システムの連携は、協力的な資本フローの安全性を確保する上で重要な柱です。

協同組合銀行のハナム支店は、地域の人民信用基金システムのデジタル変革の支援と資本規制において重要な役割を果たしている。

急速に変貌を遂げるメコンデルタ地域において、旧ハナム省（現ニンビン省）の協同組合信用システムは、安定性、透明性、そして効果的な草の根金融連携モデルの好例となり、広範な社会的影響を与えています。コープバンクのハナム支店から12の加盟人民信用基金に至るまで、資本配分、人材育成、デジタル変革における緊密な連携は、システムの安全性確保と地域経済の発展に貢献しています。

農村金融の近代化への架け橋。

現在までに、コープバンクのハナム支店は「人民信用資金の銀行」としての役割を担い、資本配分を効果的に管理し、システム全体の「安全弁」となっている。

コープバンク・ハナム支店長のブイ・ディン・タン氏によると、2025年第3四半期末までに預金総額は8,390億ドンに達し、年初比6.8%増加した。この資本は、ファンドが流動性を柔軟にバランスさせ、自己資本比率を維持しながら積極的に融資を拡大する上で役立っている。

特にイエンバック、チュエンゴアイ、タンソンなどの好成績ファンドに対する柔軟で透明性のある優遇金利政策は、システム内のキャッシュフローを効果的に規制するのに役立っています。

コープバンクによる無担保融資金利の引き下げは、人民信用基金の信用拡大を支援し、生産世帯、事業所、農業協同組合を含む数千の組合員の資金ニーズを満たすための実践的な措置です。この金融連携は、不安定な経済環境において「安全バッファー」を形成し、余剰基金内の遊休資金が資金不足の分野に迅速に振り向けられることで、システム全体における資金の効率的な活用を確保しています。
Co-opBank ハナム支店長ブイ・ディン・タイン氏

コープバンクは、資本管理に加え、リスクを分散し、多額の借入ニーズを持つ顧客へのサービス提供能力を拡大する、高度な信用協力形態であるシンジケートローンも推進しています。

9月30日現在、コープバンクとピープルズ・クレジット・ファンド間のシンジケートローン残高は合計1,430億ドンに達し、2024年末比146%増加しました。このうち、チュエン・ゴアイ・ファンドのシンジケートローン残高は420億ドン、イェン・バック・ファンドのシンジケートローン残高は270億ドンです。これらのシンジケートローンは、ファンドの商業信用機関に対する競争力を高めるだけでなく、協力手数料による収入も生み出しています。

2025年にファンドに支払われたシンジケート報酬の総額は6億7,200万ドンに達し、チュエンゴアイ人民信用基金の報酬が最も高かった。

シンジケートローンの仕組みにより、地域の信用担当者はCo-opBankの最新の評価手法とリスク管理手法にアクセスし、学ぶことができます。これは、農村部における信用業務の専門化に向けた重要な一歩です。

Co-opBankの支援は資本にとどまらず、協同組合金融チェーンにおける最も脆弱な部分とされる基金のデジタル変革への道も開きます。2025年初頭から、地域内の人民信用基金の100%がCF-eBank電子銀行システムとCfe-PCFアプリケーションに参加し、オンライン取引を処理しています。CfeBiz、口座を介した給与処理、顧客収納サービス、デジタルバンキングの収益分配といった新サービスも同時に導入され、基金は包括的なデジタル化の段階へと移行しています。

具体的には、イェンバック基金は485の決済口座を開設し、融資顧客の80%以上がこれらの口座を通じて引き落としを行っています。これは透明性の向上だけでなく、非信用サービス手数料による安定した収入源の確保にもつながり、従来の信用への依存度を低減する要因となっています。一方、チュエン・ンゴアイ人民信用基金では、共通のコアバンキングシステムの導入とNAPASへの接続により、基金の管理、決済、顧客サービスが変革しました。業務プロセスは自動化され、取引は迅速かつ効率的になり、運用コストは大幅に削減されました。また、組合員は地方にいながらにして近代的な銀行サービスにアクセスできるようになりました。

協同組合信用システムにおいて、人材の質と監督は重要な要素です。コープバンク・ハナム支店は、電子送金、デジタルバンキング、内部統制に関する研修コースを定期的に開催し、人民信用基金協会と連携して、信用、会計、監査に関する詳細な研修を提供しています。2025年だけでも、12の人民信用基金のリーダーと職員104名が決済代行資格を取得し、業務標準化に向けた重要な一歩となりました。

検査と監督は厳格かつ包括的に実施されました。ベトナム国家銀行は2025年、Co-opBankに対し、Yen BacファンドとBo Deファンドという2つの大規模ファンドを直接検査するよう指示しました。その結果、両ファンドとも資本を本来の目的に沿って使用しており、延滞債務は発生していないことが確認されました。また、リモートモニタリングにより、自己資本比率に違反するファンドは確認されず、システムの安定性が確認されました。

共同資金調達を通じてコミュニティの価値観を広める。

貸出残高、預金残高、不良債権比率といった数字は、一見地味に見えるかもしれないが、実はより深い意味、すなわち地域経済の活力を反映している。人民信用基金からの資金は、数千もの小規模生産モデルを直接育成し、地域住民の雇用と生計を創出してきた。

ブイ・ドゥック・クオン氏（ニンビン省ズイタン区ラン・チ住宅街）は、約10年間、自宅で繊維生産工場を経営しています。ここ2年間は、特にシルク製品の生産性と品質を向上させるため、古いシャトルマシンから最新の産業用マシンに切り替えました。

ブイ・ディン・タン氏は、近代的な織機に投資するためにチュエン・ゴアイ人民信用基金から資金を借り入れた。

「産業機械の活用は、生産性と生産効率の向上につながります。古い機械で作られた製品に比べて、製造される製品の品質は向上します。しかし、この技術革新は、原材料から機械に至るまで、家族がより多くの資本を投入しなければならないことも意味します」とクオン氏は語った。

この資金調達の課題を克服するために、クオン氏はチュエン・ゴアイ人民信用基金に相談し、融資を受けました。

現在までに、彼の基金に対する未払い債務は6億ドンに達しており、特に絹の価格が比較的高い状況下で、主に機械の購入や材料の購入のための運転資金として使用されています。

「現在、市場の需要は非常に高く、生産したものはすぐに売り切れてしまいます。以前は他にも色々な仕事をしていましたが、今は織物の仕事でより安定した収入を得ています。家族の現在の収入は経費を差し引いた後、1日あたり約100万ドンで、生活には十分だと思います」とクオンさんは嬉しそうに語った。

同様に、ルオン・ホン・タイ氏（ニンビン省ズイタン区）の家族も、外国貿易基金から15億ドンの融資を受け、食料品店を経営し、繊維製品の開発を目的とした繊維工場を開設しました。タイ氏は、機械への投資と運転資金として多額の資金を借り入れなければならなかったと語りました。これにより、彼は家族を養い、収入を増やしただけでなく、地元の労働者の雇用も創出しました。

Co-opBank のサポートにより、人民信用基金システムはデジタル変革プロセスを加速しています。

これらの事例は、小規模ながらも持続可能な協同組合による資本フローが、家計経済の活性化と地域社会への信頼醸成という社会的役割を担っていることを示しています。人民信用基金は、貧困者基金や奨学金基金への拠出、恵まれない世帯への支援、新たな農村地域の建設など、社会運動においても積極的な役割を果たしています。こうした活動を通して、「人民の、人民による、人民のための銀行」というイメージが確固たるものになっています。

金融市場の熾烈な競争の中で、協同組合銀行モデルは揺るぎない活力を発揮している。その核心は資産規模ではなく、システム的な連携にある。各人民信用基金は孤立して運営されるのではなく、「共同体」の細胞として機能し、コープバンクを通じて互いに支え合い、情報を共有し、監督し合っている。

既に確固たる基盤を築いた人民信用基金システムは、包括的なデジタル化、専門的なガバナンス、そして地域社会との緊密な連携という新たな発展段階へと進んでいます。コープバンクと人民信用基金の連携は、業務の安全性を確保するだけでなく、協同組合経済の推進力として機能し、農村部であろうと都市部であろうと、すべての市民が公平かつ持続可能な資本にアクセスできるインクルーシブファイナンスの基盤を構築します。

ホン・アン

出典: https://nhandan.vn/lien-ket-he-thong-tru-cot-bao-dam-an-toan-cho-dong-von-hop-tac-post930610.html