Accès élargi aux services financiers

Le Vietnam a fait de grands progrès dans la promotion de l'inclusion financière, a évalué Mme Nguyen Thuy Duong, présidente du conseil d'administration de la société EY Vietnam, lors d'une conférence sur l'inclusion financière fin novembre. Selon le classement de l'indice mondial d'inclusion financière 2024 du Principal Financial Group, le Vietnam se classe au 3e rang dans la région ASEAN (après Singapour et la Thaïlande) et au 14e rang mondial .

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Cake Digital Bank propose une gamme complète de produits financiers en ligne aux particuliers. Photo : CN

Environ 87 % des adultes disposent d’un compte de paiement, contre 31 % en 2015-2017. Ce chiffre a dépassé l’objectif de 80% selon le plan de stratégie nationale d’inclusion financière pour 2025 avec une vision à l’horizon 2030 approuvé par le Premier ministre en 2020.

On pense que les smartphones et les développements technologiques sont à l’origine de l’élargissement du cercle de l’inclusion financière en termes de taille des utilisateurs, de nombre de services et de participation de plus en plus active aux modèles de prestation de services financiers.

Il y a dix ans, on a assisté à une forte augmentation du nombre de sociétés de financement à la consommation s’adressant à la clientèle « subprime » des banques traditionnelles. Plus tard, le jeu a complètement changé avec l’émergence des modèles fintech vers la banque numérique.

La banque numérique est le modèle le plus récent, mais elle montre initialement des résultats impressionnants en élargissant le cercle d’accès aux services financiers. Par exemple, dans le cas de Cake, le nombre d'utilisateurs a rapidement atteint 3 millions au cours des 2 premières années où cette banque numérique a commencé à fonctionner, puis est passé à 4,1 millions en 2023 et à près de 5 millions en 2024. Le dossier total d'enregistrement de crédit s'élève en moyenne à 400 000 par mois, un nombre important compte tenu du modèle bancaire purement numérique au Vietnam.

L’une des raisons de sa croissance rapide est que cette banque numérique se concentre sur la satisfaction des besoins de son groupe de clients cible avec une large gamme de produits et services financiers accessibles, avec un écosystème de nombreux autres services (applications de covoiturage, télécommunications, divertissement, etc.). Sans avoir besoin de succursales physiques, Cake fonctionne à 100 % en ligne et offre de nombreux services entièrement gratuits. Les clients n'ont besoin que d'un smartphone avec connexion Internet et d'une carte d'identité citoyenne pour accéder à une gamme complète de produits allant de l'ouverture d'un compte de paiement, à l'épargne, aux cartes de crédit, aux prêts à la consommation, à l'achat maintenant, au paiement plus tard... et même au lien vers un investissement en certificat de fonds. Les utilisateurs de Cake utilisent également l'application à plusieurs reprises, avec un taux de fidélisation de 95 % pour les services financiers de base.

La banque numérique contribue à accélérer le progrès

Malgré de grands progrès réalisés ces derniers temps, il subsiste un écart important dans l’accès à des services financiers adéquats et appropriés. Par exemple, une enquête menée par EY Vietnam a montré que parmi le groupe de personnes n'ayant pas eu accès aux services bancaires, 42 % des répondants ont déclaré avoir utilisé des services informels tels que des emprunts auprès de connaissances, des prêts à chaud, des jeux d'épargne et de crédit... au cours de l'année écoulée.

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La clientèle de Cake est jeune, moderne et vit dans les 63 provinces et villes du pays. Photo : Gâteau

Le fardeau qui pèse sur les prestataires de services financiers réside dans les coûts élevés des transactions à petite échelle. Répondre à un grand nombre de transactions nécessite également la qualité du système technologique, garantissant des transactions fluides, sûres et rapides.

L’opportunité d’accélérer l’accès à un financement global provient donc entièrement du modèle bancaire numérique, avec des avantages en termes de coût, de rapidité et d’évolutivité. Non seulement ce modèle répond pleinement aux besoins financiers des clients subprime, mais il contribue également de manière significative à populariser le financement intelligent des consommateurs et à promouvoir la croissance économique par le biais d’autres services financiers.

Ces avantages proviennent de la technologie, qui constitue la force du modèle bancaire numérique. Par exemple, Cake a actuellement la capacité de maîtriser de nombreuses technologies différentes, telles que l'eKYC (identification électronique), l'open banking (service bancaire ouvert - aide à intégrer davantage de services financiers d'autres parties), la carte principale sur le cloud (aide à accélérer le paiement par carte, optimiser les coûts, personnaliser de manière flexible, répondre rapidement aux besoins des clients) ; d'appliquer l'IA tout au long du processus opérationnel (de l'enregistrement, de l'approbation à la mise en œuvre du service...).

La banque numérique est encore très nouvelle, non seulement au Vietnam mais aussi dans le monde. Au Vietnam, Cake est une unité rare dans le top 5 % des banques numériques les plus efficaces au monde. Le revenu moyen par utilisateur de Cake en 2024 est 3 fois plus élevé qu'en 2023.

Le cercle de la finance globale devrait donc s’élargir plus rapidement avec la présence de modèles pionniers et efficaces qui répondent aux besoins réels du marché.

Dinh Son