レッスン2：金融教育と「4つの難しさ」と「4つの簡単さ」

覚えにくい - 吸収しにくい - 適用しにくい - 広げにくい

近年、ベトナムは金融包摂の推進において大きな進歩を遂げており、プリンシパル・ファイナンシャル・グループの2024年世界金融包摂指数において、ASEAN地域で第3位（シンガポール、タイに次ぐ）、世界で第14位にランクされています。ベトナム国家銀行の報告によると、成人の約87％が現在決済口座を保有しており、2015～2017年の期間の31％から増加している。

銀行業界の努力により、市場で金融商品やサービスを提供する組織のシステムは非常に多様に発展し、全国のほとんどの省や都市に存在し、農村部や遠隔地を対象としています。商業銀行システムの支店および取引オフィスの数は成人10万人あたり平均15.69店に達した。全国の市町村数のうち金融サービスポイントが設置されている市町村の割合は32.98%に達した。

最近、国立銀行は金融教育コミュニケーションを推進してきました。

ほとんどの信用機関は、業務運営においてデジタル変革戦略を導入しています。デジタルバンキング製品およびサービスを積極的に研究開発します。他業種・分野との連携を強化し、遠隔地の人々が迅速かつ安全、便利にサービスにアクセスできるようにすることで、顧客の利便性と体験を向上させます。

省庁、支部、地方自治体、関連機関による多くのソリューションの抜本的な導入により、非現金決済活動も継続的に拡大しています。電子商取引の取引額は34.54%増加しました。インターネットチャネル経由は33%増加し、携帯電話チャネル経由は34.34%増加しました。 QRコード取引は2023年11月の同時期と比較して84.77%増加しました。

そのおかげで、国家総合金融戦略に設定された 9 つの目標のうち 5 つが達成される見込みです (銀行またはその他の認可機関に取引口座を持つ成人の割合、電子商取引の成長率、信用機関に未払いローンを持つ中小企業の数、経済に対する未払い信用総額に対する農業および農村開発に対する未払い信用、国立銀行の信用情報システムに信用履歴情報を持つ成人の割合など)。

特に、金融教育コミュニケーションに関しては、財務省、情報通信省、国立銀行が、個人および企業の金融知識とスキルを向上させるための研修プログラムを実施しています。教育訓練省は、国家一般教育プログラムに金融知識を組み入れました。各省庁および各セクターは、情報の透明性の向上に向けて金融商品およびサービスの提供に関する規制の改善を継続し、顧客の紛争や苦情を解決するメカニズムを改善して金融消費者の保護を強化しています。

しかしEYの報告書は、金融包摂のプロセスは、金融サービス利用者の一部における金融知識の欠如など、依然として課題に直面していると指摘している。

銀行の専門家によると、金融教育コミュニケーションは、銀行の商品やサービスに関する必要な情報と知識を個人や企業に提供するためのソリューションです。金融教育コミュニケーションのおかげで、銀行商品やサービスに対する一般の認識が変わり、それによって自信を持って非公式の銀行商品やサービス（ブラッククレジット）の利用にアクセスし、参加を制限することができます。さらに、国民一人ひとりが、個人や家族の予算をより適切に管理し、国民の間で貯蓄資源を増やし、社会への投資資本を促進するための基礎知識を身に付けます。

以前のコミュニケーション形式は非常にシンプルで、銀行内のみを対象としており、一般の人々とのやり取りが欠けていました。これが、デジタルバンキングの製品やサービスへのアクセスに関する人々の意識と行動の変化が遅い理由です。さらに、特に農業や農村地域では、認識や技術インフラが限られているため、近代的な銀行や金融商品・サービスへのアクセスや利用は依然としてかなり低い状況です。

難しいことを簡単にする

バンキング・タイムズ編集長のレ・ティ・トゥイ・セン氏も、金融教育コミュニケーション活動と電子商取引の促進には解決すべき「4つの困難」があると指摘した。覚えるのが難しい（内容の多くは学術的な性質のものなので、一般の人々が金融、銀行、電子商取引の分野に精通していない場合は覚えるのが難しい）。理解しにくい（銀行や金融に関する情報が限られている人々、特に地方、遠隔地、孤立した地域に住む人々にとって、電子商取引に関する情報は理解しにくいことが多い）。適用が難しい（電子商取引に関する情報は文書に基づいていることが多く、視覚的ではないため、一般の人々が実際に適用するのは困難です）。普及しにくい（従来のメディア チャネルは依然として一方通行であり、一般の人々の間で広く普及する可能性が低いチャネルです）。

上記の 4 つの困難を徹底的に解決するために、国立銀行が金融教育コミュニケーション活動で適用した「4 つの簡単」なソリューションは、次のとおりです。簡単に理解できる (一般の人々が簡単に理解できるように、専門用語を可能な限り簡素化する)。記憶に残る（創造的で柔軟な形式を使用して、メッセージを一般の人々にとって最も記憶に残るものにする）使いやすさ（銀行や金融商品およびサービスにアクセスし使用するプロセスは、一般の人々が簡単に適用し、実際に従えるよう、可能な限り明確にガイドされる必要があります）。拡散しやすい（一般への拡散性が高いメディアを選ぶ）。

近年、国立銀行は関係部署と連携し、子ども、学生、成人など各対象グループに適した創造的で豊かで多様な形態の金融教育コミュニケーション活動を実施し、人々が銀行サービスにアクセスしやすくし、キャッシュレス決済を促進しています。

金融教育は「4つの簡単さ」を確保する必要がある

ベトナム国家銀行は初めてベトナムテレビと協力し、ゲーム番組「スマートマネー」とアニメ番組「キー・トレジャーラー」を制作した。これらは、視聴者から最も肯定的なフィードバックを受け、あらゆるレベルの視聴者から高く評価されているテレビ番組です。

金融や銀行に関する平凡な知識は、ユーモラスな状況、アクティブなゲーム、または直感的な情報グラフィックや銀行商品やサービス、電子商取引などの実装プロセスの視覚化を通じて、創造的で親しみやすい方法で伝えられ、人々が簡単に覚えて理解するのに役立ちます。

金融教育コミュニケーションプログラムを通じて、銀行商品やサービスに関する人々の認識と習慣が大きく変化し、銀行商品やサービスへのアクセスが向上し、電子商取引の促進と国家金融包摂戦略の目標の実現に貢献しています。具体的なデータは、プログラムが多くの肯定的な結果を達成したことを示しています。

今後、銀行業界はメディアや報道機関と連携し、創造的で理解しやすく、アクセスしやすく、インタラクティブ性が高く、デジタル技術の力を活用した金融教育コミュニケーション プログラムを実施していきます。同時に、教育・訓練機関、社会政治組織、専門家協会と連携し、各対象グループに適したプログラムを実施します。信用機関と連携して、銀行の商品やサービスについて視覚的にわかりやすく伝えます。