MB Ageas Lifeの保険販売における違反行為

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MB Ageas Lifeエコシステム内の銀行従業員に対する懲戒処分に関する規制はないのでしょうか?

財務省によりますと、近年、保険市場や銀行を通じた保険販売チャネルが急速に拡大している一方、一部の銀行の行員が、預金や融資の借り入れの際に、顧客に対し生命保険や投資型保険などの加入を勧誘、強制するケースが出ているということです。そのため、2022年に財務省の指導者は関係部署に銀行を通じた保険販売の検査と点検を組織するよう指示しました。

これを受けて保険管理監督庁は、MBエイジアス生命保険株式会社（MBエイジアス生命）を含む4つの保険会社の業務を検査し、銀行などの代理店チャネルを通じて保険を販売するプロセス、特に銀行員やブローカーのコンサルティング段階で多くの違反を発見しました。

典型的な違反には、企業の規制に従ってプロセス、必要な文書、手順を実施する際に顧客に直接相談しなかったり、手順を十分に指導しなかったりすることが含まれます。保険商品の相談品質が確保されず、顧客が保険商品を明確に理解できない。他者（他の個人代理店、銀行員）が iPad と代理店コードを使用して顧客に情報を入力するように誘導することを許可し、財務省が承認した保険料スケジュールを適切に実施していません...

この件に関して、「ジャーナリスト＆パブリックオピニオン」紙も、「顧客が『誤って』生命保険を購入、銀行は何と言ったか？」という記事で、銀行に預金した際に「曖昧な」アドバイスを受け、その預金がMBエイジアス生命の生命保険契約に変わってしまった顧客について考察した記事を掲載した。

2021年および関連期間にMB Ageas Lifeで信用機関、外国銀行支店を通じた保険商品の販売および関連内容に関するテーマ別検査を実施する過程で、多くの違反が発見されたことがわかっています。 2021年、MB Ageas Lifeは、エコシステムの一部である銀行とMCファイナンス会社を含む2つの信用機関、外国銀行支店（バンカシュアランス）を通じてのみ保険を販売します。

したがって、MB Ageas Lifeは、その運営期間中、保険代理店業務全般およびバンカシュアランスチャネル（銀行を通じた保険提携販売チャネル）における保険代理店の業務内容、保険加入顧客からの情報およびフィードバックの受信、記録プロセス、および当社の個々の保険代理店に対する懲戒処分に関する内容を規制する手順および規則を発行しました。しかし、同社の手続きや規則には、MB Ageas Life エコシステム内の銀行である代理店組織の従業員に対する懲戒処分に関する規定がありません。

さらに、バンカシュアランスチャネルの営業担当者を管理および評価するプロセスには、管理レベルで実行する必要がある作業項目を監視するための制御ポイントがありません。報告および監視のメカニズムは具体的に規制されていない。管理レベルの作業完了レベルを評価するための品質管理に関する定量的な基準が策定されていない。バンカシュアランスのチャネルエージェントの採用とトレーニングのプロセスには、トレーニングを組織する前に、トレーニングに参加する従業員のリストについて銀行に確認する手順がまだありません。

多くの代理店が保険販売プロセス中に規制を遵守していなかったことが判明しました。 MBエイジアスライフは、保険業法および税法に従わない費用を計上しました。

サンプル検査の結果、保険販売プロセスにおいて規定を遵守していない保険代理店が31件発見され、具体的には以下の通りであった。顧客への保険申込書の情報記入および申告の指導に関する同社の規定を遵守していない保険代理店（MB Ageas Lifeと契約した個人保険代理店）が5社あった。

顧客と面会し、ファイルや文書に署名するよう監督することに関する会社の規定を遵守していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 4 名います。

保険代理店（MB Ageas Lifeと契約を結んだ個人保険代理店）2名が、会社の規定に従わず、自分の代理店コードを他人に使用させたり、他人の代理店コードを使用して保険代理店業務を行ったりしています。

代理店コンサルティングの品質に関する会社の規定の遵守を確保していない保険代理店（MB Ageas Life と契約を結んだ個人保険代理店）が 11 名います。

保険料領収書の使用、保険契約の引渡しの遅延など、MB Ageas Life の規定を遵守していない保険代理店 (個人保険代理店、MB Ageas Life と契約を締結) が 9 名あります。

