Accès élargi aux services financiers

Le Vietnam a réalisé des progrès considérables en matière d'inclusion financière, a déclaré Mme Nguyen Thuy Duong, présidente du conseil d'administration d'EY Vietnam, lors de la conférence sur l'inclusion financière qui s'est tenue fin novembre. Selon le classement Global Financial Inclusion Index 2024 de Principal Financial Group, le Vietnam se classe 3e dans la région de l'ASEAN (après Singapour et la Thaïlande) et 14e au niveau mondial .

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Cake Digital Bank propose une gamme complète de produits financiers en ligne aux particuliers. Photo : CN

Environ 87 % des adultes possèdent un compte bancaire, contre 31 % entre 2015 et 2017. Ce chiffre dépasse l’objectif de 80 % fixé par la Stratégie nationale d’inclusion financière 2025, assortie d’une vision à l’horizon 2030, approuvée par le Premier ministre en 2020.

On pense que les smartphones et les développements technologiques sont à l'origine de l'élargissement du cercle de l'inclusion financière en termes de nombre d'utilisateurs, de nombre de services et de participation de plus en plus active aux modèles de prestation de services financiers.

Il y a dix ans, l'essor des sociétés de crédit à la consommation, destinées à la clientèle « subprime » des banques traditionnelles, a été un facteur déterminant. Plus tard, l'émergence des fintechs et des banques numériques a complètement bouleversé la donne.

La banque numérique est le modèle le plus récent, mais ses premiers pas affichent des résultats impressionnants en matière d'élargissement de l'accès aux services financiers. Par exemple, Cake a rapidement atteint 3 millions d'utilisateurs au cours des deux premières années suivant son lancement, puis 4,1 millions en 2023 et près de 5 millions en 2024. Le nombre total de demandes de crédit s'élève en moyenne à 400 000 par mois, un chiffre considérable pour une banque 100 % numérique au Vietnam.

L'une des raisons de sa croissance rapide est que cette banque numérique se concentre sur la satisfaction des besoins de sa clientèle cible grâce à une large gamme de produits et services financiers facilement accessibles, au sein d'un écosystème comprenant de nombreux autres services (applications de VTC, télécommunications, divertissement, etc.). Sans agence physique, Cake fonctionne à 100 % en ligne et offre de nombreux services entièrement gratuits. Un simple smartphone avec connexion internet et une pièce d'identité suffisent pour accéder à une gamme complète de produits : ouverture de compte courant, épargne, cartes de crédit, prêts à la consommation, paiement différé, etc., et même des liens vers des placements en certificats de dépôt. Les utilisateurs de Cake utilisent également l'application de manière intensive, avec un taux de fidélisation atteignant 95 % pour les services financiers de base.

Les services bancaires numériques contribuent à accélérer les progrès

Malgré les progrès considérables réalisés ces dernières années, l'accès à des services financiers adéquats et appropriés reste encore très inégal. Par exemple, une enquête menée par EY Vietnam révèle que parmi les personnes non bancarisées, 42 % des répondants ont déclaré avoir eu recours à des services informels tels que des emprunts auprès de connaissances, des prêts à taux d'intérêt élevés et des jeux d'associations d'épargne et de crédit au cours de l'année écoulée.

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La clientèle de Cake est jeune, moderne et répartie dans les 63 provinces et villes du pays. Photo : Cake

Le coût élevé des petites transactions représente un défi majeur pour les prestataires de services financiers. Gérer un grand nombre de transactions exige également un système technologique performant, garantissant des opérations fluides, sécurisées et rapides.

L’opportunité d’accélérer l’accès à des services financiers complets réside donc entièrement dans le modèle de la banque numérique, grâce à ses avantages en termes de coût, de rapidité et de flexibilité. Ce modèle répond non seulement pleinement aux besoins financiers des clients à risque, mais contribue également de manière significative à populariser la finance intelligente à la consommation et à promouvoir la croissance économique par le biais d’autres services financiers.

Ces avantages découlent de la technologie, véritable atout du modèle bancaire numérique. Par exemple, Cake maîtrise actuellement de nombreuses technologies, telles que l'eKYC (identification électronique), l'open banking (qui permet d'intégrer des services financiers complémentaires), le système de cartes bancaires dans le cloud (qui accélère les paiements, optimise les coûts, offre une personnalisation flexible et répond rapidement aux besoins des clients), et les applications d'IA tout au long du processus opérationnel (de l'inscription à la mise en œuvre du service, en passant par l'approbation).

Les services bancaires 100 % numériques sont encore très récents, non seulement au Vietnam, mais aussi dans le monde entier. Au Vietnam, Cake fait partie des rares établissements figurant parmi les 5 % des banques numériques les plus performantes au monde. Le revenu moyen par utilisateur de Cake en 2024 sera trois fois supérieur à celui de 2023.

Le cercle financier global devrait donc se développer plus rapidement grâce à la participation de modèles novateurs et efficaces qui répondent aux besoins réels du marché.

Dinh Son