銀行は共通の基準に従って、融資金利と手数料を公表する必要がある。

Lãi suất ngân hàng ở TP.HCM sáng 6-3 - Ảnh: QUANG ĐỊNH — 3月6日朝のホーチミン市の銀行金利

首相は、2024年の信用成長管理に関する公式通達第18号において、国民や企業が融資を受けやすく、資金を借り入れる銀行を選べるよう、平均貸出金利の公表を求めた。

借り手は金利がすぐに開示されることを期待している

借り手は、銀行が、基本金利だけでなく、資本を借り入れる際の手数料や早期返済のペナルティなど、具体的な融資金利を公表することを強く望んでいます...

キム・チさん（ホーチミン市）は株式会社銀行から資金を借り入れたと述べた。 2022年末から2023年初めにかけて動員金利が急激に上昇した際、金利調整のたびに貸出金利の上昇が急激だったため心臓発作を起こした。

しかし、逆に預金金利が前年同期比で半分、あるいは3分の1にまで急落したのに対し、貸出金利は比例せず、非常にゆっくりと低下した。彼女が質問すると、信用担当者は、以前の動員額がまだ利用可能であるため原価がまだ高い、またはローン金利は銀行と借り手の間の合意に基づいておりリスク許容度に応じて決まるなど、さまざまな理由を挙げました...

「借り手が比較し選択する基準を持つように、ローン金利の具体的な開示を支持する」とキム・チ氏は提案した。

一方、ドゥイ・カイン氏（ゴー・ヴァップ）は、金利の公表だけでは不十分だと述べた。なぜなら、金利に加えて、借り手は融資手数料、鑑定手数料、支払手数料、公証手数料など一連の手数料を負担しなければならず、場合によっては保険の購入を強制されることもあるからだ。言うまでもなく、融資が生産・事業用であっても、受取人の口座が別の銀行に開設されている場合、システム外で数十万ドンの支払手数料が発生します。

「実際、これらの手数料はすべて実質金利を構成していますが、すべての借り手がそれを知っているわけではありません。したがって、市場の透明性を高めるために、銀行は手数料と金利の両方を公表することを提案します」とデュイ・カーン氏は述べた。

それぞれの場所に独自の宣伝スタイルがあります。

専門家によると、今年最初の2か月間の信用の伸びが2023年末と比較して1.12％減少する状況において、貸出金利を公表することは、企業と借り手が安心して資金を借り入れられるようにするための解決策の1つであり、それによってその後の数か月間の信用の伸びが改善されるという。

記者の記録によると、現在、一部の銀行のウェブサイトでは「基準貸出金利」が公表されている。ただし、各銀行によって発表内容は異なります。

サコムバンクでは、ベトナムドン建てローンの基本金利は、期間1～3か月の場合は年4.2％、期間4～6か月の場合は年5.6％、期間10～12か月の場合は年7.7％、中長期の場合は年8.5％です。

ACBはまた、2023年10月2日からシステム全体に適用される基本貸出金利は年8.7％であると発表した。しかし、銀行はまた、この基本金利はACBの貸出金利表に従って計算された更新期間の金利でローンに適用されると指摘した。同銀行は「具体的なアドバイスについては、最寄りの支店・取引窓口までお問い合わせください」としている。

ベトナム国際銀行（VIB）は、共通の基準金利を記載する代わりに、融資目的と支払い時期に応じて金利を分けています。同じ融資目的の場合、2024 年に融資が行われると、基本金利は前年に融資されたものよりも低くなります。

例えば、不動産購入のためのローンが2024年に支払われる場合、基本金利は年9％ですが、2023年から支払われる場合、金利は年10％、2019年から2022年までに支払われる場合、基本金利は年11％、2019年より前に支払われる場合、金利は年11.5％です。

同様に自動車ローンも、2024年に融資が行われる場合の基本金利は年10％とこれも最低となり、2019年以前に融資が行われる場合の基本金利は年11.5％となる。 12ヶ月未満の事業融資については、2024年に融資が行われる場合の基本金利は年8.5％、2023年以降に融資が行われる場合の基本金利は年8.8％となります。

