Es wird empfohlen, dass ein Kunde nicht mehr als 10 % des Eigenkapitals der Bank leiht.

In Abschnitt 1 und Abschnitt 2 des Artikels 136 des Entwurfs des Gesetzes über Kreditinstitute (GIs) zur Änderung der Kreditlimits heißt es: „1. Der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden darf 10 % des Eigenkapitals einer Geschäftsbank nicht überschreiten…; der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen darf 15 % des Eigenkapitals einer Geschäftsbank nicht überschreiten…“.

Laut Erklärung der Staatsbank (SBV) ist die Regelung der Kreditlimits für Einzelkunden, Kunden und verbundene Personen bei Kreditinstituten aus den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute von 2010 übernommen. Dies zielt darauf ab, das Risiko der Kreditkonzentration bei Kreditinstituten zu reduzieren und gleichzeitig sicherzustellen, dass Kreditkapital vielen Kunden, einschließlich Kleinkunden, zugeteilt wird, den Zugang zu Krediten für Unternehmen und Privatkunden zu verbessern und die Konzentration von Kreditkapital auf Großkunden und Kundengruppen zu begrenzen.

Die Staatsbank erklärte: Die aktuellen Kreditlimits werden auf der Grundlage der Berechnung des Eigenkapitals der Kreditinstitute seit 2010 festgelegt. Seit 2010 hat sich das Eigenkapital der Kreditinstitute deutlich erhöht (bei staatlichen Kreditinstituten um das 6- bis 10-Fache, bei Aktiengesellschaften von Geschäftsbanken um das 3- bis 10-Fache und bei ausländischen Kreditinstituten/ausländischen Bankfilialen um das 2- bis 8-Fache).

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Ziel ist die Reduzierung von Kreditrisiken bei Banken. Foto: Hoang Ha

Rechtsanwalt Truong Thanh Duc von der ANVI Law Firm LLC erklärte: „Früher waren die Banken klein, und ein Kreditlimit von 10 % pro Kunde war viel zu niedrig. Da sich das Eigenkapital der Banken inzwischen um ein Vielfaches erhöht hat, ist dieses Limit von 10 % angemessen, um die Systemsicherheit zu gewährleisten und Risiken bei der Kreditvergabe an einzelne Kunden zu vermeiden.“

Bei der Diskussion des Gesetzentwurfs über Kreditinstitute im Sitzungssaal am Nachmittag des 23. November 2023 sprach die Delegierte Nguyen Thi Viet Nga von der Nationalversammlung der Provinz Hai Duong auch die Änderung der Vorschriften zu Kreditlimits an. Ziel war es, den maximalen Kreditbetrag für Kunden und verbundene Personen zu senken, um die Konzentration von Kreditkapital bei Großkunden oder Kundengruppen zu begrenzen. Die geplante sofortige Senkung des Kreditlimits von derzeit 15 % bzw. 20 % auf 10 % bzw. 15 % würde jedoch abrupte Auswirkungen auf die Geschäftstätigkeit der Kreditinstitute haben und diese vor Schwierigkeiten stellen.

Viele Maßnahmen zur Begrenzung der Risiken für Banken

Im Juni schlug der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung bei der Prüfung dieser Inhalte vor, eine Änderung der Kreditlimits in Erwägung zu ziehen.

Denn laut Wirtschaftsausschuss wird eine Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditbestands unmittelbar Auswirkungen auf das Kapitalangebot für die Wirtschaft haben, insbesondere in Anbetracht dessen, dass der Aktienmarkt und der Markt für Unternehmensanleihen keine wirklich stabilen Kanäle zur Kapitalmobilisierung für die Wirtschaft darstellen und noch immer mit vielen Risiken verbunden sind.

Die Behörde befürchtet zudem, dass die Ausweitung der Definition von „verbundenen Personen“ bei gleichzeitiger Einschränkung des Kreditlimits für Kunden und verbundene Personen doppelt negative Auswirkungen auf Kunden und Banken haben wird. Darüber hinaus werden Konsortialkredite und Meldungen an den Premierminister mehr Zeit und Aufwand erfordern, da das Kreditlimit niedriger als nach geltendem Recht ausfällt.

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Großprojekte erfordern enorme Kapitalmengen für ihre Umsetzung. (Foto: Hoang Ha)

„Die internationale Praxis sieht einen höheren Satz (etwa 25 %) vor als den im Gesetzentwurf vorgesehenen“, erklärte der Wirtschaftsausschuss.

