銀行の窓口係がカウンターを離れるとき。
2010年代初頭、送金するには、銀行に出向いて混雑した待合室で待ち、整理券を取り、手書きで書類に記入し、確認のスタンプをもらうまで待つという、時間と労力を要するのが一般的だった。少額の取引でさえ、かなりの時間と労力を要した。当時、数年後には、ほとんどの個人間の金融取引がスマートフォンの画面上で数十秒で完了するようになるとは、想像もできなかっただろう。
今日、銀行は実店舗から「脱却」し、今やポケットにすっぽり収まる存在となっています。数万ドンから数億ドンの送金、公共料金の支払い、電車、バス、飛行機のチケット購入、貯蓄の入金、口座開設など、すべてNHSアプリで行えます。銀行はもはや物理的な場所に縛られることなく、ユーザーの日々の金融活動に寄り添います。多くの若者にとって、「銀行に行く」という概念は、日常生活からほとんど消え去っています。
この変化は、技術革新だけでなく、業界全体の考え方の変化にも起因しています。NHS（National Handbook Service：国民健康保険）はもはや「付加機能」ではなく、戦略的な柱となっています。NHSアプリケーションは毎年刷新され、デジタル化競争を加速させています。ほとんどの商業銀行はデジタル化を重要な戦略と捉え、モバイルバンキングを新たな「窓口」と位置付けています。この静かな競争の中で、業務プロセスはますます効率化され、顧客体験が徐々に最も重要な競争指標になりつつあります。
そのため、ベトナムの国民保健サービス（NHS）を取り巻く状況は活気に満ちている。一部の銀行は、従来の銀行業務と並行してデジタルビジネスモデルを試行している。また、対面スタッフを必要としない自動化された支店を建設している銀行もある。さらに、人工知能、生体認証、電子認証を取引のあらゆる段階に組み込んでいる銀行もある。
デジタル化競争において、ベトナムの銀行の変革は顕著である。TPBankは、実店舗の必要性をほぼなくしたLiveBankでいち早く差別化を図った。VPBankは、リテールバンキング向けのNHSモデルを試験的に導入した。VIBは、製品パーソナライゼーションにおけるデータとAIの活用を加速させた。OCBは、OMNIエコシステムを構築した。Nam A Bankは、デジタル取引スペースと自動化された支店を開発した…。
そしてその変化は非常に顕著だ…。
近年、強制的な移管を経て多くの国立金融機関（NHS）が誕生しており、例えばDongABankはHDBankに買収された後、Vikki Bankとなった。これは、中小企業（特に中小企業向けの金融商品、サービス、またはテクノロジーソリューションを提供する）と個人向けに、完全にデジタルプラットフォーム上でサービスを提供するNHSとして位置づけられている。Construction Bank（NHXD）は、Vietcombankと提携した後、VCBNeoに社名を変更し、地域のフィンテック企業やネオバンクと競争できる独立したNHSモデルを目指すとともに、Vietcombankが既存のインフラとエコシステム上で新しい金融モデルをテストするための「実験室」としての役割も果たしている。
大手銀行だけでなく、小規模な組織もデジタル取引スペースや、中小企業や個人顧客をデジタルチャネルを通じてターゲットとした次世代バンキングモデルを導入することで、このトレンドに加わっています。これと並行して、銀行、フィンテック企業、大手テクノロジー企業間の連携が進み、エコシステムが拡大し、金融サービスがユーザーにとって馴染みのあるプラットフォームに統合されています。
この事業は、莫大な、いや、おそらく途方もない規模の技術投資を必要とするだけでなく、銀行業界の高いイノベーション精神をも示しています。その見返りとして、銀行はかつてないほど大きな市場を獲得しました。数千万人の成人が決済口座を保有し、年間数十億件のデジタル取引が行われ、顧客世代はデジタル体験を当然の標準と考えるようになっています。綿密に開発され、シームレスなNHSアプリケーションは、今や各銀行にとって誇りの源泉であり、新たな「アイデンティティ」となっています。
24時間365日対応の送金、請求書の支払い、オンライン貯蓄、カード申し込みから、消費者ローン、小額投資、保険といったより複雑なサービスまで、すべてが1つのアプリに便利に統合されています。そのため、キャッシュレス決済は驚異的なスピードで普及しています。スーパーマーケットから地元の市場、カフェから駐車場まで、至る所でQRコードを見かけます。デジタル取引の爆発的な成長は、銀行業界の投資のおかげで、社会が新しい金融習慣へと自然に移行していることを反映しています。
ベトナムの国民保健サービス（NHS Vietnam）は、利用者体験、サービス範囲、そして普及率の面で、目覚ましい進歩を遂げてきました。しかし、より広い地域的、 世界的な視点で見ると、こうした成果の多くは、包括的なNHSモデルの中核となる価値観に取り組むのではなく、デジタル化や取引・支払いの利便性に焦点を当てた、表面的なものにとどまっています。
NHSアプリは、多種多様な商品、サービス、投資、保険などを提供する「金融スーパーマーケット」と化しているが、ユーザー体験はシームレスさに欠け、顧客の真の金融頭脳となるというよりは、取引のデジタル化に重点を置いている。一方、AI、ビッグデータ、自動化は急速に進歩している。銀行とエンドユーザーの両方が技術を吸収できる速度よりも、技術の発展が速いというギャップが徐々に生じつつある。
