首相は、2024年の信用成長管理に関する公式通達第18号において、国民や企業が融資を受けやすくし、資金を借り入れる銀行を選択できるよう、平均貸出金利の公表を求めた。
借り手は金利の早期開示を期待している
借り手は、銀行が融資金利を具体的に公表することを強く望んでいます。基準金利だけでなく、資金を借り入れる際の手数料や早期返済のペナルティも公表してほしいのです...
キム・チさん（ホーチミン市）は、株式会社銀行から資金を借り入れていたが、2022年末から2023年初頭にかけて動員金利が急上昇した際、金利調整のたびに融資金利が急上昇し、心臓発作を起こしたという。
しかし、逆に、動員金利が前年同期比で半分、あるいは3分の1にまで急落したにもかかわらず、貸出金利は比例的に低下するのではなく、非常に緩やかに低下した。担当者が質問すると、以前の動員額がまだ残っているため資本コストが依然として高い、貸出金利は銀行と借り手の間の合意に基づいており、リスク選好度に応じて変動するなど、様々な理由を挙げた。
「借り手が比較・選択の基準を持てるよう、融資金利の具体的な開示を支持する」とキム・チ氏は提案した。
一方、ドゥイ・カイン氏（ゴー・ヴァップ）は、融資金利の公表だけでは不十分だと述べた。金利に加え、借り手は融資手数料、鑑定手数料、融資実行手数料、公証手数料など、一連の手数料を負担しなければならず、場合によっては保険加入を強いられることもあるからだ。さらに、生産・事業のための融資であっても、借り手が別の銀行に口座を開設している場合、システム外で数十万ドンの融資実行手数料が発生する。
「実際には、これらの手数料すべてが実質金利を構成しており、すべての借り手がそれを知っているわけではありません。したがって、市場の透明性を確保するために、銀行は手数料と金利の両方を公表することを提案します」とデュイ・カーン氏は述べた。
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専門家によると、今年最初の2か月間の信用の伸びが2023年末と比較して1.12％減少している状況において、貸出金利を公表することは、企業と借り手が安心して資金を借り入れられるようにするための解決策の1つであり、それによってその後の数か月間の信用の伸びが改善されるという。
記者の記録によると、現在、一部の銀行のウェブサイトでは「貸出基準金利」が公表されている。ただし、公表内容は銀行によって異なる。
サコムバンクでは、ベトナムドン建てローンの基本金利は、1～3か月の期間では年4.2％、4～6か月の期間では年5.6％、10～12か月の期間では年7.7％、中長期では年8.5％となっている。
ACBはまた、2023年10月2日からシステム全体に適用される基本貸出金利を年8.7%と発表しました。ただし、この基本貸出金利は、ACBの貸出金利表に基づいて計算された更新時の金利で貸出に適用されることにも留意しました。「具体的なご相談は、最寄りの支店・取引窓口までお問い合わせください」と同行は述べています。
ベトナム国際銀行（VIB）は、共通の基準金利を記載するのではなく、融資目的と融資期間ごとに金利を区分しています。同じ融資目的であっても、2024年に融資が行われる場合、基準金利は過去の融資よりも低くなります。
例えば、不動産購入のためのローンを2024年に融資する場合、基本金利は年9%ですが、2023年以降に融資する場合は年10%になります。2019年から2022年の間に融資する場合、基本金利は年11%、2019年以前に融資する場合は年11.5%となります。
同様に、自動車ローンについても、2024年に融資が行われる場合の基本金利は年10%で、これも最低水準です。また、2019年以前に融資が行われる場合の基本金利は年11.5%です。12ヶ月未満の事業ローンについては、2024年に融資が行われる場合の基本金利は年8.5%、2023年以降に融資が行われる場合の基本金利は年8.8%です。
しかし、記録によれば、すべての銀行が基本金利を発表しているわけではなく、発表していたとしてもホームページには掲載されておらず、顧客は内部ページで検索する必要があるため、すべての顧客がアクセスできるわけではない。
貸出金利は比例して下がっていません。
記者の記録によると、現在のモビライゼーション金利は前例のないほど低下している。ベトコムバンクでは、1ヶ月および2ヶ月のモビライゼーション金利は年1.7%、3ヶ月は年2%、6ヶ月は年3%に低下している。ベトコムバンクの最高モビライゼーション金利は、12ヶ月以上の期間に適用される年4.7%に過ぎない。
VietinBankは、1ヶ月預金金利を年1.9%に、3ヶ月預金金利を年2.2%に、6ヶ月預金金利を年3.2%に、12ヶ月預金金利を年4.8%に引き下げました。VietinBankの最高預金金利は現在年5%です。
一部の株式会社銀行では、生産不足により、貸出金利も大手4行の銀行と同水準まで低下している。1年前の実際の貸出金利は年10～12％に達していたが、現在では一部の銀行の貸出金利は昨年の半分、あるいは3分の1にまで低下している。しかし、貸出金利の引き下げ幅はそれに見合っていない。
調査によると、Big 4グループの銀行（Agribank、Vietcombank、VietinBank、BIDV）は、生産・事業向けローン、消費者ローン、住宅購入向けローンに、期間に応じて年5.3～8.5％の金利を適用している。
株式会社商業銀行グループの住宅ローン金利は、年5～10.5%です。このうち、年5～6%の金利は、短期間の優遇期間のみ適用されます。優遇期間終了後は、変動金利が年8～13%程度に下がります。
特に、古いローンの金利はなかなか下がらず、借り手は高金利を負担しながらも経済難や収入減少で疲弊している。
信用のボトルネックを解消するため、首相が議長を務め、商業銀行の取締役会長や総裁らが出席する会議が今月中旬に開催される。
会議の準備として、国立銀行は商業銀行に対し、情報、信用データ、金利を報告し、各業界および分野における信用の伸びが低い現状と理由を評価するよう指示する文書を発行した。
銀行は依然として多くの理由で躊躇している
MBのゼネラル・ディレクターであるファム・ヌー・アン氏は、個人顧客への発表は適切だが、法人顧客にとっては懸念材料が多いと述べた。法人顧客向けの融資金利は、各顧客の担保や事業計画に基づいているためだ。
TP銀行のグエン・フン総裁は、これまで融資金利は透明性を確保してきたと述べた。融資業務においては、顧客規模、顧客サービス、顧客利益、リスクの性質、担保の有無など、多くの要因によって融資金利が決定されるため、一律の金利を提示することは不合理である。
そのため、銀行は各セグメント、商品、リスクの種類、そして短期か長期かに応じて金利を発表することになる。「この発表によって透明性が確保され、顧客に応じて適切な金利が提供される」とフン氏は強調した。
銀行が高金利を設定するのは意図がある
最近、一部の銀行が貸出金利を高水準に固定するための策略を講じていることが指摘されています。例えば、13ヶ月定期預金の金利を一般水準より年2～3%高く設定していますが、この金利は2,000億～5,000億ドンの預金にのみ適用されます。
現実には、これほど多額の預金をする人はごくわずかです。銀行が13ヶ月物の金利を一般水準より大幅に引き上げているのは、優遇期間終了時に貸出金利を決定するためのマージンを加算する基準となる期間だからです。したがって、この期間の金利引き上げは、銀行が貸出金利を固定するための措置と言えるでしょう。
言うまでもなく、優遇パッケージを利用して借り入れを行い、数年かけて元金を早期返済した後、銀行が「顧客が受け取っていた優遇額を銀行が取り消した」という理由で数千万から数億円の罰金を科すという事例も数多くあります。これは多くの顧客が予期していなかったことです。
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