消費者ローンは手続きが少ないが、それでもすべてを証明する必要がある

国立銀行の新しい規制により、小額融資を必要とする人々がより簡単な手続きで銀行から借り入れる機会が開かれる - 写真：PHUONG QUYEN

この新しい規制により、銀行は顧客に以前のように完全で複雑な証明書類の提出を求めることがなくなるため、金融会社やブラッククレジットを利用する代わりに、少額の資金を借りる必要のある顧客を引き付けることが期待される。しかし、現実には銀行で消費者ローンを取得するのは簡単ではありません。

シンプルだけど簡単ではない

月収約1,000万VNDのトゥアンさん（ホーチミン市ゴーヴァップ区）は、消費者ローン手続きに関する新しい規制について聞いた後、自宅の改築のために約1億VNDを借り入れる手続きについて学ぶと述べた。

「田舎にある両親の家を改築するつもりでしたが、貯金は5,000万ドン余りしかありませんでした。手続きがうまくいけば、さらに1億ドンを借りて、家の改築資金を貯めたいと思っています」とトゥアンさんは語った。

トゥエット・アンさん（ホーチミン市12区）も、バイクを買い替えたい、高級冷蔵庫を買いたい、マッサージチェアを買いたいなどと、とても意欲的に話していましたが、銀行の手続きが複雑で金融会社から借りるのが怖かったため、長い間躊躇していました。

「夫と私にはいくらかお金が残っていますが、一度に買えるのは一つだけです。十分なお金が貯まってから、また一つ買う勇気が出ます。銀行の手続きがもっと簡単だったら、思い切って借りるのですが」とトゥエット・アンさんは語った。

しかし、調べてみたところ、銀行から融資を受けるのは全く簡単ではないと言う顧客もいました。 TTQ氏（ ハノイ市タイモ）は、アパートの改築を完了するために8000万ドンが必要で、この金額を1年間借りるために2つの銀行で手続きを調べたところ、非常に「不親切」であることがわかったと語った。

Q氏によると、新しい規制では、顧客はローン計画の実現可能性を証明する必要はありませんが、借り手は依然として借金の返済能力や勤務先、居住地などを証明する必要があり、銀行によっては顧客に共同借り手の情報提供を求めるところもあります。

「銀行は、過去6ヶ月分の給与明細書と労働契約書、または最新の昇給決定書の提出を求めています。さらに、市民ID、結婚証明書、そして共同債務者である妻の氏名、生年月日、市民ID、勤務先が記載されたコピーも提出しなければなりません」とTTQ氏は述べ、ローン金利が依然として年10.5%と安くないことを懸念した。

VMNさん（ハノイ市ハイバーチュン区）は、子どもが仕事に行くためのバイクを買うために5000万ドンを借りたばかりだが、銀行の要求通り国民身分証明書や給与明細書などを提出するために、その銀行に給与口座を開設しなければならなかったという。銀行は毎月、ローンの元金と利息を自動的に差し引きます。

「銀行は車の購入についてディーラーにも問い合わせました。車を受け取った後、銀行はディーラーにお金を振り込みました。このように銀行は厳格に対応していましたが、借り手にとっても便利で簡単でした」とVMNさんは語った。

債務返済計画を証明する必要がある

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、1億ドン以下の融資には実現可能な事業計画は不要であると規定した通達第12号の発行は、小口融資の借り手に有利な条件を作り出すためであると述べた。 「消費者金融の促進にはこれまで厳しすぎると考えられていた条件を取り除き、借り手にとってより便利にすることが目的だ」とトゥ氏は語った。

トゥ氏によれば、ベトナムの消費者信用事業は近年、規模と商品の多様性の両面で大きく成長している。現在までに、ベトナムにおける生活・消費のための融資残高総額は29兆ドンに達しており、これはベトナム経済全体の融資残高総額の20％に相当する。

「融資承認プロセスにおける規制の緩和は、融資承認プロセスを緩めることを意味するのではなく、むしろ実際の要件に合わせ、将来的に消費者金融を促進するのに役立つことを目的としている」と屠氏は強調した。

ベトコムバンク副総裁レ・ホアン・トゥン氏によると、同銀行はこの規制を実施する内部文書を発行しており、顧客は1億ドン以下の融資については実行可能な資本使用計画があることを証明する必要がなく、資本使用の法的目的と財務能力に関する最小限の情報のみを必要とするという。

「この方針は、当社がデジタルチャンネルで消費者信用商品を開発するための基礎となる」と董氏は述べた。

しかし、ホーチミン市の株式会社銀行の総裁であるトゥオイ・チェ氏との会話では、顧客が実行可能な融資計画を証明する必要がないという事実は、融資が債務の回収能力を保証しなければならないという銀行の不変の原則が常にあったため、融資が実行可能な融資計画を証明する必要がないということを、融資の返済計画を証明する必要がないということを意味しない、と発言した。

「顧客から提供された情報とその他多くのツールに基づき、銀行は顧客の返済能力を評価する必要があります。しかし、手続きは大口融資よりもはるかに簡略化され、一部の銀行はこの融資セグメントを促進するために融資アプリケーションを開発しています」と彼は説明した。

銀行は、銀行を利用するのを嫌がる小口顧客を獲得するために金融会社と競争しているかどうかという質問に答えて、銀行と金融会社はどちらも小額の融資を提供しているものの、それぞれターゲット顧客が異なり、銀行の基準の方が高いだろうと、この人物は述べた。

ブラッククレジット防止に貢献

ベトナム国家銀行金融政策部副部長のグエン・リン・フオン氏によると、7月1日から、1億ベトナムドンを超えない小額融資については、顧客は実現可能な資本利用計画を提出する必要がないという。

したがって、融資銀行は、資本の融資を決定する前に、資本使用の法的目的と顧客の財務能力に関する最小限の情報のみを取得する必要があります。この小額融資では、融資機関が積極的に融資資金の使用状況をチェックし、監視する措置を講じます。

「これらは、審査と融資のプロセスを迅速化し、顧客がより迅速かつ便利に小額融資を受けられるようにし、ブラッククレジットの抑制に役立つ新たなポイントです」とフオン氏は断言した。

債務返済計画を確実にする必要があり、金利が上昇

ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン事務局長は、トゥオイ・チェ氏との会談で、通達12号の施行に伴い、銀行は最大限の利便性を確保するという精神で、1億ベトナムドン以下の小口融資を行うためのプロセス、条件、手順を開発するだろうと語った。認証された顧客データがあれば、銀行は融資を展開するためのより多くの情報を得ることができます。

しかし、融資の際には、預金者のお金なので、銀行は債権回収を確実に行わなければなりませんので、容易ではありません。したがって、実現可能な資本利用計画を証明する必要はありませんが、顧客は元本と利息を返済する能力があることを証明する必要があります。

それは、収入、収入源などの借り手の財務状況です。資本を借り入れた後、銀行への返済源がなければなりません。さらに、融資銀行は、融資の目的（住宅の建設や修繕なのか、車や家電製品の購入なのかなど）も把握している必要があります。

「要するに、銀行が債権回収を確実にしながら融資を行うのは容易ではない」と洪氏は強調し、無担保消費者ローンの金利は生産・事業向けローンや担保付きローンよりも確実に高いと述べた。

出典: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm