銀行員が窓口を離れるとき
2010年代初頭、送金手続きをするには、銀行へ出向き、混雑した待合室で番号札を取り、用紙に手書きで記入し、確認スタンプを待つ必要がありました。少額の取引でさえ、かなりの時間と労力を要しました。数年後、ほとんどの個人金融取引が携帯電話の画面上で数十秒で完了するようになるなど、当時は想像もできませんでした。
今日、銀行は物理的な支店から「脱却」し、ポケットにすっぽり収まるようになりました。数万ドンから数億ドンの送金、公共料金の支払い、電車、バス、飛行機のチケット購入、貯金の預け入れや口座開設まで、すべてがNHSアプリで完結します。銀行はもはや物理的な空間に閉じ込められることなく、ユーザーの日々の金融取引のあらゆる場面に寄り添います。多くの若者にとって、「銀行に行く」という概念は日常生活からほぼ消え去っています。
この変化は、技術の進歩だけでなく、業界全体の考え方の変化からも生じています。NHSはもはや「付加物」ではなく、戦略的な柱となっています。NHSのアプリケーションは毎年刷新され、デジタル化競争を加速させています。多くの商業銀行はデジタル化を重要な戦略と捉えており、モバイルバンキングが新たな「玄関口」となりつつあります。この静かな競争の中で、プロセスはますます合理化され、顧客体験は徐々に最も重要な競争指標となりつつあります。
ベトナムの国民保健サービス（NHS）を取り巻く環境は活況を呈しています。一部の銀行は、従来の銀行業務に加え、デジタルビジネスモデルの実験を進めています。また、対面スタッフを必要としない自動化された支店を構築する銀行もあります。さらに、取引のあらゆる段階に人工知能、生体認証、電子認証を導入している銀行もあります。
このデジタル競争において、ベトナムの銀行の変革は極めて顕著です。TPBankはLiveBankによって迅速に差別化を図り、物理的な支店の必要性をほぼ排除しました。VPBankはリテールバンキング向けのNHSモデルを実験的に導入しました。VIBは、商品のパーソナライゼーションにおけるデータとAIの活用を加速させています。OCBはOMNIエコシステムを構築しました。Nam A Bankは、デジタル取引スペースと自動化された支店を開発しました。
そしてその変化はかなり顕著です…
最近、 HDBankに買収されVikki BankとなったDongABankのように、強制的な移管を経て多くの国立金融機関（NHS）が登場しています。DongABankは、中小企業（中小企業に特化した金融商品、サービス、テクノロジーソリューションを提供）と個人に完全にデジタルプラットフォーム上でサービスを提供するNHSとして位置付けられています。Construction Bank（NHXD）は、Vietcombankとの提携後、VCBNeoに名称を変更し、地域のフィンテックやネオバンクと競合できる独立したNHSモデルを目指すとともに、Vietcombankが既存のインフラとエコシステム上で新しい金融モデルをテストするための「ラボ」としての役割も果たしています。
大手銀行だけでなく、より小規模な組織も、デジタル取引空間や、デジタルチャネルを通じた中小企業や個人顧客に焦点を当てた次世代の銀行モデルといったトレンドに加わっています。これと並行して、銀行、フィンテック企業、大手テクノロジー企業間の連携が進み、エコシステムの拡大と、使い慣れたユーザープラットフォームへの金融サービスの統合が進んでいます。
このゲームは、銀行業界の高いイノベーション精神を示す、莫大な、そしておそらく莫大な技術投資を必要とするだけではありません。その見返りとして、銀行はかつてないほど大きな市場を獲得します。数千万人の成人が決済口座を保有し、年間数十億件ものデジタル取引が行われ、ある世代の顧客はデジタル体験を標準と考えています。綿密に開発され、シームレスなNHSアプリケーションは、今や各銀行にとって誇りの源となり、新たな「アイデンティティ」となっています。
24時間365日対応の送金、請求書の支払い、オンライン貯蓄、カード申し込みから、消費者ローン、小額投資、保険といったより複雑なサービスまで、すべてが1つのアプリに便利にまとめられています。そのため、キャッシュレス決済は猛烈な勢いで普及しています。QRコードはスーパーマーケットから地元の市場、カフェから駐車場まで、あらゆる場所で利用されています。デジタル取引の爆発的な増加は、銀行業界からの投資によって、社会が新しい金融習慣へと自然と移行しつつあることを反映しています。
ベトナムNHSは、ユーザーエクスペリエンス、サービス提供範囲、そして受容性において、大きく、そして目覚ましい進歩を遂げてきました。しかし、地域的および世界的視点で見ると、こうした成果の多くは、包括的なNHSモデルの核となる価値に取り組むというよりは、デジタル化や取引・決済の利便性といった表面的なものにとどまっています。
NHSアプリは、多種多様な商品、オファー、投資、保険などを提供する「金融スーパーマーケット」へと進化を遂げていますが、その体験はシームレスさを欠き、取引のデジタル化に重点が置かれており、顧客の真の金融頭脳となるには至っていません。一方で、AI、ビッグデータ、自動化は急速に進歩しています。しかし、銀行とエンドユーザーの双方が吸収できるスピードよりも、テクノロジーの発展が速いというギャップが徐々に生まれつつあります。
