Zwiększone uprawnienia nadzorcze i wczesnej interwencji w zakresie ubezpieczeń depozytów

Projekt ustawy o gwarantowaniu depozytów (znowelizowany) ma zostać rozpatrzony i zatwierdzony na 10. sesji XV Zgromadzenia Narodowego. Jest to ważny krok w kierunku standardów międzynarodowych, ponieważ daje organizacjom gwarantowania depozytów większą autonomię w zakresie monitorowania, wczesnego ostrzegania i udziału w restrukturyzacji instytucji kredytowych znajdujących się w trudnej sytuacji.

Klienci dokonują transakcji w TechcomBank . Zdjęcie - ilustracja: Thanh Tan/VNA

Proaktywne wzmacnianie pozycji

Zdaniem prezesa Banku Państwowego Nguyen Thi Hong ustawa o ubezpieczeniu depozytów z 2012 r. odegrała pewną rolę po ponad 12 latach wdrażania, jednak wiele przepisów ma ograniczenia i nie nadaje się do rozwoju rynku finansowego oraz wymogów dotyczących zarządzania ryzykiem w systemie bankowym.

Konkretnie rzecz ujmując, obecny mechanizm premii za ubezpieczenie depozytów nie jest elastyczny, nie zachęca instytucji kredytowych do bezpiecznego działania; limity wypłat są niskie; czas wypłaty odszkodowań jest długi; organizacja zajmująca się ubezpieczeniem depozytów jest nadal głównie „pokontrolna” i nie dysponuje narzędziami umożliwiającymi wczesną interwencję w przypadku wystąpienia ryzyka.

Ustawa o instytucjach kredytowych (znowelizowana) z 2024 r. rozszerzyła koncepcje „wczesnej interwencji” i „kontroli specjalnej”, wymagając udziału Ubezpieczeń Depozytów w nadzorze i restrukturyzacji słabych instytucji kredytowych. Dlatego ta nowelizacja ustawy, mająca na celu dostosowanie jej do nowych przepisów i zwiększenie uprawnień Ubezpieczeń Depozytów w Wietnamie, jest bardzo pilna.

Adwokat Nguyen Thanh Ha, prezes kancelarii prawnej SBLAW, ocenił, że najważniejszym punktem projektu jest przyznanie instytucjom ubezpieczeniowym depozytów proaktywnych uprawnień do zarządzania ryzykiem systemowym.

„Wcześniej Ubezpieczenie Depozytów pojawiało się dopiero po ogłoszeniu niewypłacalności banku, czyli w celu złagodzenia skutków. Nowy projekt pozwala tej organizacji na wczesne włączenie się, gdy tylko bank wykaże oznaki nieprawidłowości, w celu koordynowania monitorowania, ostrzegania i wspierania restrukturyzacji” – skomentował prawnik Nguyen Thanh Ha.

Zgodnie z projektem, Organizacja Gwarantowania Depozytów może brać udział w opracowywaniu i opiniowaniu planów restrukturyzacyjnych, delegować personel do udziału w obsłudze specjalnie kontrolowanych funduszy kredytowych, nabywać długoterminowe obligacje instytucji kredytowych otrzymujących przymusowe przelewy lub udzielać specjalnych pożyczek organizacjom uczestniczącym w systemie gwarantowania depozytów.

„Dzięki tym uprawnieniom organizacje gwarantowania depozytów mogą nie tylko pełnić rolę »płatnika w przypadku ryzyka«, ale także stać się ważnym ogniwem w sieci zapobiegania kryzysom bankowym, zbliżając się do standardów regulacyjnych Ustawy o gwarantowaniu depozytów w krajach rozwiniętych” – analizuje prawnik.

Odnosząc się do udziału w procesie restrukturyzacji słabych instytucji kredytowych w Wietnamie, pan Dang Duy Cuong, Dyrektor Generalny Wietnamskiego Departamentu Ubezpieczeń Depozytów, powiedział, że chociaż Ustawa o instytucjach kredytowych z 2024 r. powierzyła Wietnamskiemu Departamentowi Ubezpieczeń Depozytów zadanie udzielania specjalnych pożyczek na wsparcie słabych instytucji, nie zdefiniowano jeszcze jasno źródła kapitału ani sposobu zarządzania ryzykiem związanym z niemożliwymi do odzyskania pożyczkami specjalnymi. Niniejszy projekt Ustawy o Ubezpieczeniach Depozytów określi zatem te zapisy, zapewniając wykonalność po wdrożeniu.

Mechanizm związany z poziomem ryzyka

Aby zwiększyć autonomię nie tylko w zarządzaniu ryzykiem, ale także w operacjach finansowych, projekt przewiduje bardziej elastyczny mechanizm opłat. W związku z tym jednym z istotnych nowych punktów projektu ustawy jest uregulowanie jednolitych lub zróżnicowanych poziomów opłat w zależności od specyfiki każdego etapu.

