VPBank の Cake と包括的な金融志向のデジタルバンク構築の旅

デジタルバンキング - 金融接続の拡大

現在では、スマートフォンで使用される金融プラットフォームは、従来の取引カウンターに取って代わり、ほぼ独立した銀行取引チャネルになっています。

口座開設は電子本人確認（eKYC）を通じてわずか数分で完了し、支払い、送金、貯蓄、消費者ローンなどの取引はすべてモバイル端末で迅速かつ安全に行えます。人々は時間とお金を節約できるだけでなく、デジタル経済へのより深い参加も可能になります。

地理的障壁が徐々に排除され、すべての当事者の取引コストが削減されるにつれて、デジタル銀行は金融のつながりを拡大するための仲介者として登場しました。

Cake Digital Bankは現在600万人の顧客にサービスを提供しており、包括的な製品をオンラインで提供し、顧客がどこにいても金融ニーズに完全にアクセスできるようにしています。

その中で、TAB Insightsによる世界で最も急成長しているデジタル銀行トップ100にランクインしたVPBankのCakeは、運営開始からわずか3年半で黒字を計上した数少ない純粋なデジタル銀行の1つです。

Cakeのユーザーベースは2021年のサービス開始以来急速に成長し、2024年までに500万人に達すると予想されています。Cakeは毎月70万件のローンおよびクレジットカードの申請を処理しており、これは従来の銀行モデルと比較しても驚異的な数字です。

目覚ましい成長をもたらした要因の一つは、Cakeの戦略的選択です。それは、テクノロジーの推進者、小規模事業者、学生、新入社員、フリーランサー、そして遠隔地の住民など、経済のあらゆる小さなつながりに浸透することです。こうした人々の多くは、従来の銀行サービスに十分にアクセスできなかった、あるいは信用履歴の欠如によって利用が制限されている人々です。

Cakeは幅広い製品を低価格で提供しており、その多くは完全に無料です。インターネットに接続されたスマートフォンと有効なIDをお持ちの方なら、誰でもCakeの多様な製品エコシステムと流通チャネルに簡単にアクセスできます。

統計によると、Cake の基本的な金融サービスにおける顧客維持率は 95% です。

Cakeは独自のエコシステムと実用的なサービスを提供する幅広いパートナーネットワークを擁しており、顧客ロイヤルティを高めるための条件を備えています。世界における成功事例から得られる教訓は、エコシステムが重要な条件であることを示しています。

例えば、インドネシアの大手デジタル銀行であるシーバンク・インドネシアは、電子商取引プラットフォームのShopeeとの提携を通じて、2023年度末までにユーザーベースを1,000万人に大幅に増やす予定です。

もう一つの例は、シンガポールに拠点を置くGigacoverです。同社は配送プラットフォームと提携し、テック系ドライバー向けにカスタマイズされた保険を提供しています。調査結果によると、ドライバーの80%がこのような保険商品に加入する意思を示しています。

Cakeはまた、信用履歴のないフリーランサーなど、十分なサービスを受けられていない層に柔軟な金融サービスを提供することも目指しています。例えば、Cakeはユーザーが即座に融資を受けられるクイックローン機能を導入し、ブラッククレジットに頼ることなく、財務状況の改善を支援しています。

さらに、Cakeは、モバイルワールドやディエンメイザンなどの大規模な実店舗システムを持つパートナーと協力し、顧客が生活必需品の購入のために簡単に現金を借りられるようにしたり、Viettel Money、ZaloPay、VNPay、FPTなどの大規模ユーザープラットフォームでオンラインプレゼンスを確立したりすることで、オフラインでの存在感を強化しています。

こうした多方面への拡大措置により、何百万人もの人々が従来の金融サービスに簡単にアクセスでき、中小企業の発展や投資や保険などの他の人々のニーズを満たすためのタイムリーな資本を得られるようになりました。

モバイルワールドのサービス産業の事業開発ディレクターの Truong Hong Hoang 氏と Cake Digital Bank の CEO Nguyen Huu Quang 氏が、MWG Paylater 後払いサービスの開始を発表しました。

Cakeのようなデジタル銀行は、過去6年間規制当局が推進してきたキャッシュレス決済の統合において重要な役割を果たし、金融包摂を拡大し、持続可能なデジタル経済の構築に貢献しています。

特定のグループをターゲットとすることは、国家金融包摂戦略の重点項目の一つです。これにより、人々は基本的な金融サービスにアクセスする権利を有し、「誰も取り残されない」ことになります。

