การกู้เงินจากธนาคารใหม่เพื่อชำระหนี้เก่าไม่ใช่เรื่องง่าย

ธนาคารบางแห่งเริ่มเสนอสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำแก่ลูกค้ารายบุคคลเพื่อชำระเงินกู้รถยนต์หรือบ้านจากธนาคารอื่น แต่ในความเป็นจริงแล้วไม่สามารถเข้าถึงได้ง่าย

ก่อนหน้านี้ การกู้ยืมจากธนาคารใหม่เพื่อชำระหนี้เก่าจะใช้เพื่อการผลิตและความต้องการทางธุรกิจเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน ธนาคารแห่งรัฐอนุญาตให้ลูกค้ารายบุคคลกู้ยืมเงินเพื่อการบริโภคและอสังหาริมทรัพย์ที่ธนาคารแห่งใหม่เพื่อชำระหนี้ให้ธนาคารเดิม

ในปัจจุบัน นายเหงียน มินห์ ฮา ต้องกู้เงินด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงที่ธนาคารเอกชนแห่งหนึ่งในนคร โฮจิมิน ห์ เขากล่าวว่ารู้สึกตื่นเต้นกับนโยบายใหม่นี้ และหวังว่าจะได้เปลี่ยนไปใช้ธนาคารใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ซึ่งจะช่วยลดความกดดันจากการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือน

นายฮา กล่าวว่า เมื่อสองปีก่อน เขาได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ในโครงการหนึ่งที่ เมืองลองอัน และได้รับมอบหมายจากนักลงทุนให้กู้ยืมเงินทุนผ่านธนาคารพันธมิตร ในปีแรก เขาได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษและระยะปลอดการชำระคืนเงินต้น ดังนั้นแรงกดดันในการชำระหนี้จึงไม่สำคัญ แต่ตั้งแต่ปีที่สองเป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของนายฮามีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอยู่ที่ 13.5% ต่อปี บางครั้งอาจสูงถึง 14.5% ทำให้เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนที่ต้องชำระกลายเป็นภาระในบริบทที่รายได้ของเขาลดลงกว่าเดิม

เมื่อวานนี้ เขาปรึกษากับเจ้าหน้าที่สินเชื่อของ BIDV ซึ่งเป็น 1 ใน 3 ธนาคารของรัฐที่กำลังออกนโยบายสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำเพื่อชำระหนี้ของธนาคารอื่นๆ และได้รับคำแนะนำให้เลือกแพ็คเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อในปัจจุบัน 3-6% ต่อปี

ดังนั้นที่ปรึกษาจึงเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษ 6.8% เป็นเวลา 6 เดือนหรือ 7.3% ในปีแรก หลังจากช่วงสิทธิพิเศษแล้ว สินเชื่อจะกลับมาเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งขณะนี้อยู่ที่ประมาณ 10.5% ซึ่งยังคงต่ำกว่าธนาคารเอกชนที่กู้ยืมมาอยู่ 3%

เขาคาดว่าเขาน่าจะมีกระแสเงินสดดีขึ้นมากหากได้รับสินเชื่อจากธนาคารแห่งใหม่ “ผมยอมเสียค่าธรรมเนียมประมาณ 35 ล้านดองเพื่อย้ายไปธนาคารใหม่ รวมถึงค่าปรับชำระเงินล่วงหน้า 3% ที่ธนาคารเดิมและ 6 ล้านดองเพื่อซื้อประกันสินเชื่อที่ธนาคารใหม่” นายฮา กล่าว

เพราะด้วยแผนอัตราดอกเบี้ยพิเศษปีแรก คาดว่าจะลดดอกเบี้ยชำระในปีหน้าได้ประมาณ 50 ล้านบาท เมื่อเทียบกับธนาคารเดิม นอกจากนี้ในระยะยาว คุณฮาจะลดแรงกดดันในการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนลงด้วย เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวของธนาคารใหม่ต่ำกว่าของธนาคารเดิมถึง 3%

ไม่เพียงแต่คุณฮาเท่านั้น ยังมีผู้คนอีกจำนวนหนึ่งที่บอกว่าพวกเขาไปที่ธนาคารเพื่อสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อนี้ด้วย

การกู้เงินจากธนาคารใหม่เพื่อชำระหนี้เก่าไม่ใช่เรื่องง่าย

การทำธุรกรรมที่ธนาคารพาณิชย์: ภาพโดย: Thanh Tung

ปัจจุบันมีธนาคารของรัฐ 3 แห่ง ได้แก่ Vietcombank, BIDV และ VietinBank ที่ใช้หลักการ “สินเชื่อใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า” และคิดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ากลุ่มเอกชน

ที่ Vietcombank อัตราดอกเบี้ยพิเศษจะอยู่ที่ 6.9% ต่อปีสำหรับ 6 เดือนแรกหรือ 7.5% ต่อปีสำหรับ 12 เดือนแรกหรือ 8% ต่อปีสำหรับสองปีแรก หลังจากช่วงเวลาสิทธิพิเศษข้างต้น Vietcombank จะใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งปัจจุบันผันผวนอยู่ที่ประมาณ 10.5%

ด้วย BIDV อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นจะมีระยะเวลาเริ่มต้นที่ได้รับสิทธิพิเศษที่ 6% ต่อปี สินเชื่อระยะกลางและยาว อัตราดอกเบี้ยพิเศษเริ่มต้น 6.8% ต่อปีในช่วงระยะเวลาแรก VietinBank เสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษตั้งแต่ 7.5% สำหรับสินเชื่อผู้บริโภค