一方、多くの国では、NHSは決済サービスとしての役割をとうに超えている。2015年に英国で設立されたデジタル銀行Revolutは、実店舗を持たないが、多通貨口座や国際送金から、個人および企業の財務管理、投資、デジタル資産、AI搭載のスマートツールまで、包括的な金融エコシステムを提供している。現在、160以上の国と地域で6500万人以上の顧客を抱えるRevolutは、真の「個人金融ハブ」として利用されている。
例えば、Monzo（英国）を見てみましょう。Monzoは、ユーザーが支出をリアルタイムで、透明性高く、簡単に追跡できるシンプルなアプリから始まりました。ユーザーコミュニティからの直接的なフィードバックを製品チームに提供することで、Monzoはユーザーエクスペリエンスを核とし、データを基盤とし、信頼を資本とする銀行システムを構築しました。そこから、Monzoは徐々に融資、貯蓄、「今すぐ購入、後払い」サービス、中小企業向けサービスへと事業を拡大していきました。約10年後、この銀行システムは数千万人の顧客を獲得しただけでなく、持続可能なビジネスモデルも構築しました。この場合、銀行システムは従来の銀行をデジタル化したものではなく、完全なビジネスモデルと言えるでしょう。
韓国のKakaoBankも、NHSが単なる便利な決済や送金サービスではなく、効果的な信用配分ツールであることを実証しました。KakaoTalkのエコシステムを基盤とするこの銀行は、行動データを活用して信用度をスコアリングし、商品をパーソナライズし、個人や中小企業に完全にオンラインで資金を提供しています。2021年、KakaoBankはソウル証券取引所に上場し、約22億ドルを調達しました。これは、決済以外の分野においてもNHSモデルに対する市場の信頼を証明するものです。
願わくば、そう遠くない将来、私たちが再びスマートフォンの画面をタップして慣れ親しんだ取引を行う時、そのタップの背後には、静かに、しかし賢明に、私たちの人生に寄り添う真の国民保健サービス（NHS）が存在することを期待したい。
包括的な法的枠組みが必要である。
ベトナムはなぜここまで進歩していないのか？専門家は、ベトナムは慎重な法制度、高いシステムセキュリティ要件、伝統的な銀行に大きく依存する金融市場、そしてデータ準備の不均一性といった特有の課題に直面していると考えている。銀行は、デジタル化を進め、既存の技術を管理し、ますます厳しくなるコンプライアンス要件を満たす必要がある。こうした状況において、効率性が明白でリスクが低い決済分野を優先することは、理にかなった選択と言えるだろう。
しかし、そこで止まってしまうと、NHSは飛躍的な進歩を遂げることは難しいでしょう。早期支払いは「公共財」となり、競争上の優位性は急速に失われてしまいます。さらに前進するには、サービスを拡大する必要があり、その拡大の鍵はテクノロジーだけでなくデータです。例えば、融資においては、銀行はリスクが発生する前に意思決定を行う必要があります。データは、担保や過去の記録だけに頼るのではなく、銀行が将来の返済能力を把握するのに役立ちます。取引データ、キャッシュフロー、支出行動、返済履歴を通じて、銀行は信用度をより正確に評価し、顧客ごとに信用限度額や金利をパーソナライズし、融資をリアルタイムで監視してリスクの早期警告を提供できます。
しかし、ベトナムでは、情報セキュリティに対する高い要求と慎重な法的枠組みのため、データの活用と共有には依然として多くの障害が存在する。データは分散しており、制御された接続と共有のための仕組みが不足しているため、銀行が顧客の全体像を把握することは困難である。これは、デジタル融資が多くの先進国市場ほど急速に普及していない理由の一つでもある。
世界的な経験から、データはNHSの中核的な資産であることが示されています。適切なデータ活用は、相互接続されたエコシステム内での技術的能力と共有と相まって、銀行がリスクをより適切に管理し、顧客に真の価値を創造するのに役立ちます。データはもはや、できるだけ多くのデータを収集することではなく、正確で、クリーンで、承認済みであり、意思決定に活用できるものであることが重要です。そのためには、銀行は顧客体験を完全に管理し、テクノロジーと人の役割を再定義する必要があります。AIは予測と指導に、人材は助言と問題解決に活用されるべきです。NHSが便利な決済ウォレットから真に効果的なNHSへと変貌を遂げるには、デジタル機能を本格的に強化することが不可欠です。
毎年春になると、人々は希望について語ります。NHSベトナムにとっての希望は、どれだけ多くの新機能を追加するかではなく、自らを大胆に再定義することにあります。便利な決済アプリから、NHSは賢い金融の友へと進化します。顧客を理解し、より良い意思決定を支援し、安心感を与え、お金の管理においてより大きな自由度を提供するのです。その道のりは短くも容易でもなく、世界の他の国々をそのまま模倣できるものでもありません。しかし、これまでの成果は、ベトナムには確固たる基盤、市場、そして野心があることを示しています。
sggp.org.vnによると
出典：https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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