צו 304 והתפתחויות חדשות בתפיסת נכסים מובטחים

אחד המסמכים המשפטיים הבולטים שייכנסו לתוקף מדצמבר 2025 הוא צו 304/2025/ND-CP של הממשלה הקובע תנאים לתפיסת בטוחות (TSBĐ) של חובות אבודים בהתאם לסעיף 198א', סעיף 2, סעיף ד' לחוק מוסדות אשראי (כפי שתוקן ונוסף). פרסום צו 304 נחשב לצעד חשוב קדימה בשכלול המסגרת המשפטית לפעילויות טיפול בחובות אבודים, הן תוך הגברת ההקפדה והשקיפות והן תוך הדגמה ברורה של הגורם האנושי כלפי הלווים.

הנקודה החשובה החדשה בצו היא להסדיר בקפדנות את התנאים להחרמה כאשר נקבע כי הרכוש שייך לקבוצה מיוחדת. במקרה שהבטוחה היא מקום מגוריו היחיד של הלווה, על מוסד האשראי להקצות לערב סכום השווה ל-12 חודשי שכר מינימום. תמיכה זו נחשבת ל"חיץ" של ביטחון, המסייע ללווה למצוא מקום מגורים חדש ולייצב את חייו לאחר אובדן הרכוש. במקרה של החרמה של כלי העבודה העיקריים שאינם נוצרים מהון הלוואות, הלווה יקבל תמיכה השווה ל-6 חודשי שכר מינימום כדי לשמור על היכולת לייצר הכנסה בתקופות קשות. זהו מנגנון חדש לחלוטין בהשוואה לתקנות קודמות, המדגים חשיבה גמישה ומעשית יותר של מדיניות ואופי אנושי ברור בטיפול בחובות אבודים.

כדי להבטיח שקיפות בתהליך הטיפול, צו 304 קובע בבירור כי נטל ההוכחה מוטל על הלווה. תוך 10 ימי עסקים מקבלת הבקשה מהצד המובטח, על הלווה לספק מסמכים המוכיחים כי הנכס שייך או אינו שייך לקבוצה המיוחדת. התיק כולל מסמכים המאשרים בעלות, דוחות רווח והפסד, מסמכים המוכיחים מגורים או מסמכים הקשורים לכך שהנכס הוא אמצעי העבודה היחיד. הלווה אחראי לדיוק ולחוקיות של כל המידע שנמסר. במקרה של אי מסירת המידע במועד האחרון, הנכס ייקבע אוטומטית כלא שייך לקבוצה הנתמכת. תקנה זו נועדה למנוע ניצול לרעה של המנגנון להארכת הסדר חובות, תוך יצירת בסיס משפטי ברור ומניעת סכסוכים.

לצד הדרישות ללווים, הצו מבהיר גם את אחריותם של מוסדות אשראי בתהליך תפיסת הנכסים כולו. בהתאם, הצד המובטח מחויב לספק מידע מלא כדי שהלווה יבין את זכויותיו, חובותיו ומנגנוני התמיכה שלו כפי שנקבעו. יש לספק תמיכה כספית לפני התפיסה ולכלול אותה בעלות הטיפול בנכסים המובטחים. כל תהליך התפיסה חייב לעמוד בסעיף 198א לחוק מוסדות האשראי, החל מהודעה, תיאום עם הרשויות המקומיות ועד לארגון התפיסה בפועל. סטנדרטיזציה של תהליך זה מסייעת להגביל סיכונים משפטיים, להבטיח פרסום, שקיפות ולמנוע ניצול לרעה של סמכות או יישום לא תקין של נהלים.

בהתייחסו למשמעותו של צו 304, אמר מר נגוין דוק לן - סגן מנהל הבנק הממלכתי של וייטנאם אזור 2, כי למסמך זה משמעות מקיפה ורחבת היקף. מצד אחד, הצו יוצר תנאים למוסדות אשראי להיות פרואקטיביים יותר בטיפול וגביית חובות, ובכך לנקות את זרימות ההון לכלכלה ולשפר את יעילות פעילויות האשראי. מצד שני, המסגרת המשפטית הברורה תורמת גם להעלאת תחושת האחריות של הלווים, מאלצת את הלקוחות להשתמש בהון באופן יזום למטרות הנכונות ולהיות אחראים להחזר חובות במלואם ובזמן. במקביל, מנגנון התמיכה לקבוצות פגיעות מדגים בבירור אנושיות, שיתוף אחריות, הפחתת זעזועים פיננסיים והבטחת ביטחון סוציאלי. כאשר החלטה 42 תאושר וצו 304 ייושם באופן סינכרוני, פעילויות טיפול בחובות אבודים ייכנסו למסגרת יציבה יותר, וייצרו בסיס חשוב לקידום פיתוח אשראי בטוח ובר קיימא.

מומחה כלכלי, שחולק את אותה דעה, ציין כי במסגרת המשפטית החדשה, זכויות הנושים עדיין מוגנות כדי להבטיח זרימה חלקה של הון, אך הם נדרשים לעמוד בקפדנות בהליכי ההודעה, הרישום לציבור ושורה של תנאים נוספים כדי להגן על הזכויות והאינטרסים הלגיטימיים של הלווים. "בנקים נאלצים להפוך את פעילויות הסדר החוב למקצועיים במקום להתמקד רק בתוצאות הגבייה בכל מחיר", הדגיש המומחה. לדבריו, ההתקדמות הברורה ביותר של צו 304 היא חידוש האיזון בין יעילות כלכלית לביטוח לאומי בהסדר חובות אבודים. התקנה לפיה בנקים חייבים לנכות סכום תמיכה השווה ל-6-12 חודשי שכר מינימום בעת תפיסת נכסים שהם המגורים היחידים או אמצעי העבודה העיקריים מילאה את הפער המשפטי הקודם, וסייעה לאנשים להימנע מאובדן מתקני המחיה המינימליים שלהם לאחר מילוי התחייבויות החזר החוב שלהם.

מסגרת משפטית קפדנית, גישה אנושית ומנגנון פעולה ברור הם ערכי הליבה שצו 304 מניח את היסודות לעתיד הטיפול בחובות אבודים של מערכת הבנקאות הווייטנאמית בתקופה החדשה.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html