Według prawnika Nguyen Thanh Ha, im większa liczba depozytów zgromadzonych przez bank, tym wyższa opłata. Wpłynie to w mniejszym lub większym stopniu na wyniki finansowe banku, zwłaszcza małych banków o ograniczonej zdolności finansowej, a koszty operacyjne wzrosną. Jednak w dłuższej perspektywie mechanizm ten zachęci rynek do bardziej transparentnego działania, ponieważ instytucje kredytowe, które chcą obniżyć opłaty, są zmuszone do poprawy swojej oceny kredytowej i zdolności zarządzania ryzykiem.

Ponadto projekt dopuszcza również czasowe zawieszenie pobierania opłat przez instytucje kredytowe objęte szczególną kontrolą, aby wesprzeć odbudowę finansową, a jednocześnie zapewnić wywiązywanie się ze zobowiązań dotyczących spłaty.

Projekt ustawy przewiduje również skrócenie terminu wypłaty pieniędzy z ubezpieczenia deponentom z 60 do 30 dni od dnia powstania obowiązku, a jednocześnie podniesienie limitu wypłaty z obecnych 125 milionów VND/osobę w danej organizacji do poziomu odpowiadającego rzeczywistości, zgodnie z zaleceniami rządu .

„Skrócenie terminu płatności to bardzo ważna zmiana, ponieważ ludzie naprawdę wierzą w system tylko wtedy, gdy widzą, że ich prawa są chronione na czas. Dzień opóźnienia w płatności może wywołać powszechną panikę. Skrócenie go do 30 dni to wyraźny sygnał zaangażowania w ochronę deponentów” – powiedział prawnik Ha.

Według prawnika, korekta limitu jest również zgodna z ogólną tendencją: „Jeśli obliczyć go na podstawie średnich dochodów i wielkości depozytów, obecny poziom 125 milionów VND jest dość nieaktualny. Podniesienie limitu odzwierciedli rzeczywistą wartość ubezpieczenia i zachęci ludzi do wpłacania pieniędzy oficjalnymi kanałami zamiast gromadzenia lub inwestowania narażanego na ryzyko”.

Zwiększenie zdolności finansowej

Aby spełnić szerszą rolę, nie tylko w zakresie płatności, ale także wczesnej interwencji i udzielania pożyczek specjalnych, projekt zezwala Wietnamskiemu Ubezpieczeniu Depozytów na rozszerzenie działalności inwestycyjnej, takiej jak zakup obligacji rządowych, certyfikatów depozytowych lub długoterminowych obligacji państwowych banków komercyjnych, a także deponowanie środków w bezpiecznych instytucjach kredytowych. Projekt wyraźnie stanowi jednak, że Bank Państwowy będzie ściśle kontrolował limity i procedury inwestycyjne w celu uniknięcia ryzyka.

Ponadto projekt ustawy wprowadza również regulacje dotyczące kapitału rezerwowego na wypadek ryzyka, specjalnych mechanizmów pożyczkowych z Banku Państwowego oraz zasad spłaty, co ma zapewnić, że Wietnamski Fundusz Ubezpieczeń Depozytów będzie miał wystarczającą zdolność płatniczą w przypadku poważnego incydentu, jednocześnie zachowując stabilność finansową.

Prawnik Nguyen Thanh Ha skomentował: „Projekt ustawy o ubezpieczeniu depozytów wyraźnie świadczy o duchu proaktywności, wczesnego zapobiegania i ochrony interesów obywateli. Po uchwaleniu ustawy Wietnamska Organizacja Ubezpieczeń Depozytów będzie miała wystarczające narzędzia, aby stać się „strażnikiem zaufania” systemu finansowego”.

Pan Dang Duy Cuong powiedział, że treść tej poprawki ma kluczowe znaczenie dla poprawy skuteczności egzekwowania prawa, przy jednoczesnym zapewnieniu spójności z Ustawą o instytucjach kredytowych z 2024 r. i zbliżeniu się do międzynarodowych standardów ochrony deponentów.

Pan Cuong ma nadzieję, że po uchwaleniu przez Zgromadzenie Narodowe , ustawa o ubezpieczeniu depozytów (zmieniona) stanie się ważnym krokiem w doskonaleniu ram prawnych dla funkcjonowania wietnamskiego systemu gwarantowania depozytów, pomagając tej agencji w bardziej proaktywnym monitorowaniu, wczesnym ostrzeganiu i zarządzaniu ryzykiem systemowym. W ten sposób wzmocnione zostanie zaufanie deponentów, co przyczyni się do zapewnienia bezpieczeństwa systemu bankowego.

Source: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm