MB Ageas Lifeの保険販売における違反

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MB Ageas Lifeエコシステム内の銀行従業員に対する懲戒処分に関する規制はないのでしょうか?

財務省によると、保険市場と銀行を通じた保険販売チャネルは近年急速に成長しているものの、一部の銀行職員が顧客に対し、預金や融資を受ける際に生命保険や投資型保険の勧誘や購入を強要するといった事態が発生している。そのため、財務省幹部は2022年、関係部署に対し、銀行を通じた保険販売に関する検査と点検を実施するよう指示した。

これを受けて保険管理監督庁は、MBエイジアス生命保険株式会社（MBエイジアス生命）を含む4つの保険会社の業務を検査し、銀行などの代理店チャネルを通じて保険を販売するプロセス、特に銀行員やブローカーのコンサルティング段階で多くの違反を発見しました。

典型的な違反には、次のようなものがあります。顧客に直接アドバイスをしなかったり、会社の規則に従って手順や必要書類について十分に案内しなかったりする。保険商品の相談の質を確保せず、顧客が保険商品を理解できないようにする。他の人（他の個人代理店、銀行員）がiPadと代理店コードを使用して顧客に情報入力を案内できるようにする。財務省が承認した保険料スケジュールを適切に実施しない...

この件に関して、「ジャーナリスト＆パブリックオピニオン」紙も、「顧客が『誤って』生命保険を購入、銀行は何と言ったか？」という記事で、銀行に預金した際に「曖昧な」アドバイスを受け、その預金がMBエイジアス生命の生命保険契約に変わってしまった顧客の事例を振り返る記事を掲載した。

2021年および関連期間におけるMB Ageas Lifeの信用機関、外国銀行支店、および関連コンテンツを通じての保険商品の販売に関する検査において、多くの違反が発見されたことが判明しました。2021年、MB Ageas Lifeはエコシステムの一部である2つの信用機関、銀行を含む外国銀行支店（バンカシュアランス）およびMCファイナンス会社を通じてのみ保険を販売していました。

そのため、MB Ageas Lifeは、その事業運営において、保険代理店業務全般、バンカシュアランスチャネル（銀行を通じた保険提携販売チャネル）における保険代理店業務の内容、保険加入顧客からの情報・フィードバックの受領・記録プロセス、および当社の個々の保険代理店に対する懲戒処分に関する内容を規定した手順書および規則を制定してきました。しかしながら、当社の手順書および規則には、MB Ageas Lifeエコシステム内の銀行である代理店組織の従業員に対する懲戒処分に関する規定は存在しません。

さらに、バンカシュアランスチャネルの営業担当者を管理および評価するプロセスには、管理レベルで実行する必要がある作業項目を監視するための管理ポイントがなく、報告および監視メカニズムが具体的に規定されておらず、管理レベルの作業完了レベルを評価するための品質管理に関する定量的な基準が開発されていません。バンカシュアランスチャネルのエージェントを採用およびトレーニングするプロセスには、トレーニングを組織する前に、トレーニングに参加する従業員のリストを銀行に確認するステップがありません。

多くの代理店が保険販売プロセスにおいて規制を遵守していなかったことが判明しました。MBエイジアス・ライフは、保険業法および税法に違反した費用を計上していました。

サンプル検査の結果、保険販売プロセス中に規定を遵守していない保険代理店が31件発見されました。具体的には、5社の保険代理店（MB Ageas Lifeと契約した個人保険代理店）が、顧客への保険申込書の情報記入と申告の指導に関する同社の規定を遵守していませんでした。

顧客と面会し、ファイルや文書に署名するための監督に関する会社の規定を遵守していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 4 名います。

保険代理店（MB Ageas Lifeと契約を結んだ個人保険代理店）2名が、会社の規定を遵守せず、自分の代理店コードを他人に使用させたり、他人の代理店コードを使用して保険代理店業務を行ったりしています。

代理店コンサルティングの品質に関する会社の規定の遵守を確保していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 11 名います。

保険料領収書の使用、保険契約の引渡しの遅延などに関する当社の規則の遵守を確保していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を締結した個人保険代理店）が 9 名います。

また、MB Ageas Lifeは、2021年の課税所得を決定する際に、バンカシュアランス活動に関する費用を控除対象費用として計上しましたが、これは保険業法および税法に違反しており、その総額は59.6億ドンです。具体的には、MB Ageas Lifeは、キャンセルされ、代理店がまだ回収していない保険契約の代理店手数料費用として748,457百万ドンを支払いました。MB Ageas Lifeは、2021年12月31日時点で正確ではなかった代理店が活用した保険契約の見積手数料とボーナスを含む保険契約費用として950,515百万ドンを支払いました。MB Ageas Lifeは、組織化された代理店の従業員である支店および個人に直接ボーナスを支払いました。32.4億ドンです。MB Ageas Lifeは、31人の個人代理店に10億ドンを超える固定手当の費用を支払いました。

MB Ageas Life の請願をどのように処理しますか?

上記の違反行為を受けて、財務省はMB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下の事項を要求した。2021年度会計期間の財務処理案：2021年度法人税の課税所得を算定する際に控除対象費用の減額を計上し、その額は59億VNDとする。

関連する会計期間の検査結論に記載されている費用と内容、名称、支払方法、書類および関連文書が類似する費用については、会社に会計調整、確定、再計算、法人税の追加申告を要求し、保険会社が支払った費用を配賦せず、法律の規定に従って保険契約者基金に計上しないでください。

財務省は、保険業務分野の行政違反を処理するため、保険管理監督局に検査結論における同社の行政違反（もしあれば）を審査するよう指示した。税務総局にハノイ市税務局および関連部署を指導し、MB Ageas生命保険株式会社の検査結論に記載された費用の税金およびインボイスの申告と法律遵守を促し審査するよう指示し、それによって税金およびインボイス（もしあれば）の行政違反を処理し、類似のケースを指導して処理するよう指示した。

財務省はまた、MB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下の内容を実施するよう要請した。

法規制に従った手順および規則の策定、実施、および実施の監督をレビュー、完了し、法律、業務プロセス、および会社の内部規則の遵守を定期的にチェックします。

保険代理業務に関する手続き及び規則の制定は、代理店に対する厳格な管理を確保し、保険代理店及び組織化された保険代理店に所属する個人による保険代理業務の遂行における違反行為を防止し、速やかに摘発するとともに、保険業務活動における誠実性、公開性、透明性の原則を保障し、保険加入者の権利を保障するものでなければならない。同時に、手続き及び規則には、個人代理店、組織代理店及び組織化された代理店に所属する営業担当者が法令に違反した場合には、厳格に対処するための明確な規定を設けなければならない。

保険加入者の権利と保険会社の財務の安全性を確保するため、信用機関や外国銀行支店を通じた保険販売の管理を見直し、強化し、保険契約の解約を抑制します。

保険代理店が法律および会社の規則を遵守していることを確認するために、代理店のトレーニングと保険代理店の管理を見直し、修正します。

保険顧客からの情報、提案、フィードバックを受け取り、処理する過程で、犯罪の兆候のある違反が検出された場合には、記録と文書を管轄の捜査機関または人民検察院に直ちに移管し、法律に従って処理する必要があります。

保険代理店の運営費用を継続的に見直し、調整し、費用が保険事業活動に役立つものであり、十分な裏付け書類と証拠があること、財務省の政令第73/2016/ND-CP号第69条、通達第50/2017/TT-BTC号第22条、および現行の法規制に準拠していることを確認します。

保険事業法及びその施行文書にまだ規定されていない保険事業運営費用については、所管の政府機関に相談して施行してください。

会計簿記業務を審査・調整し、保険会社が法定規定に照らして誤って計上した費用を保険契約者資金に計上しないようにし、検査結論に記載された費用の会計処理を調整し、2021年度及びそれに相当する関連期間の法人税収入の会計処理を調整します。

MB Ageas生命保険株式会社の総裁は、上記の勧告を真摯に実施し、本結論におけるすべての欠点を克服する責任を負います。実施結果を財務省に書面で報告してください。

次の記事では、ジャーナリスト＆パブリックオピニオン紙が、金融エコシステムのおかげで保険販売を通じて「莫大な」収益を上げている「金の卵」MB Ageas Lifeのビジネスプロセスについて伝えます。

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