消費者金融は、この国の社会経済発展において常に重要な役割を果たしてきました。消費者向け融資の促進は、非公式な経路、特に「ブラッククレジット」による資金調達を制限するための重要な解決策と考えられており、その影響を軽減し、社会の安全と秩序の確保に貢献します。
ベトナム国家銀行の統計によると、近年ベトナムにおける消費者信用活動は、融資残高、加盟金融機関数、商品・サービスの多様化の面で力強く発展しています。現在までに、ベトナムにおける生活・消費向け融資残高は約28兆ドンに達し、これはベトナム経済全体の融資残高の20%に相当し、信用機関システムの信用構造において重要な部分を占めています。
経済は引き続きプラス成長が見込まれ、ベトナムの消費者金融市場も改善が見込まれています。まず第一に、こうした期待は、ベトナム国家銀行が最近、信用機関および外国銀行支店の顧客向け融資活動を規制する通達第39/2016/TT-NHNNの一部の内容を修正・補足する通達第12/2024/TT-NHNNを発行したことによる政策の変更と改善に起因しています。
この政策の新たな点は、商業銀行による消費者向け融資活動へのより積極的な参加を促進し、人々の正当な借入ニーズに迅速かつ十分に応えられることに貢献するでしょう。特に注目すべきは、金融機関が顧客に実行可能な資本運用計画の提出を求めることなく、1億ドン未満の融資を行うことを許可するという規定です。
代わりに、顧客は金融機関が融資を行う前に、法的資本の使途と財務能力に関する最小限の情報を提供するだけで済みます。これらの変更により、特に遠隔地や低所得者層の顧客が、より容易かつ便利に小口融資を利用できるようになることが期待されます。
さらに、Fiin Groupのレポートによると、消費者金融市場は新たな成長サイクルに入りつつあることが示されています。市場の回復は2024年後半からより明確になるでしょう。短期的には、製造業と輸出セクターの回復が見込まれること、消費者向け融資セクターの主要顧客層である労働者、非熟練労働者、低中所得層の信用力と信用需要の向上、そしてカスタマージャーニーのデジタル化、顧客体験の向上、顧客維持率の向上といったマクロ経済環境からの明るい兆候が、回復を支えていくでしょう。
しかし、多くの回復の兆しがあるにもかかわらず、消費者金融市場は、特に信用機関における不良債権の増加という全体的な状況において、多くの課題にも直面しています。 不良債権 消費者金融セクターにおける債務不履行や返済遅延などの方法を互いに勧誘し、助言し合うグループが最近ソーシャルネットワーク上に出現しています。貸金業者自身も対策を講じ、当局も介入していますが、こうした顧客層の債権回収は依然として多くの困難と課題に直面しています。したがって、消費者金融市場が真に回復し、持続的に成長するためには、法的環境の改善、特に債権回収に関するガイドラインの改善をはじめとする多くの改革が必要です。
消費者金融機関は、債権回収活動や融資コストなどの透明性を確保するだけでなく、融資が約束どおりに適切に使用され、顧客が返済しているかを監視・確認するための措置を講じる必要があります。これにより、信用機関は不良債権を抑制し、合意どおりに元本と利息を全額、かつ期限通りに回収できるようになります。さらに、借り手自身も責任ある消費と期限通りの返済を意識する必要があります。
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