不良債権をより持続可能な方法で処理する
10月15日に発効した決議42号の法的効力により、不良債権処理に関する法的枠組みが初めて整備されました。一定期間の暫定的な試行段階であった以前の試行から、この決議の主要規定は、信用機関法において明確に規定されたメカニズムとなりました。これにより、信用機関は、従来のように決議42号の期限を待つことなく、債務処理プロセスを迅速化するために、担保を積極的に差し押さえ、処理する権限を正式に付与されました。
実際には、2017年から2023年までの6年間のパイロット事業で、443兆VNDの不良債権が処理されました。これは、この解決策がまだ導入されていなかった2012年から2017年の期間と比べて2.5倍に相当します。不良債権処理業務は、量だけでなく質においても、より持続可能な方向へと移行しつつあります。
ホーチミン市中心部の路上で、現在も貸店舗として営業を続けています。これは10年以上前から融資の担保となっており、不良債権化しています。不良債権買取契約は2019年、約6年前に購入されましたが、現在に至るまで未処理のままです。
お金を借りる際のクレジット契約では、借主は財産を引き渡して銀行と調整して財産を処理するという条項があるにもかかわらず、実際には借主が協力せず、銀行と債権処理会社が訴訟を起こさざるを得ないケースが多くあります。
ベトナム資産管理会社（VAMC）取締役のド・ジャン・ナム氏は、「顧客が協力せず、先延ばしにしたり、意図的に紛争を起こしたり、資産を引き渡さなかったりするため、処理に多大な労力を費やす必要がある資産があります。こうした状況により、VAMCという信用機関は多大な時間と労力を無駄にしています。信用機関法が正式に施行され、 政府が資産没収の条件に関する指針となる法令を発布すれば、VAMCは法の規定に従って、担保資産の没収と処理を法的に完全に実行できるようになります」と述べました。
統計によると、金融機関による担保差し押さえを認める決議42号が発効した2017年から2023年にかけて、借り手の債務返済意識は22.8%から36.4%に上昇しました。決議42号は2023年末に失効するため、この問題に関する法的空白が生じています。そのため、この規制の正式な法制化により、不良債権処理の有効性が向上することが期待されます。
ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン事務局長は、「これにより、借り手の債務責任感が高まります。債務返済が不可能な場合、借り手は自主的に資産を手放したり、競売にかけたりして債務を返済することができます。極端な場合には、銀行が資産を没収することもあります。顧客の債務返済と法令遵守に対する意識が高まり、不良債権の回収と処理が一挙に解決されます。しかし、さらに重要なのは、滞っていた資本の流れが再び循環に戻ることです」と述べた。
29行の第2四半期財務報告によると、23行で不良債権残高が増加しています。そのため、不良債権処理に関する規制が正式に施行されれば、法的枠組みが確立され、信用機関が不良債権比率を安全基準内に維持するのに役立つでしょう。
決議 42 は、信用機関システムが不良債権処理能力を向上させるためのツールとして理解することができます。
不良債権処理の実施を促進する
実際、FiinGroupによると、S&P Global Ratingsが最近ベトナムの商業銀行3行の信用格付けを引き上げた根拠の一つは、法的枠組みの完成と決議42の成文化によるものである。
決議42号は、信用機関システムの不良債権処理能力を向上させるためのツールとして理解できる。しかし、このツールが利用可能になった以上、今後どのように効果的に活用するかは、信用機関自身の課題となる。
暫定的に上位8行と呼ばれる国有商業銀行4行と株式制商業銀行4行では、決議42以降、平均不良債権回収率が8%から45%へと明らかに改善したが、中規模および小規模の銀行グループでは、決議42があっても、この率は依然として0～10%程度にとどまっている。
FiinRatingsの分析ディレクター、レ・ホン・カン氏は次のようにコメントしています。「Big 4の担保資産は不動産であるため、取り扱いが非常に容易です。一方、中堅・弱小の商業銀行群は、合法性を保証できない場合もあります。商業銀行の担保資産の質とリスク許容度は、信用機関の内部能力に大きく左右される非常に重要な要素であることがわかります。」
ANVI法律事務所のディレクターであるTruong Thanh Duc氏は次のようにコメントしています。「融資の評価段階から融資管理まで、すべての段階をうまく行うことで、不良債権処理をうまく進めることができるのです。」
銀行は最初からリスク許容度と担保の質を選択する必要があるだけでなく、担保の回収と引き渡しのプロセスに関する基準を設けて公表する必要もあります。
国民経済大学銀行金融研究所のド・ホアイ・リン准教授は、「担保資産の回収は常に紛争を引き起こしやすい行為です。銀行や金融機関は、債権回収チームに専門的・技術的なスキルに加え、協調精神に基づいた訓練を行い、紛争を最小限に抑える必要があります」とコメントしました。
専門家によると、銀行が新しい規制に従って不良債権処理手順を調整する時間を持つためには、決議42号が本当に大きな影響を与えるには少なくとも2026年後半までかかるだろう。
世界では、多くの国や地域で、訴訟手続きによらない担保管理の仕組みの合法化が進んでいます。例えば、香港では、裁判所に訴訟を提起することなく、抵当権設定資産を差し押さえ、一定の条件の下で売却する権利が認められています。また、オーストラリアでは、13年前の2012年に施行された法律で、法律で認められたあらゆる方法で抵当権設定資産を差し押さえる権利が規定されています。これは、ベトナムが正しい方向に進んでおり、国際慣行との法的格差を徐々に縮めていることを示しています。
ベトナム経済においては、担保の管理・回収の仕組みがあれば、銀行は時間と費用を大幅に節約でき、貸出金利を現在の低水準に維持する余地が生まれます。より広い視点で見ると、銀行システム全体の長期的な回復力強化のためには、自己資本比率を維持することが重要です。したがって、特に経済成長のニーズを満たすために信用が急速に拡大している状況においては、資本バッファーの強化を継続するためには、追加的な仕組みが依然として必要です。
出典: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
コメント (0)