一方、多くの国では、NHSは決済サービスとしての役割をはるかに超えて発展を遂げています。2015年に英国で設立されたデジタルバンクであるRevolutは、実店舗を持たず、多通貨口座や国際送金から、個人および企業の財務管理、投資、デジタル資産、AIを活用したスマートツールまで、包括的な金融エコシステムを提供しています。現在、160以上の国と地域で6,500万人以上の顧客を抱えるRevolutは、真の「パーソナルファイナンスハブ」として利用されています。
例えば、英国のMonzoを例に挙げましょう。Monzoは、ユーザーが支出をリアルタイムで透明性と利便性の高い方法で追跡できるシンプルなアプリからスタートしました。ユーザーコミュニティから製品チームに直接フィードバックをもらい、Monzoはユーザーエクスペリエンスを中核に、データを基盤に、そして信頼を資本とする銀行システムを構築しました。そこからMonzoは、融資、貯蓄、「今買って後で支払う」サービス、そして中小企業向けサービスへと徐々に事業を拡大していきました。10年近く経った今、この銀行システムは数千万人の顧客を抱えるだけでなく、持続可能なビジネスモデルも構築しています。Monzoの場合、銀行システムは従来の銀行のデジタル版ではなく、完全なビジネスモデルと言えるでしょう。
カカオバンク（韓国）は、NHSが単なる便利な決済や送金サービスではなく、効果的な信用配分ツールでもあることを実証しました。カカオトークのエコシステムを基盤とするこの銀行は、行動データを活用して信用力をスコアリングし、商品をパーソナライズし、個人や中小企業に完全にオンラインで資金を提供しています。2021年には、カカオバンクがソウル証券取引所に上場し、約22億ドルの資金を調達しました。これは、決済分野にとどまらないNHSモデルに対する市場の信頼を証明しています。
願わくば、そう遠くない将来、私たちが再び携帯電話の画面をタップしていつもの取引を行うとき、そのタップの背後には真のNHSがあり、静かに、しかし賢く、私たちの生活に全面的に付き添ってくれるだろう。
完全な法的枠組みが必要です。
なぜベトナムはここまで進歩していないのでしょうか？専門家は、ベトナムが抱える特有の課題として、慎重な法的枠組み、高いシステムセキュリティ要件、伝統的な銀行への依存度が高い金融市場、そしてデータ整備の不均一性などが挙げられます。銀行は、デジタル化、既存技術の管理、そしてますます厳格化するコンプライアンス要件への対応を同時に進めなければなりません。こうした状況において、効率性と低リスクが容易に見込める決済セクターを優先することは理にかなった選択と言えるでしょう。
しかし、そこで止まっては、NHSは飛躍的な前進を遂げるのに苦労するでしょう。早期返済は「公共財」となり、競争優位性は急速に失われてしまいます。さらに前進するには、サービスの拡充が必要であり、その鍵となるのはテクノロジーだけでなくデータです。例えば、融資においては、銀行はリスクが発生する前に意思決定を行う必要があります。データは、銀行が担保や過去の実績だけに頼るのではなく、将来の返済能力を把握するのに役立ちます。取引データ、キャッシュフロー、支出行動、返済履歴などを通じて、銀行は信用力をより正確に評価し、顧客ごとに信用限度額と金利をカスタマイズし、融資をリアルタイムで監視してリスクの早期警告を発することができます。
しかし、ベトナムでは、情報セキュリティに対する高い要件と慎重な法制度により、データの活用と共有は依然として多くの障害に直面しています。データは散在しており、制御された接続と共有の仕組みが欠如しているため、銀行が顧客の全体像を把握することは困難です。これは、デジタル融資が多くの先進国市場ほど急速に普及していない理由の一つでもあります。
世界的な経験から、データはNHSの中核資産であることが示されています。適切なデータ活用、テクノロジーの活用、そして相互接続されたエコシステム内での共有を組み合わせることで、銀行はリスク管理を改善し、顧客に真の価値を創造することができます。データはもはや、どれだけ多く収集するかではなく、正確で、クリーンで、承認済みであり、意思決定に活用可能なものであることが重要です。そのためには、銀行はカスタマージャーニーを完全に管理し、テクノロジーと人材の役割を再定義する必要があります。AIは予測と指導に、人材はアドバイスと問題解決に活用するのです。NHSが便利な決済ウォレットから真に効果的なNHSへと変革するには、デジタル機能を真剣にアップグレードする必要があります。
毎年春になると、人々は希望について語ります。NHSベトナムにとって希望とは、どれだけ多くの新機能が追加されるかではなく、自らを大胆に再定義することにあります。便利な決済アプリから、NHSは賢い金融パートナーへと成長することができます。顧客を理解し、より良い意思決定を支援し、より安心感を与え、より自由にお金を管理することができるのです。その道のりは短くも容易でもなく、他の国々から簡単に真似できるものではありません。しかし、これまでの成果は、ベトナムに基盤、市場、そして野心があることを示しています。
sggp.org.vnによると
出典: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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