Quels inconvénients les clients et les banques peuvent-ils rencontrer ?

Le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) propose de réduire le solde total des crédits en cours pour un client et les personnes liées.

En conséquence, par rapport à la réglementation actuelle, le projet de loi a ajusté la limite totale de crédit en cours pour un seul client et la limite totale de crédit en cours pour un seul client et des parties liées, respectivement, de 15 % et 25 % à 10 % et 15 % des fonds propres des banques commerciales, des banques coopératives, des succursales de banques étrangères, des fonds de crédit populaires et des institutions de microfinance ; de même, il a réduit la limite de 25 % et 50 % à 15 % et 25 % pour les institutions de crédit non bancaires.

Commentant cette réglementation, le Dr Le Dang Doanh, ancien directeur de l'Institut central de gestion économique , a déclaré que les plafonds de crédit devraient être établis en fonction des spécificités de chaque entreprise et de chaque banque. « Chaque entreprise opère dans des conditions très différentes ; par exemple, une entreprise de karaoké sera différente d'une entreprise de technologies de l'information, une entreprise agricole sera différente d'une entreprise de transport en taxi. Par conséquent, un taux de 10 ou 15 % ne devrait pas être appliqué à toutes les entreprises », a-t-il affirmé.

Selon M. Doanh, dans le contexte de l'épidémie de COVID-19 qui n'est pas terminée depuis longtemps, dont les répercussions et les conséquences sont encore importantes, les entreprises sont toujours confrontées à de nombreuses difficultés, notamment en matière de capitaux, de sorte que l'application de réglementations supplémentaires en matière de restriction du crédit serait « plus nuisible que bénéfique ».

Réduire les plafonds de crédit désavantagera à la fois les clients et les banques. (Illustration : CafeF)

Abordant également cette question, le professeur agrégé Dinh Trong Thinh n'a pas nié l'aspect positif de la réduction des limites de crédit, car cela garantira la sécurité du capital bancaire et minimisera les risques en se concentrant sur un certain nombre de grands clients.

Cependant, selon M. Thinh, la limite de crédit proposée dans le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) pourrait être désavantageuse tant pour les banques que pour les entreprises.

À ce moment-là, les banques ne pourront accorder de crédit à leurs clients que dans une limite maximale réduite. La distribution de capitaux sur le marché diminuera. Les banques auront également davantage de travail à accomplir lorsqu'elles souhaiteront octroyer des capitaux à d'autres partenaires et devront évaluer les garanties et les documents relatifs aux nouveaux prêts.

Quant aux clients (ou entreprises), dans le contexte de la pandémie de COVID-19 qui continue d'engendrer de nombreuses difficultés, les canaux de mobilisation de capitaux tels que les actions et les obligations n'ont pas encore joué leur rôle. De ce fait, les fonds propres bancaires sont d'une importance capitale. Alors que les conditions de prêt actuelles auprès des banques sont très difficiles, la nouvelle réglementation facilitera l'accès au crédit pour les entreprises, réduisant ainsi le montant des capitaux empruntés et entraînant une pénurie de fonds qui affectera la production et l'activité économique.

Selon un analyste, la réduction du ratio prêt/crédit maximal pour les clients obligera les entreprises à solliciter simultanément plusieurs banques afin de garantir les ressources financières nécessaires à la mise en œuvre de leurs projets. Les coûts financiers seront également beaucoup plus élevés, ce qui réduira notamment la compétitivité des banques.

Même aujourd'hui, la réglementation des plafonds de crédit pose des difficultés aux organisations économiques. Nombre d'entreprises ou de grands projets, faute de fonds de roulement suffisants, doivent mobiliser des capitaux auprès de diverses sources. De plus, le fait de devoir emprunter auprès de plusieurs banques et de satisfaire à des conditions de crédit très différentes, sans disposer d'une source de financement principale, s'expose à de nombreux risques en cas de difficultés d'exploitation ou de litiges.

Les grandes entreprises organisées en holding (sociétés mères et filiales) mènent souvent de nombreux projets simultanément, chacun nécessitant des emprunts. Si les sociétés membres empruntent auprès de la même banque, le montant des fonds disponibles sera très faible, les obligeant à fractionner leurs besoins de financement ou à recourir à plusieurs banques pour qu'un projet dispose des capitaux nécessaires. Cette situation engendre de nombreuses difficultés et obstacles à leurs opérations.

Auparavant, lors de la 5e session de la 15e Assemblée nationale , la commission économique de l'Assemblée nationale avait également proposé d'examiner attentivement la possibilité de modifier ces limites.

Car la réduction du solde total des crédits en cours aura un impact immédiat sur l'offre de capitaux à l'économie, affectant considérablement l'accès des entreprises aux capitaux et augmentant les coûts du capital.

Par ailleurs, le Comité économique estime que la réduction de l'encours total des crédits pourrait nuire à l'attractivité du Vietnam pour les investissements directs étrangers (IDE). Selon les associations d'entreprises étrangères implantées au Vietnam, si cette réglementation est appliquée, les entreprises à capitaux étrangers qui empruntent au Vietnam à des niveaux proches des plafonds de 15 % et 25 % prévus par la loi actuelle devront trouver de nouvelles sources de financement.

En réalité, les entreprises à capitaux étrangers (IDE) obtiennent leurs crédits principalement auprès de banques ayant des relations internationales au Vietnam. Réduire la capacité d'emprunt locale de ces entreprises auprès de ces banques engendrera des coûts supplémentaires et incitera probablement les investisseurs à se tourner vers l'étranger, rendant ainsi le marché vietnamien moins attractif pour les IDE.

Cong Hieu

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