Comment les sociétés de financement sont-elles réglementées pour accorder des prêts à la consommation à des taux d'intérêt fixes ?

Conformément à la clause 1, article 9 de la circulaire 43/2016/TT-NHNN réglementant les prêts à la consommation des sociétés de financement, les taux d'intérêt des prêts à la consommation des sociétés de financement sont mis en œuvre conformément à la réglementation de la Banque d'État (SBV) sur les activités de prêt des établissements de crédit (EC) et des succursales de banques étrangères aux clients.

Les besoins en capitaux des clients doivent être utilisés à des fins de consommation telles que : l’achat de moyens de transport, d’appareils et d’équipements ménagers ; les frais d’études, les examens et traitements médicaux, les voyages, la culture, l’éducation physique et le sport ; les frais de réparation du domicile.

Conformément aux dispositions de la circulaire 39/2016/TT-NHNN, il est entendu que le taux d'intérêt du prêt à la consommation sera convenu entre la société de financement et le client en fonction de l'offre et de la demande de capitaux sur le marché, de la demande de prêt et de la solvabilité du client si ce dernier ne relève pas des cas spécifiés à l'article 13, paragraphe 2, de la réglementation susmentionnée.

Si le client relève de la clause 2 de l'article ci-dessus, il existe une réglementation sur le taux d'intérêt plafond ne dépassant pas le taux d'intérêt maximal des prêts décidé par le gouverneur de la Banque d'État du Vietnam à chaque période.

Plus précisément, conformément à l'article 13 de la circulaire 39/2016/TT-NHNN, les taux d'intérêt des prêts sont réglementés comme suit :

- Les établissements de crédit et les clients conviennent des taux d'intérêt des prêts en fonction de l'offre et de la demande de capitaux du marché, des besoins de prêt et de la solvabilité du client, sauf dans les cas où la Banque d'État du Vietnam a des réglementations sur les taux d'intérêt maximum des prêts dans la clause 2 du présent article.

- L'établissement de crédit et le client conviennent du taux d'intérêt du prêt à court terme en dongs vietnamiens, sans toutefois dépasser le taux d'intérêt maximal fixé par le gouverneur de la Banque d'État du Vietnam pour chaque période, afin de répondre à certains besoins en capitaux :

+ Servir le domaine du développement agricole et rural conformément aux réglementations gouvernementales sur les politiques de crédit au service du développement agricole et rural ;

+ Mettre en œuvre des plans d'affaires à l'exportation conformément aux dispositions du droit commercial et aux documents régissant le droit commercial ;

+ Accompagner les activités commerciales des petites et moyennes entreprises conformément à la réglementation gouvernementale relative au soutien au développement des petites et moyennes entreprises ;

+ Développer les industries de soutien conformément à la réglementation gouvernementale en matière de développement des industries de soutien ;

+ Servir les entreprises de haute technologie conformément aux dispositions de la loi sur la haute technologie et aux documents d'application de cette loi.

Le contrat de prêt doit mentionner le taux d'intérêt et le mode de calcul des intérêts. Si le taux d'intérêt n'est pas exprimé en pourcentage annuel et/ou si le calcul des intérêts n'est pas basé sur le solde du prêt et la durée de son remboursement, le contrat doit indiquer le taux d'intérêt converti en pourcentage annuel (une année correspondant à 365 jours), calculé sur la base du solde du prêt et de la durée de son remboursement.

- Lorsque l'échéance de paiement arrive et que le client ne paie pas ou ne paie pas intégralement le principal et/ou les intérêts du prêt comme convenu, le client doit payer les intérêts du prêt comme suit :

+ Intérêts sur le capital au taux d'intérêt convenu correspondant à la durée du prêt qui n'a pas été payé à l'échéance ;

+ Si le client ne paie pas les intérêts à temps comme prévu au point a de la présente clause, il doit payer des intérêts de retard au taux d'intérêt convenu entre l'établissement de crédit et le client, mais ne dépassant pas 10 %/an calculés sur les intérêts de retard impayés correspondant à la période de retard de paiement ;

+ En cas de passage du prêt en créance impayée, le client doit payer des intérêts sur le solde du capital impayé correspondant à la période de retard de paiement, le taux d'intérêt appliqué ne devant pas dépasser 150 % du taux d'intérêt du prêt au moment du passage en créance impayée.

En cas d'application d'un taux d'intérêt variable, l'établissement de crédit et l'emprunteur doivent convenir des principes et des facteurs déterminant ce taux, ainsi que de la fréquence de ses ajustements. Si ces facteurs aboutissent à plusieurs taux d'intérêt différents, l'établissement de crédit appliquera le taux le plus bas.

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