นอกจากนี้ ธนาคารเอกชนอื่นๆ เช่น MB และ Techcombank ก็ได้นำโปรแกรมนี้มาใช้ โดยมีระยะเวลาการกู้ยืมไม่เกินระยะเวลาที่เหลืออยู่ของเงินกู้กับธนาคารเดิม และสามารถขยายระยะเวลาการชำระคืนเงินต้นได้นานถึงสองปีแรก

“นโยบายใหม่นี้ไม่ได้ทำให้ยอดหนี้คงค้างของระบบทั้งหมดเพิ่มขึ้นแต่อย่างใด แต่จะทำให้ลูกค้ามีทางเลือกมากขึ้นและเพิ่มการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดลูกค้า” ผู้นำธนาคารแห่งหนึ่งกล่าว

อย่างไรก็ตาม นายเหงียน มินห์ ฮา มองไปที่อนาคตของนโยบายใหม่ และกล่าวว่าการขอสินเชื่อจากธนาคารใหม่ไม่ใช่เรื่องง่าย เขากล่าวว่าเงินกู้ของเขาซึ่งมีมูลค่าต่ำกว่า 1 พันล้านดองเคยถูกธนาคารเอกชนแห่งหนึ่งปฏิเสธภายใต้โครงการนี้มาแล้ว ขณะนี้ได้เข้ามาอยู่ที่ BIDV แล้ว แต่ก็ติดปัญหาเรื่องหลักประกันเป็นอสังหาริมทรัพย์ในจังหวัดซึ่งคาดว่าจะถูกประเมินค่าต่ำเกินไป ทำให้ยอดสินเชื่อคงค้างต่ำกว่าสินเชื่อที่ธนาคารเดิม

ลูกค้าอีกรายยังบอกด้วยว่าเขาตั้งใจจะถอนหนี้จากธนาคารเดิมแต่ต้องจ่ายค่าปรับการชำระล่วงหน้าสูงถึง 3% นอกจากนี้คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการปลดจำนองหนังสือรับรอง ค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนจำนองใหม่ ค่าธรรมเนียมการรับรองเอกสาร ค่าธรรมเนียมประกันสินเชื่อใหม่...

“เมื่อรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้เข้าด้วยกัน ทำให้การเปลี่ยนไปกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นมีค่าใช้จ่ายไม่แตกต่างกันมากนัก ขณะที่ขั้นตอนต่างๆ ค่อนข้างใช้เวลานาน” เธอกล่าว

ผู้อำนวยการสาขาธนาคารของรัฐในนครโฮจิมินห์กล่าวว่าหลังจากดำเนินการมาครึ่งเดือน สาขาของเขายังไม่ได้รับคดีในหมวดหมู่นี้เลย นอกจากลูกค้าจะต้องยื่นคำร้องขอชำระคืนก่อนกำหนดที่ธนาคารเดิมแล้ว ขั้นตอนการกู้ยืมจะคล้ายคลึงกับการเบิกเงินกู้ใหม่ ธนาคารจะประเมินหลักประกันใหม่ตั้งแต่เริ่มต้น แม้ว่าลูกค้าจะใช้หลักประกันที่ธนาคารเดิมเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อใหม่ก็ตาม

ลูกค้าส่วนใหญ่ที่ต้องการสินเชื่อใหม่ ผ่อนชำระแบบเดิม ต้องการใช้ทรัพย์สินเดิมที่จำนองไว้สำหรับสินเชื่อเดิมเป็นหลักประกันสินเชื่อใหม่ อย่างไรก็ตาม การยอมรับความเสี่ยงของแต่ละธนาคารก็แตกต่างกันออกไป

ผู้อำนวยการสาขาธนาคารของรัฐแห่งนี้กล่าวว่า สินทรัพย์ที่มีหลักประกันในอนาคต เช่น อสังหาริมทรัพย์ที่ไม่มีสมุดบัญชีสีชมพูหรือสีแดงนั้นไม่น่าจะได้รับการพิจารณาให้กู้ยืม การประเมินมูลค่าหลักประกันใหม่ โดยเฉพาะอสังหาริมทรัพย์ในตลาดปัจจุบัน อาจทำให้การประเมินมูลค่าลดลง ส่งผลให้ยอดคงเหลือเงินกู้ลดลงเมื่อเทียบกับจำนวนเดิม

นอกจากนี้มูลค่าเงินกู้ก็เป็นอีกปัจจัยที่ธนาคารพิจารณาด้วย เนื่องจากขั้นตอนที่เกี่ยวข้อง ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งจึงไม่กระตือรือร้นที่จะให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีมูลค่าต่ำมากนัก

เจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคาร “Big 4” อีกแห่งในนครโฮจิมินห์กล่าวว่าจนถึงขณะนี้ เขาไม่ได้ลงนามในสัญญากู้เงินใหม่เพื่อชำระหนี้เก่าแต่อย่างใด ธนาคารที่คุณทำงานจะให้ความสำคัญกับการยอมรับหลักประกันอื่นนอกเหนือจากทรัพย์สินที่จำนอง นอกจากนี้ ลูกค้าที่มีประวัติการผิดนัดชำระหนี้เกินกว่า 10 วัน หรือต้องปรับโครงสร้างเงินต้นอันเนื่องมาจากสถานการณ์การแพร่ระบาด ก็ไม่สามารถเข้าร่วมโปรแกรมโอนหนี้ได้เช่นกัน

อ้างอิงจาก Quynh Trang - Thi Ha/VNE

แหล่งที่มา