À quels inconvénients les clients et les banques peuvent-ils être confrontés ?

Le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) propose de réduire le solde total des crédits impayés pour un client et les personnes liées.

En conséquence, par rapport à la loi actuelle, le projet de loi a ajusté le solde total des crédits impayés pour un client et le solde total des crédits impayés pour un client et les personnes liées de 15 % et 25 % à 10 % et 15 % du capital social des banques commerciales, des banques coopératives, des succursales de banques étrangères, des fonds de crédit populaire et des institutions de microfinance, respectivement ; de même, il a été réduit de 25 % et 50 % à 15 % et 25 % pour les institutions de crédit non bancaires.

Commentant cette réglementation, le Dr Le Dang Doanh, ancien directeur de l'Institut central de gestion économique , a déclaré que les limites de crédit devraient être établies sur la base d'études spécifiques à chaque entreprise et à chaque banque. « Chaque entreprise opère dans des conditions très différentes. Par exemple, une entreprise de karaoké sera différente d'une entreprise informatique, une entreprise agricole d'une entreprise de transport par taxi. Par conséquent, un seuil de 10 ou 15 % ne devrait pas être appliqué à toutes les entreprises », a-t- il déclaré.

Selon M. Doanh, dans le contexte où l'épidémie de COVID-19 n'est pas terminée pour longtemps, les séquelles et les conséquences sont encore importantes, les entreprises sont toujours confrontées à de nombreuses difficultés, notamment des difficultés de capital, donc l'application de réglementations supplémentaires de restriction de crédit sera « plus néfaste que bénéfique ».

La réduction des limites de crédit désavantagera à la fois les clients et les banques. (Illustration : CafeF)

En discutant également de cette question, le professeur associé Dr Dinh Trong Thinh n'a pas nié le côté positif de la réduction des limites de crédit, car cela garantira la sécurité du capital bancaire et minimisera les risques en se concentrant sur un certain nombre de gros clients.

Toutefois, selon M. Thinh, la limite de crédit proposée dans le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé) pourrait être désavantageuse tant pour les banques que pour les entreprises.

À ce moment-là, les banques ne pourront accorder de crédits à leurs clients que jusqu'à un plafond bas. Les décaissements de capitaux sur le marché diminueront. Les banques auront également plus de travail à fournir lorsqu'elles souhaiteront décaisser des capitaux à d'autres partenaires et devront évaluer les actifs et documents de garantie relatifs aux nouveaux prêts.

Pour les clients (ou entreprises), dans le contexte de la pandémie de COVID-19 qui continue de poser de nombreuses difficultés, les canaux de mobilisation de capitaux tels que les actions et les obligations n'ont pas encore joué leur rôle. Les capitaux bancaires sont donc extrêmement importants. Alors que les conditions de prêt bancaires actuelles sont très difficiles, la nouvelle réglementation permettra aux entreprises d'emprunter moins de capitaux, ce qui entraînera une pénurie de capitaux et affectera la production et les activités commerciales.

Un analyste : La réduction du ratio de prêt maximal pour les clients obligera les entreprises à contacter simultanément plusieurs banques afin de s'assurer des ressources financières suffisantes pour mettre en œuvre le projet. Les coûts financiers seront également beaucoup plus élevés, ce qui réduira notamment la compétitivité des banques.

Même à l'heure actuelle, la réglementation des plafonds de financement pose problème aux organisations économiques. De nombreuses entreprises ou projets d'envergure, faute de capitaux suffisants, doivent mobiliser des capitaux auprès de multiples sources. De plus, les entreprises, contraintes d'emprunter auprès de nombreuses banques et de respecter les nombreuses conditions des organismes de crédit, sans disposer d'une source de financement principale, peuvent s'exposer à de nombreux risques, notamment en cas de difficultés d'exploitation ou de litiges.

Les grandes entreprises opérant selon un modèle holding (sociétés mères-filiales) mènent souvent de nombreux projets simultanément, nécessitant chacun un emprunt. Si les sociétés membres empruntent auprès d'une même banque, le montant emprunté sera très faible, ce qui les obligera à diviser leurs besoins d'emprunt ou à recourir à plusieurs banques pour financer un projet afin de réunir les fonds nécessaires. Cela engendre de nombreuses difficultés et obstacles pour les activités commerciales.

Auparavant, lors de la 5e session de la 15e Assemblée nationale , la Commission économique de l'Assemblée nationale avait également proposé d'examiner attentivement la possibilité de modifier ces limites.

Car la réduction du solde total du crédit en cours affectera immédiatement l’offre de capital à l’économie, affectant considérablement l’accès des entreprises au capital et augmentant les coûts du capital.

En outre, le Comité économique estime que la réduction du solde total des crédits en cours pourrait avoir un impact négatif sur l'attrait des IDE au Vietnam. Selon les associations d'entreprises étrangères au Vietnam, si cette réglementation est appliquée, les entreprises d'IDE qui empruntent au Vietnam à des niveaux proches des limites maximales de 15 % et 25 % prévues par la loi actuelle devront rechercher de nouvelles sources de financement.

En réalité, les entreprises d'IDE bénéficieront de crédits, en premier lieu, de banques ayant des relations internationales au Vietnam. Réduire la capacité d'emprunt nationale de ces banques augmentera les coûts et rendra plus probable la mobilisation de capitaux étrangers, rendant ainsi l'attraction des IDE moins attractive.

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