MB Ageas Lifeエコシステム内の銀行従業員に対する懲戒処分に関する規制はないのでしょうか?
財務省によると、保険市場と銀行を通じた保険販売チャネルは近年急速に成長しているものの、一部の銀行職員が顧客に対し、預金や融資を受ける際に生命保険や投資型保険の勧誘や購入を強要する事例が発生している。そのため、財務省の幹部は2022年、関係部署に対し、銀行を通じた保険販売に関する検査と点検を実施するよう指示した。
これを受けて保険管理監督庁は、MBエイジアス生命保険株式会社（MBエイジアス生命）を含む4つの保険会社の業務を検査し、銀行などの代理店チャネルを通じて保険を販売するプロセス、特に銀行員やブローカーのコンサルティング段階で多くの違反を発見しました。
典型的な違反には、次のようなものがあります。企業の規制に従ってプロセス、手順、および必要書類を実施する際に、顧客に直接アドバイスしない、または手順を十分にガイドしない。保険商品に関するアドバイスの品質を確保せず、顧客が保険商品を理解できないようにする。他の人（他の個人代理店、銀行員）が iPad や代理店コードを使用して顧客に情報入力をガイドすることを許可し、財務省が承認した保険料体系を適切に実施しない...
この件に関して、「ジャーナリスト＆パブリックオピニオン」紙も、「顧客が『誤って』生命保険を購入、銀行は何と言ったか？」という記事で、銀行に預金した際に「曖昧な」アドバイスを受け、その預金がMBエイジアス生命の生命保険契約に変わってしまった顧客について考察した記事を掲載した。
2021年および関連期間におけるMB Ageas Lifeにおける信用機関、外国銀行支店、および関連コンテンツを通じての保険商品の販売に関する検査において、多くの違反が発見されたことが判明しました。2021年、MB Ageas Lifeは、エコシステムの一部である銀行を含む2つの信用機関、外国銀行支店（バンカシュアランス）およびMCファイナンス会社を通じてのみ保険を販売していました。
そのため、MB Ageas Lifeは、その事業運営において、保険代理店業務全般、バンカシュアランスチャネル（銀行を通じた保険提携販売チャネル）における保険代理店業務の内容、保険加入顧客からの情報・フィードバックの受領・記録プロセス、および当社の個々の保険代理店に対する懲戒処分に関する内容を規定する手順および規則を制定してきました。しかしながら、当社の手順および規則には、MB Ageas Lifeエコシステムにおける銀行である代理店組織の従業員に対する懲戒処分に関する規定は存在しません。
さらに、バンカシュアランス チャネルの営業担当者を管理および評価するプロセスには、管理レベルで実行する必要がある作業項目を監視するための管理ポイントがなく、報告および監視メカニズムが具体的に規定されておらず、管理レベルの作業完了レベルを評価するための品質管理に関する定量的な基準が開発されていません。バンカシュアランス チャネルのエージェントを採用およびトレーニングするプロセスには、トレーニングを組織する前に、トレーニングに参加する従業員のリストについて銀行に確認する手順がありません。
多くの代理店が保険販売プロセスにおいて規制を遵守していなかったことが判明しました。MBエイジアス・ライフは、保険業法および税法に違反した費用を計上しました。
サンプル検査の結果、保険販売プロセスにおいて規定を遵守していない保険代理店が31件発見され、具体的には以下の通りであった。顧客への保険申込書の情報記入および申告の指導に関する同社の規定を遵守していない保険代理店（MB Ageas Lifeと契約した個人保険代理店）が5社あった。
顧客と面会し、ファイルや文書に署名するよう監督することに関する会社の規定を遵守していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 4 名います。
保険代理店（MB Ageas Lifeと契約を結んだ個人保険代理店）2名が、会社の規定に従わず、自分の代理店コードを他人に使用させたり、他人の代理店コードを使用して保険代理店業務を行ったりしています。
代理店コンサルティングの品質に関する会社の規定の遵守を確保していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 11 名います。
保険料領収書の使用、保険契約の引渡しの遅延など、MB Ageas Life の規定を遵守していない保険代理店 (個人保険代理店、MB Ageas Life と契約を締結) が 9 名あります。
また、MB Ageas Lifeは、2021年の課税所得を決定する際に、バンカシュアランス活動に関する費用を控除対象費用として計上しましたが、これは保険業法および税法に違反しており、その総額は59億6,000万ドンに上ります。具体的には、MB Ageas Lifeは、キャンセルされ、まだ代理店によって回収されていない保険契約について、代理店手数料7,484億5,700万ドンを支払いました。MB Ageas Lifeは、2021年12月31日時点で正確ではなかった代理店によって活用された保険契約の見積手数料とボーナスを含む保険契約費用9,505億1,500万ドンを支払いました。MB Ageas Lifeは、組織化された代理店の従業員である支店および個人に直接ボーナスを支払った費用32億4,000万ドンを支払いました。MB Ageas Lifeは、31人の個人代理店に対して10億ドンを超える固定手当の費用を支払いました。
MB Ageas Life の請願をどのように処理しますか?