„Früher waren die Projekte klein, daher benötigten sie nicht viele Bankkredite. Heute gibt es nur noch Projekte im Wert von Zehntausenden oder Hunderttausenden von Milliarden. Eine Reduzierung des ausstehenden Kreditvolumens wird dazu führen, dass den Projekten das Kapital fehlt“, sorgte sich ein Wirtschaftsvertreter.

Der Wirtschaftswissenschaftler Dinh Tuan Minh, Forschungsdirektor des Zentrums für marktorientierte Lösungen sozioökonomischer Probleme, äußert Bedenken: „Diese Angelegenheit wird die Produktion und die Geschäftstätigkeit von Unternehmen erheblich beeinträchtigen. Es ist unklar, ob die Zentralbank über die Auswirkungen dieses Vorschlags berichtet oder die Gesamtdaten der von dieser neuen Regelung betroffenen Unternehmen erfasst hat. Können Unternehmen, die über die zulässige Kreditgrenze hinaus Kredite aufgenommen haben, ihre Finanzen so sanieren, dass sie die neue Regelung einhalten, ohne ihren Geschäftsbetrieb zu gefährden? Können sie alternative Kreditquellen erschließen, um den Kapitalverlust auszugleichen?“

Master Tran Minh Phap von Passio Lawyers LLC erklärte gegenüber PV.VietNamNet: „Beim Studium der dem Entwurf beigefügten Erläuterungen verstand ich, dass der Zweck der Anpassung dieser Kennzahl darin besteht, die Konzentration des Kreditkapitals auf einen oder mehrere Kunden zu begrenzen und dadurch die Risiken zu streuen.“

Seiner Ansicht nach würde eine Begrenzung des Kreditrahmens für einzelne Kunden jedoch den Zugang zu Kapital für Projekte mit hohem Kapitalbedarf erschweren. Unternehmen wären dann nicht mehr in der Lage, große, wichtige Projekte in der Erholungs- und Entwicklungsphase der Wirtschaft durchzuführen. In diesem Fall sei die Bereitstellung von Konsortialkrediten die optimale Lösung.

Die Voraussetzungen für einen Konsortialkredit zu erfüllen ist allerdings alles andere als einfach, da die Kreditrichtlinien und Risikobereitschaften der einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich sind und die Kunden, um einen Kredit zu erhalten, zahlreiche Verfahren durchlaufen und viele äußerst schwierige Bedingungen erfüllen müssen.

Eine Bank beispielsweise bewilligt die Finanzierung eines Projekts, weil es als vielversprechend und risikoarm eingestuft wird, während eine andere Bank aufgrund ihrer abweichenden Risikobereitschaft ablehnt. Kunden mit hohem Kapitalbedarf bleiben dann auf den Kosten sitzen.

Die Senkung des Kreditlimitverhältnisses wird auch zu einer Verringerung des Kapitalvolumens am Markt führen, und zwar in einem Kontext, in dem Unternehmen, die bereits aufgrund der Auswirkungen der Covid-19-Pandemie und der globalen Wirtschaftskrise mit Schwierigkeiten zu kämpfen haben, nun vor noch größeren Schwierigkeiten stehen werden, da sie nicht über genügend Kapital verfügen, um ihre Geschäftstätigkeit aufrechtzuerhalten.

Um die Risiken für Banken zu streuen und zu begrenzen, äußerte Herr Phap folgende Meinung: Anstatt die Kreditvergabequote zu senken, sollte man strengere Richtlinien für die Kreditvergabebedingungen im Vergleich zu den derzeitigen erwägen. Wenn ein gutes Projekt die vorgegebenen Bedingungen erfüllt, wird es mit dem entsprechenden Kapital ausgestattet.

Und die Konzentration des Kapitals auf ein gutes Projekt ist sicherer als die Streuung des Kapitals auf viele risikoreiche Projekte; dadurch wird der ursprüngliche Zweck, den die Managementagentur anstrebt, gewährleistet - kommentierte Meister Tran Minh Phap.

Gouverneur: Die Zinssätze werden 2024 weiter sinken . Die vietnamesische Staatsbank strebt für 2024 ein Kreditwachstum von 15 % an, bei gleichzeitig weiter sinkenden Zinssätzen. Die Restrukturierung schwacher Banken wird in diesem Jahr ebenfalls massiv umgesetzt.