しかし、記録によれば、すべての銀行が基本金利を発表しているわけではなく、発表していたとしてもホームページには掲載されておらず、顧客は内部ページで検索する必要があるため、すべての顧客がアクセスできるわけではない。

貸出金利は比例して低下していない。

記者の記録によれば、現在の動員金利は前例のないほど低くなっている。 Vietcombank では、現在 1 か月および 2 か月の期間の金利はわずか年 1.7% で、3 か月の期間の金利は年 2% に下がり、6 か月の期間の金利は 3% です。 Vietcombank の最高金利は、12 か月以上の期間に適用される年間 4.7% のみです。

VietinBank はまた、1 か月預金金利を年 1.9% に、3 か月と 6 か月預金金利をそれぞれ年 2.2% と年 3.2% に、12 か月預金金利を年 4.8% に引き下げました。 VietinBank の最高金利は現在年 5% です。

一部の株式会社銀行では、生産不足により預金金利もビッグ4グループの銀行の金利と同水準まで低下している。 1年前の実際の動員金利は年10～12％にも達していたが、現在、一部の地域では動員金利は昨年の半分、あるいは3分の1にまで低下しているが、貸出金利の低下率はそれに見合っていない。

調査によると、Big4グループの銀行（Agribank、Vietcombank、VietinBank、BIDV）は、生産・事業向けローン、消費者ローン、住宅購入向けローンに、期間に応じて年5.3～8.5％の金利を適用している。

株式会社商業銀行の場合、住宅ローンの金利は年5～10.5％の範囲です。年利5～6％の金利が短期間の優遇期間のみ適用されます。優遇期間終了後は変動金利が年8～13％程度に下がります。

特に、古いローンは金利の引き下げが非常に遅く、借り手は経済的困難や収入減少により、高金利を負担しながら疲弊してしまいます。

信用のボトルネックを解消するため、首相の議長の下、商業銀行の取締役会長、総裁らが出席する会議が今月中旬に開催される。

会議の準備として、国立銀行は商業銀行に対し、情報、信用データ、金利を報告し、各業界および分野ごとの現状と信用成長率の低迷の原因を評価するよう指示する文書を発行したばかりである。

Khách giao dịch tại Ngân hàng ACB, quận 1, TP.HCM - Ảnh: QUANG ĐỊNH — ホーチミン市1区のACB銀行で取引する顧客

銀行は、さまざまな理由で依然として躊躇しています。

MBのゼネラル・ディレクターであるファム・ヌー・アン氏は、個人顧客への発表は適切だが、機関投資家の顧客には多くの懸念があると述べた。法人のお客様への融資金利も、お客様ごとの担保や事業計画に基づいて決定されます。

TP銀行のグエン・フン総裁は、預金金利はこれまで透明性が保たれてきたと述べた。融資活動において、融資金利は、顧客規模、顧客サービス、顧客利益、リスクの性質、担保の有無など、多くの要因によって決まります。一般的な金利を提示するのは不合理です。

したがって、銀行は各セグメント、商品、リスクの種類、短期か長期かに応じて金利を発表します。フン氏は「今回の発表で透明性が確保され、顧客に応じて適切な金利が適用される」と強調した。

銀行が高金利を維持するのは意図がある

最近、一部の銀行が貸出金利を高水準に固定するための策略を講じていることが指摘されている。たとえば、13か月定期預金の金利を一般水準より年2〜3％高く引き上げるが、この金利は2,000億〜5,000億VNDの預金にのみ適用される。

現実には、そのような多額のお金を預ける人はほとんどいません。銀行が13ヶ月物の金利を一般水準より大幅に引き上げる理由は、優遇期間終了時に貸出金利を決定する基準となるマージンを加算する基準期間が13ヶ月物だからである。したがって、今期の金利引き上げは、本質的には銀行が貸出金利を固定するためのものである。

言うまでもなく、優遇パッケージで借り入れ、数年後に元金を早期に返済する手配をした後、銀行が数千万から数億の罰金を課し、顧客が受け取った優遇額を銀行が取り消したというケースが数多くあります。これは多くの顧客が予期していないことです。

TB（トゥオイ・チェによると）

ソース