金融包摂には、法的枠組み、金融サービス提供モデルの革新、金融意識教育、デジタル技術の応用という4つの重要な柱があります。

デジタル専業銀行は、低い運用コストと柔軟なアクセスという利点により、依然として大きなビジネスチャンスに恵まれています。これは、ベトナムにおける金融アクセス格差を縮小するための適切な手段でもあります。

実際、多くのデジタル銀行は、数百万、数千万人の低所得者や銀行サービスを初めて利用する人々にサービスを提供しており、良い結果が出ています。

テクノロジーを習得し、イノベーションをリードする

持続可能なデジタルバンキングモデルを構築するには、テクノロジーを理解し、使いこなすことが前提条件となります。テクノロジーは、ユーザー行動を分析し、より適切でパーソナライズされた商品を提供し、消費者行動のわずかな変化にも迅速に対応するのに役立ちます。

Cakeは、国際的なプラットフォームに頼るのではなく、独自の技術を開発するという挑戦的な道を選んだ。

現在、CakeはeKYC、オープンバンキング（オープンバンキングサービス - 他社の金融サービスとの統合を支援）、クラウド上のコアカード（コストの最適化、柔軟なカスタマイズ、顧客ニーズへの迅速な対応を支援）、運用プロセス全体（登録、承認からサービスの実装まで）への人工知能（AI）の適用など、さまざまなテクノロジーを習得しています。

AIが多くの業界で成長の原動力となっている状況において、Cakeは「次世代AIバンク」を目指し、安全性、シンプルさ、インテリジェンスという3つの基準を重視しています。2025年半ばまでに、Cakeは数百の個別モデルを備えたAIエコシステムを保有し、特に銀行初となるベトナム語大規模言語モデル（LLM）の開発に成功しました。

ダイナミックで創造的なベトナムの労働力は、Cake が高度な新技術を習得する上で役立つ強みの 1 つです。

Cakeは、製品イノベーションへのテクノロジーの適用だけでなく、セキュリティも最優先事項としています。最高水準かつ最新の国際セキュリティ基準を多数取得しているだけでなく、機械学習アルゴリズムを積極的に活用して取引をスキャンし、異常な行動を検知することで、顧客体験を中断することなく、不正リスクから顧客を保護します。

Cake by VPBankのCEO、グエン・ヒュー・クアン氏によると、デジタルバンクは、特に従来の銀行サービスを受けられなかった顧客層向けに、柔軟で利用しやすい金融商品を作り出すために、高度なテクノロジーを適用することに重点を置く必要があるという。

これらの戦略は、デジタルバンクがユーザーとの信頼関係を構築するのに役立つだけでなく、地域全体の銀行業界の発展を促進することにもつながります。

2024年末、政治局は科学技術、イノベーション、デジタル変革の突破に関する決議57号を公布し、デジタル変革とイノベーションの余地を開拓し、フィンテック部門と純デジタル銀行の大胆な拡大を促進した。

しかし、決議57号を実行するための鍵は、テクノロジーを習得する能力にあります。そうでなければ、デジタル銀行は古いモデルの単なるデジタルシェルになってしまいます。

今日の明るい点は、技術の急速な変化と、新たな技術進歩への取り組みと適用の努力により、ベトナムのデジタル銀行は、システム開発能力の面で劣るのではなく、技術の面で地域に近づいているということです。

専門家によると、現在の競争は銀行間だけでなく、フィンテックとビッグテックの間でも繰り広げられている。しかし、ベトナムには依然として金融サービスへの十分なアクセスを持たない何百万人もの人々がいるため、チャンスは依然として大きい。この需要ギャップを埋めるためには、テクノロジーをさらに活用する必要があるだろう。

Cakeのようなデジタル専業銀行には、継続的なイノベーションとテクノロジーを基盤とした新商品・サービスの提供能力が期待されています。こうした能力があれば、急速な市場の変化に柔軟に対応し、ユーザーがより容易にサービスにアクセスできるようになるでしょう。

全体として、デジタルバンキングモデルは、接続性の拡大と国家の金融包摂目標の実現、そして科学の進歩と革新の促進における重要な原動力になりつつあります。

Cakeは、テクノロジーを習得し、持続可能な開発志向を追求することで、ベトナムのデジタル経済発展の全体像の中で総合金融の目標の実現に貢献し、先駆的な役割を担っています。

出典: https://baodautu.vn/cake-by-vpbank-va-hanh-trinh-xay-dung-ngan-hang-so-theo-dinh-huong-tai-chinh-toan-dien-d327919.html