上記の違反に基づき、財務省はMB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下のことを要求した。2021年度会計期間の財務処理を提案する。2021年度法人税の課税所得を算定する際に控除対象費用の削減を計上する。その額は59億VNDである。
関連する会計期間の検査結論に記載されている費用と内容、名称、支払方法、証憑および関連書類が類似する費用については、会社が会計を調整し、確定し、再計算し、それに応じて法人税を追加申告し、保険会社が支払った費用を配賦せず、法律の規定に従って保険契約者基金に計上しないことが求められます。
財務省は、保険事業分野の行政違反を処理するため、保険管理監督局に検査結論における同社の行政違反（もしあれば）を審査するよう指示した。税務総局にハノイ市税務局および関連部署を指導し、検査結論に記載された費用に対する税金およびインボイスの申告と法律遵守を促し審査するよう指示し、それによって税金およびインボイスの行政違反（もしあれば）を処理し、類似のケースを指導して処理するよう指示した。
財務省はまた、MB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下の内容を実施するよう要請した。
法規制に従って手順と規則の策定、実施、および実施の監督を検討、完了し、法律、業務手順、および会社の内部規則の遵守を定期的に確認します。
保険代理業務に関する手続き及び規則の制定は、代理業務管理が厳格に実施されることを確保し、保険代理店及び組織化保険代理店に所属する個人による保険代理業務の遂行における違反行為を防止し、速やかに摘発するとともに、保険業務活動における誠実、公開、透明性の原則を確保し、保険加入者の権利を保障しなければならない。同時に、手続き及び規則には明確な規定を設け、個人代理店、組織化代理店及び組織化代理店に所属する営業職員が規定に違反した場合には、法に基づき厳格に処分することを確保しなければならない。
信用機関や外国銀行支店を通じた保険販売管理の見直し・強化を図り、保険契約の解約を抑制し、保険加入者の権利と保険会社の財務の安全を確保する。
保険代理店が法律および会社の規定を遵守することを確実にするために、代理店教育および保険代理店管理を見直し、是正します。
保険顧客からの情報、提案、フィードバックを受け取り、処理する過程で、犯罪の兆候のある違反が検出された場合には、記録と文書を管轄の捜査機関または人民検察院に直ちに移管し、法律に従って処理する必要があります。
保険代理店の運営費用を継続的に見直し、調整し、費用が保険事業活動に役立ち、十分な裏付け書類と証拠があり、財務省の政令第73/2016/ND-CP号第69条、通達第50/2017/TT-BTC号第22条および現行の法規制に準拠していることを確認します。
保険事業法及びその施行文書にまだ規定されていない保険事業運営費用については、所管の政府機関に相談して施行してください。
会計簿記業務を審査・調整し、保険会社が法定規定に照らして誤って会計処理した費用を保険契約者の資金に計上しない。検査結論に記載された費用の会計処理を調整する。2021年度及びそれに相当する関連期間の法人税収入に対して会計処理調整を実施する。
MB Ageas生命保険株式会社の総裁は、上記の勧告を真摯に実施し、本結論におけるすべての欠陥を克服する責任を負います。実施結果を財務省に書面で報告してください。
次の記事では、ジャーナリスト＆パブリックオピニオン紙が、金融エコシステムのおかげで保険販売を通じて「莫大な」収益を上げている「金の卵」MB Ageas Lifeのビジネスプロセスについて伝えます。
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