さらに、MB Ageas Lifeは、2021年の課税所得を決定する際に、バンカシュアランス活動に関連する費用を控除対象費用として計上しましたが、これは保険業法および税法に違反しており、その総額は59億6,000万ドンに上ります。具体的には、MB Ageas Lifeは、キャンセルされ、代理店がまだ回収していない保険契約について、代理店手数料7,484億5,700万ドンを支払いました。 MB Ageas Lifeは、2021年12月31日時点で正確ではない代理店が利用した保険契約について、推定手数料額とボーナスを含む保険契約費用950,515百万ドンを支払いました。 MB Ageas Lifeが費用を支払った。同社は、組織代理店の従業員である支店と個人に、32億4000万ドンのボーナスを直接支払った。 MB Ageas Lifeは、31人の個人代理店に対して10億ドンを超える固定手当の費用を支払った。

MB Ageas Life の請願をどのように処理しますか?

上記の違反に基づき、財務省はMB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下のことを要求した。2021年度会計期間の財務処理を提案する。2021年度法人税の課税所得を算定する際に控除対象費用の削減を計上する。その額は59億VNDである。

関連する会計期間の検査結論に記載されている費用と内容、名称、支払方法、証憑および関連書類が類似する費用については、会社が会計を調整し、確定し、再計算し、それに応じて法人税を追加申告し、保険会社が支払った費用を配賦せず、法律の規定に従って保険契約者基金に計上しないことが求められます。

財務省は、保険業務分野における行政違反を処理するため、保険管理監督部に検査結論（もしあれば）における会社の行政違反を審査するよう指示した。税務総局は、ハノイ市税務局および関連部署を指揮して、検査結論に記載された費用についてMB Ageas生命保険株式会社の申告および税法およびインボイス法の遵守を促し、審査し、税法およびインボイスの行政違反（ある場合）を処理し、同様のケースの指導と処理を提供する任務を負っています。

財務省はまた、MB Ageas生命保険株式会社の総裁に以下の内容を実施するよう要請した。

法規制に従って手順と規則の策定、実施、および実施の監督を検討、完了し、法律、業務手順、および会社の内部規則の遵守を定期的に確認します。

保険代理店活動に関する手順と規則を公布することにより、代理店管理が厳格に実施されることを確保し、保険代理店および保険代理店に所属する個人が保険代理店活動を実施する際の違反を防止し、速やかに摘発し、保険業務活動における誠実性、公開性、透明性の原則を確保して保険加入者の権利を保障しなければならない。同時に、プロセスと規則には、個人エージェント、組織エージェント、および組織エージェントの搾取スタッフが規則に違反した場合に厳格かつ合法的な処理が行われるようにするための明確な規定が必要です。

信用機関や外国銀行支店を通じた保険販売管理の見直し・強化を図り、保険契約の解約を抑制し、保険加入者の権利と保険会社の財務の安全を確保する。

保険代理店が法律および会社の規定を遵守することを確実にするために、代理店教育および保険代理店管理を見直し、是正します。

保険顧客からの情報、提案、フィードバックを受け取り、処理する過程で、犯罪の兆候のある違反が検出された場合には、記録と文書を管轄の捜査機関または人民検察院に直ちに移管し、法律に従って処理する必要があります。

保険代理店の運営費用を継続的に見直し、調整し、費用が保険事業活動に役立ち、十分な裏付け書類と証拠があり、財務省の政令第73/2016/ND-CP号第69条、通達第50/2017/TT-BTC号第22条および現行の法規制に準拠していることを確認します。

保険事業法及びその施行文書にまだ規定されていない保険事業運営費用については、所管の政府機関に相談して施行してください。

会計および簿記業務の確認および調整。保険会社が支払った費用を保険契約者の資金に配分せず、法規制に従わない会計処理。検査結論に記載された費用の会計を調整する。 2021年度及び関連する期間の法人税について会計調整を実施します。

MB Ageas Life Insurance Company Limited の総取締役は、上記の勧告を真剣に実施し、本結論におけるすべての欠点を克服する責任を負います。実施結果を文書にて財務省に報告する。

次の記事では、ジャーナリスト＆パブリックオピニオン紙が、金融エコシステムのおかげで保険販売を通じて「莫大な」収益を上げている「金の卵」MB Ageas Lifeのビジネスプロセスについて伝えます。

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