Целесообразно ли брать кредит на покупку дома при доходе в 30 миллионов донгов?

По мнению экспертов, при текущих процентных ставках заем в размере 800 миллионов VND приведет к ежемесячным платежам в размере 9-10 миллионов VND, что подходит для человека с доходом в 30 миллионов VND.

Я не замужем, и в настоящее время на моем сберегательном счете 1 миллиард VND. Мой ежемесячный доход от работы на полную ставку и фриланса составляет около 25-28 миллионов VND (возможно, превышает 30 миллионов VND). У меня никогда не было проблем с долгами, несмотря на наличие 5 кредитных карт и частые покупки в рассрочку.

Вместо того чтобы продолжать снимать жилье, я планирую купить однокомнатную квартиру к концу года. Однако, как я выяснил, для покупки квартиры в моем нынешнем районе (7-й район, недалеко от Ня Бе) мне потребуется как минимум 1,8 миллиарда донгов.

Стоит ли мне сейчас брать в долг 800 миллионов донгов на покупку собственного дома? Учитывая мое текущее финансовое положение, легко ли мне будет получить одобрение на кредит и будет ли процентная ставка выгодной? Спасибо, эксперт!

Нхат Тан

Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 года. Фото: Куинь Тран. — Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 года. Фото: *Куинь Тран.*

Консультант:

Прежде чем определять варианты и решения для достижения вашей цели — покупки дома, — вам следует подготовить комплексный финансовый план, включающий меры финансовой защиты, чтобы гарантировать достижение этой цели наилучшим и наименее рискованным способом.

Во-первых, вам необходимо создать краткосрочный резервный фонд. Этот фонд должен покрывать расходы в течение 3-6 месяцев. Вы можете рассчитать сумму пособия по безработице, которую вы можете получить из этого фонда. Далее, вам также необходимо учесть будущие финансовые потребности иждивенцев, таких как ваши родители, в течение следующих нескольких лет, например, потребуется ли им ваша финансовая поддержка.

В зависимости от потребностей ваших иждивенцев, вам также следует рассмотреть возможность приобретения страхования жизни, чтобы подготовиться к наихудшим сценариям, которые могут существенно повлиять на ваши финансы, особенно если вы решите взять кредиты. Вам также следует оценить, есть ли у вас какие-либо краткосрочные финансовые цели, например, планы на свадьбу в ближайшем будущем.

Вы не упомянули свои ежемесячные расходы, а это крайне важная информация, влияющая на достижение вашей цели. Вам следует отслеживать и оценивать свои общие расходы: сколько вы тратите на предметы первой необходимости каждый месяц, сколько — на развлечения, и, что наиболее важно, вам нужно знать свой ежемесячный профицит после вычета расходов. Благодаря этому вы сможете лучше управлять своими финансами, чтобы увеличить этот профицит, сохраняя при этом свой текущий образ жизни и достигая своей цели — покупки дома.

Исходя из предоставленной информации, в целом, на данном этапе вы можете использовать заемные средства для покупки желаемой квартиры . Возможно, стоит рассмотреть вариант заимствования денег у родственников для покупки дома (если это возможно). Если вам необходимо взять кредит в банке, я бы посоветовал обратиться в крупные банки или филиалы иностранных банков, чтобы получить более низкие процентные ставки, чем в небольших банках.

Обратите внимание, что, поскольку вы не разделили свой доход от заработной платы и от фриланса, я не могу точно оценить вашу кредитоспособность в указанных выше банках, так как банки отдают приоритет доходу от заработной платы, а не от фриланса. Кроме того, вам также необходимо оценить волатильность этих источников дохода, чтобы снизить риски.

Как правило, банки предоставляют кредиты на сумму до 80% от стоимости залога, а ежемесячные платежи не могут превышать 50% вашей зарплаты. Кроме того, банк учтет общий кредитный лимит ваших пяти кредитных карт в рамках существующего кредита, тем самым уменьшив максимальную сумму, которую вы можете занять на покупку этого дома. Вам следует пересмотреть целесообразность использования пяти кредитных карт.

При нынешних выгодных процентных ставках вам придется платить около 9-10 миллионов VND в месяц в течение 20-25 лет, что составит 30-35% вашего дохода. Для некоторых молодых людей это все еще приемлемый коэффициент погашения. В принципе, на мой взгляд, чтобы минимизировать риск, сумма, которую вы выплачиваете по кредиту, не должна превышать 75% ваших ежемесячных сбережений. Поэтому, если ваши текущие ежемесячные сбережения составляют не более 12 миллионов VND, вам следует отложить покупку дома, чтобы продолжать накапливать избыточные средства, тем самым уменьшив сумму, которую вам нужно взять в кредит.

Кроме того, я рекомендую вам попытаться взять кредит на максимально возможный срок и выбрать вариант с фиксированной процентной ставкой на максимально длительный период. Например, некоторые филиалы зарубежных банков в настоящее время предлагают кредиты с фиксированной процентной ставкой 8,5-8,6% на 60 месяцев. Выбор максимально длительной фиксированной процентной ставки даст вам больше контроля над выплатами основного долга и процентов по сравнению с вариантом с переменной ставкой, особенно в условиях сегодняшней нестабильности процентных ставок.

Наконец, перед тем как брать кредит, следует подготовить планы на случай непредвиденных обстоятельств. Например, если вы не сможете выплатить проценты и основную сумму долга, могут ли вам помочь родственники? Если да, то следует обсудить это с ними заранее.

Небольшое замечание по поводу использования 5 кредитных карт: вам также следует тщательно обдумать, целесообразно ли использовать кредитные карты для покупок в рассрочку, поскольку цена товара может уже включать комиссию за использование кредита (10-16%), а оплата наличными может предложить дополнительную скидку. После обдумывания, если это не необходимо, вы можете уменьшить количество используемых кредитных карт.

Надеюсь, мои советы помогут вам в принятии решения. Однако, пожалуйста, имейте в виду, что приведенные мной цифры являются средними, гипотетическими и могут отличаться от реальности в зависимости от индивидуального дохода и допустимого уровня риска.

Нгуен Ан Хуй
Эксперт по личному финансовому планированию
FIDT Инвестиционно-консультационная и управляющая компания

Ссылка на источник