がある人々のことを指しています。
米国の金融サイトNerd Walletによると、現金は価値を持つ実体のある紙切れです。買い物をする際に財布からお金が消えてしまうと、「支払いの痛み」を感じやすくなります。しかし、カードやオンライン決済では、取引やデビット通知が消費者に不安を与えることはなく、使いすぎてしまうのです。
Dun&Bradstreの2023年の市場調査では、現金ではなくカードを使用すると支出が12～18%増加する傾向があることも判明しました。
クオン氏は、デジタル技術の進歩と迅速な送金により、多くの人がキャッシュレス決済を好むようになったと述べた。これは、テクノロジーを活用して生活をより快適で便利なものにしたいと考えている先進国の傾向でもある。
Visaが最近発表した2023年消費者決済意識調査によると、ベトナム人が現金を使わない日数は平均して月に11日連続で、2022年と比較して約4倍に増加しています。回答者の56%が現金の持ち歩きが減り、財布の中身も現金支出も減ったと回答しています。また、Visaのデータによると、回答者の62%がQRコード決済を利用しています。ベトナム人は平均して月に16回以上コードをスキャンしており、これは銀行カードを使用する場合の12～13倍に相当します。
特に、ベトナムは東南アジアでキャッシュレス決済を最も多く利用しており、88%の人が利用している。また、新規電子ウォレットの増加率でも上位の国の一つとなっている。
FiinGroupのデータによると、少なくとも5人中4人が電子ウォレットを定期的に使用しており、そのほとんどは若者（1981年から1996年生まれ）と高級品顧客です。国立銀行のデータによると、2024年1月末時点で、国内のATM台数は約21,000台で、2023年の同時期と比較して約2%減少しています。祝日や旧正月（テト）のATM混雑現象はもはや発生していません。
2024年4月、ハノイ市タンスアン区のコーヒーショップで、客がQRコードをスキャンし、店員にレシートを撮影してもらっています。写真：クイン・グエン
「しかし、どんな問題にも二面性があります。オンライン決済は迅速で便利ですが、資金を賢く管理しなければ、浪費や借金に陥るといったリスクは依然として多くあります」とクオン氏は述べた。
タン・フエンさんの場合、あまりにも多くの電子ウォレットを連携させ、無制限に買い物をしていたため、常に借金生活を送っていました。月々の生活費をやりくりするために、両親に頼ったり、友人に借りたりすることが何度もありました。彼女は支出を管理するために現金に戻そうとしましたが、ATMで現金を引き出すのが難しく、現金を失うかもしれないという不安から、すぐに諦めてしまったそうです。
「現代のテクノロジーは買い物を便利にしてくれる一方で、お金を貯めることを難しくしています。現金を持ち歩いていても、カードで貯めても、簡単に取り出して全部使ってしまうんです」とフイエンさんは言う。
バオ・チャウさんは銀行振込に加え、ショッピングを楽しむためにクレジットカードも利用しています。しかし、カード利用条件を理解しておらず、返済が遅れたため、利息が増加してしまいました。支出をコントロールできなかったため、一時は2,000万ルピーもの罰金を支払わなければなりませんでした。
ド・ミン・クオン准教授は、浪費に加え、オンラインでの送金や支払いへの依存によって、間違った住所に送金してしまったり、間違った番号に電話をかけてしまったり、悪意のあるコードを含む奇妙なリンクにアクセスしたことで財産を奪われるといった事態に直面する人も多いと警告した。
ハノイ市タンスアン区のマイ・アンさんは、オンライン決済に切り替えて以来、何度もお金を失っており、最も多かったのは20万ドンをダイヤルしたところ、2000万ドンになってしまったときだ。
専門家は、50-30-20ルールに従ってお金を管理することを推奨しています。これは、給与の50%を生活必需品に、30%を裁量支出に、そして20%を貯蓄と投資に充てるというものです。これらの金額は別々に管理し、まとめて貯蓄しないようにする必要があります。
「しかし、現金を使う、あるいはお金を複数のカードに分けるといった極端な解決策は推奨すべきではない。なぜなら、カードの数が増えるほど支出も増え、クレジットカードを使う人でも期日までに支払わなければ借金を抱えることになるからだ」とクオン氏は述べた。
専門家はまた、銀行カードを使用する前に、各カードの特徴と用途を明確に理解することが最善だと述べています。「借金を背負う」のではなく、科学の進歩を人生に役立てましょう。
ホーチミン市に住む30歳のアンさんは、以前はあらゆる支払いをカードで済ませていたため、借金に陥っていました。しかし今では、35歳までに家を購入できるよう、貯蓄を増やそうと、支出をコントロールしようとしています。
アンさんは給料を受け取るたびにお金を貯め、生活費の30%をカードに残し、限度額内でのみ使います。
「この方法はお金を効果的に管理するのに役立ちます。お金がなくなったら、無謀に売買するのではなく、いつ止めるべきかが分かります」とジ・アンさんは語った。
クイン・グエン
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