国立銀行の新しい規制により、小額融資を必要とする人々がより簡単な手続きで銀行から借り入れる機会が開かれる - 写真：PHUONG QUYEN
この新たな規制により、銀行が従来のように顧客に完全かつ複雑な書類の提出を求めることがなくなるため、金融機関やブラッククレジットを利用する代わりに、少額の融資を必要とする顧客を引き付けることが期待されます。しかし、実際には、銀行で消費者ローンを借りるのは容易ではありません。
シンプルだが簡単ではない
月収約1,000万VNDのトゥアンさん（ホーチミン市ゴーヴァップ区）は、消費者ローン手続きに関する新しい規制について聞いた後、自宅の改築のために約1億VNDを借りるための手続きについて学ぶと述べた。
「田舎にある両親の家を改築するつもりでしたが、貯金は5,000万ドンしかありませんでした。手続きがスムーズに進めば、さらに1億ドンを借りて、家の改築資金を貯めたいと思っています」とトゥアンさんは語った。
トゥエット・アンさん（ホーチミン市12区）も、バイクを買い替えたい、高級冷蔵庫を買いたい、マッサージチェアを買いたいなど、とても意欲的でしたが、銀行の手続きが複雑で金融会社から借りるのが怖かったため、長い間躊躇していました。
「夫と私は少し余分に稼いでいますが、一度に買えるのは一つだけです。十分なお金が貯まってからでないと、また新しいものを買う勇気が出ません。銀行の手続きがもっと簡単だったら、思い切って借りるのですが」とトゥエット・アンさんは言いました。
しかし、一部の顧客は銀行から融資を受けるのが必ずしも簡単ではないと尋ねてきました。アパートの改修に8,000万ドン必要だったTTQ氏（ ハノイ市タイモー）は、この金額を1年間借りるために2つの銀行で手続きを調べたところ、非常に「難解」だったと語りました。
Q氏によると、新しい規制では、顧客はローン計画の実現可能性を証明する必要はありませんが、借り手は依然として借金の返済能力、勤務先、居住地などを証明する必要があり、一部の銀行では顧客に共同借り手の情報の提供を求めています。
「銀行は、過去6ヶ月分の給与明細書と労働契約書、もしくは最新の昇給決定書の提出を求めています。さらに、市民IDと結婚証明書のコピー、そして共同債務者が妻であることを証明する書類（氏名、生年月日、市民ID、勤務先など）も提出しなければなりません」とTTQ氏は述べ、ローン金利が依然として年10.5%と安くないことを懸念した。
VMNさん（ハノイ市ハイバーチュン区）は、子供の通勤用バイク購入のため5,000万ドンを借り入れたばかりです。銀行の規定により、住民票や給与明細書などを提出するため、その銀行に給与口座を開設しなければなりませんでした。銀行は毎月、ローンの元金と利息を自動的に引き落とします。
「銀行は私の車の購入についてディーラーにも問い合わせました。車を受け取った後、銀行はディーラーにお金を振り込みました。このように銀行は厳格でした。借り手にとっても便利で簡単でした」とVMNさんは語った。
債務返済計画を証明する必要がある
国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、1億ドン未満の融資には実現可能な事業計画書の提出が不要と規定する通達第12号の発行は、小規模な借り手にとっての条件整備を目的としていると述べた。「消費者金融の促進には厳しすぎると考えられていた条件を撤廃し、借り手にとってより利便性の高いものにすることが目的です」とトゥ副総裁は述べた。
トゥ氏によると、ベトナムの消費者金融事業は近年、規模と商品の多様性の両面で大きく成長しており、現在までにベトナムにおける生活・消費のための融資残高は29兆ドンに達し、これはベトナム経済全体の融資残高の20%に相当する。
「融資承認プロセスにおける規制の緩和は、融資承認プロセスを緩めることを意味するのではなく、むしろ実際の要件に適合させ、今後の消費者金融の促進に役立つようにすることを意味する」と屠氏は強調した。
ベトコムバンク副総裁レ・ホアン・トゥン氏によれば、同銀行はこの規制を実施する内部文書を発行しており、顧客は1億ドン以下の融資については実行可能な資本使用計画があることを証明する必要がなく、資本使用の法的目的と財務能力に関する最小限の情報のみを必要とするという。
「この方針は、当社がデジタルチャンネルで消費者向け信用商品を開発するための基礎となる」と董氏は述べた。
しかし、ホーチミン市の株式会社銀行の総裁であるトゥオイ・チェ氏との会話の中で、顧客が実行可能な融資計画を証明する必要がないという事実は、融資は債務の回収能力を保証しなければならないというのが銀行の不変の原則であるため、融資が実行可能であることを証明する必要がないということを、融資の返済計画を証明する必要がないということを意味しない、と述べた。
「顧客から提供された情報とその他多くのツールに基づき、銀行は顧客の債務返済能力を評価する必要があります。しかし、手続きは大口融資よりもはるかに簡略化され、一部の銀行はこの融資セグメントを促進するために融資アプリケーションを開発しています」と彼は述べた。
銀行は、銀行を利用するのをためらう小口顧客を獲得するために金融会社と競争しているのかどうかという質問に対し、銀行と金融会社はどちらも小額の融資を提供しているものの、それぞれターゲット顧客が異なり、銀行の基準の方が高いと、この人物は答えた。
ブラッククレジット防止に貢献
国家銀行金融政策局副局長グエン・リン・フオン氏によると、7月1日から、1億ドンを超えない小額ローンについては、顧客は実現可能な資本利用計画を提供する必要がないという。
したがって、融資銀行は、融資を決定する前に、資金の使用目的と顧客の財務能力に関する最小限の情報のみを把握すればよい。この小額融資において、信用機関は融資資金の使途を積極的に確認・監視する措置を講じている。
「これらは、審査と融資のプロセスを迅速化し、顧客がより迅速かつ便利に小額融資を受けられるようにし、ブラッククレジットの抑制に役立つ新たなポイントです」とフォン氏は断言した。
債務返済計画を確実にする必要があり、金利が上昇
ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン事務局長は、トゥオイ・チェ氏に対し、通達12号の施行に伴い、銀行は1億ドン未満の小口融資を提供するためのプロセス、条件、手続きを整備し、最も有利な条件を確保することを念頭に置くと述べた。検証済みの顧客データがあれば、銀行は融資実行に必要な情報をより多く得ることができる。
しかし、融資を行う際には、預金者のお金であるため、銀行は債権回収を確実に行う必要があります。これは容易ではありません。そのため、実行可能な資金使途計画を証明する必要はありませんが、顧客は元本と利息の返済能力を証明する必要があります。
借り手の収入や収入源といった財務状況は、借入後に銀行への返済原資が確保されているかどうかにかかっています。さらに、融資銀行は、融資資金の用途が住宅の建設や修繕、自動車や家電製品の購入などであるかどうかも把握する必要があります。
「要するに、銀行が債権回収を確実にしながら融資するのは容易ではない」と洪氏は強調し、無担保消費者ローンの金利は生産・事業ローンや担保付きローンよりも確実に高いと述べた。
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出典: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm
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