Competencia sana en el crédito bancario

La divulgación pública de las tasas de interés promedio de los préstamos estimulará una demanda de crédito saludable. Foto: Q.VIET

Facilitar el acceso al crédito

En el Despacho Oficial No. 18 del 5 de marzo sobre la gestión del crecimiento del crédito en 2024, el Primer Ministro Pham Minh Chinh solicitó al Banco Estatal que ordene a las instituciones crediticias anunciar públicamente las tasas de interés promedio de los préstamos.

Implementando la política del Gobierno , el Banco Estatal ha solicitado a los bancos comerciales que envíen enlaces a la columna que anuncia las tasas de interés al Banco Estatal antes del 1 de abril.

El Sr. Pham Trong, director de la sucursal de Quang Nam del Banco Estatal de Vietnam, dijo que las tasas de interés de los préstamos de las instituciones crediticias en la provincia han disminuido, pero no son proporcionales a las tasas de interés de movilización. Mientras tanto, el crédito negativo en los dos primeros meses de 2024 en comparación con el final de 2023 es un enorme obstáculo para el crecimiento, lo que requiere estímulos crediticios.

El Sr. Trong analizó que la razón del crecimiento negativo del crédito se debía a que las empresas habían realizado grandes inversiones a finales de año, antes del Tet, y después del Tet había pocos pedidos, por lo que las empresas no tenían una gran demanda de préstamos para la producción y los negocios.

Además de la estacionalidad, la demanda de préstamos disminuye a principios de año debido a las dificultades económicas. Lo más notable es que las personas y las empresas tienen dificultades para acceder al capital, mientras que los tipos de interés siguen siendo elevados.

Exigir la divulgación pública de las tasas de interés promedio de los préstamos es una de las soluciones para ayudar a las personas y a las empresas a elegir fácilmente los bancos en los que solicitar préstamos, estimulando así el crecimiento del crédito. Esta es también una manera de crear una competencia abierta y sana para las entidades de crédito.

En la reciente conferencia de la industria bancaria, el vicegobernador del Banco Estatal, Dao Minh Tu, afirmó que la divulgación pública de las tasas de interés promedio de los préstamos es una "disciplina de gestión" que todos los bancos deben implementar. El tipo de interés anunciado es el promedio, no el tipo de interés aplicado a cada materia, negocio o tipo.

Según el Sr. Pham Trong, es urgente anunciar el tipo de interés medio de los préstamos para restablecer el crecimiento del crédito. Además de eso, las entidades crediticias necesitan acortar los plazos de valoración, aprobación, simplificar los documentos y los procedimientos de préstamo para las empresas y personas de la provincia. Los bancos comerciales deben ser más decisivos y evitar el miedo y la cautela excesiva a la hora de tomar decisiones crediticias.

La morosidad sin duda tiene un impacto negativo en la calidad crediticia. Sin embargo, las entidades crediticias pueden evaluar la eficacia de los planes de producción y negocios para otorgar préstamos. Lo más importante es impulsar la entrada de capital en la economía, aumentando la capacidad de absorción de capital de las empresas y los fabricantes, afirmó el Sr. Trong.

Según el Banco Estatal de Vietnam, sucursal Quang Nam, a partir del 1 de abril, la tasa de préstamo promedio de los bancos comerciales se anunciará en el sitio web del Banco Estatal para comparar, verificar y controlar las actividades crediticias en la provincia, garantizando la publicidad, la transparencia y evitando la ambigüedad crediticia.

Competencia en el sistema bancario

BIDV acaba de publicar información en el sitio web del banco según la cual la tasa de interés promedio de los préstamos en marzo es del 6,49% anual. La diferencia entre la tasa de interés promedio de los préstamos y la tasa de interés promedio de movilización de capital es del 3,12% anual.

TPBank también anunció una tasa de interés crediticia promedio de 7,76%/año. La tasa de interés promedio para préstamos a clientes individuales es del 8,85%/año y para clientes corporativos es del 7,34%/año. La diferencia real del tipo de interés medio en TPBank es del 3,75 %/año.

La pregunta en este punto es: ¿cómo calcularán las entidades de crédito el tipo de interés medio de los préstamos? El cálculo del tipo de interés medio de los préstamos nuevos que surgen en un período determinado, de hecho algunos grandes bancos lo han anunciado recientemente, el Banco Estatal se basa en él para identificar, evaluar y predecir las fluctuaciones del tipo de interés.

Si se calcula en base a la deuda total pendiente, esta tasa de interés promedio de préstamos se verá afectada por muchos factores, especialmente las deudas antiguas con altas tasas de interés en el pasado y la tasa de interés de las deudas incobrables calculada en base a las tasas de interés vencidas, que es muy alta.

Los bancos comerciales no quieren anunciar tasas de interés crediticias promedio que se calculen como mucho más altas que el nivel general porque eso afectará su ventaja competitiva. Es muy raro que un cliente opte por pedir prestado a un banco que anuncia una tasa de interés de préstamo promedio alta.

¿Por qué las entidades de crédito no están interesadas en anunciar los tipos de interés medios de los préstamos? Las instituciones de crédito de pequeña escala con altos costos de capital insumo, bajo capital social y acceso limitado a fuentes de financiamiento seguramente tendrán tasas de interés crediticias promedio muy altas cuando las anuncien.

Por lo tanto, es muy difícil competir con el grupo de bancos comerciales con amplias redes, buenas marcas y capacidad de acceder a fuentes baratas de financiamiento para el comercio internacional.

Una vez que se anuncie la tasa de interés promedio de los préstamos, el Banco Estatal, las personas y las empresas podrán comparar esa tasa de interés con la tasa de interés de los depósitos, lo que provocará reacciones impredecibles por parte de los clientes...

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