Имея доход в 30 миллионов донгов, стоит ли мне брать кредит на покупку дома?

По оценкам экспертов, при нынешних процентных ставках, если вы одолжите 800 миллионов, вы будете платить 9–10 миллионов в месяц, что подойдет людям с доходом в 30 миллионов.

Я не замужем и сейчас у меня на сберегательном счёте 1 миллиард донгов. Ежемесячный доход от работы по найму и фрилансером составляет около 25-28 миллионов донгов (можно увеличить до более чем 30 миллионов). До сих пор у меня никогда не было проблем с долгами, хотя у меня пять кредитных карт и я часто покупаю вещи в рассрочку.

Вместо того, чтобы продолжать снимать жильё, я планирую купить однокомнатную квартиру в конце года. Но, согласно моим исследованиям, там, где я живу (район 7, рядом с Нябе), нужно не менее 1,8 миллиарда, чтобы купить квартиру.

Стоит ли мне сейчас брать 800 миллионов донгов на покупку собственного дома? Учитывая моё нынешнее финансовое положение, легко ли получить кредит под хороший процент? Спасибо, эксперт!

Нят Тан

Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 г. Фото: Куинь Тран — Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 г. Фото: *Куинь Тран*

Консультант:

Прежде чем определять варианты и решения для достижения вашей цели по покупке жилья, вам следует подготовить комплексный финансовый план, включающий варианты финансовой защиты, чтобы гарантировать достижение этой цели наиболее оптимальным и наименее рискованным решением.

Во-первых, вам необходимо создать краткосрочный резервный фонд. Этот фонд должен быть равен расходам за 3–6 месяцев. Вы можете рассчитать сумму пособия по безработице, которую вы можете получить в рамках этого резервного фонда. Далее, вам также необходимо учесть будущие финансовые потребности иждивенцев, например, ваших родителей, в ближайшие несколько лет, например, потребуется ли им ваше обеспечение.

В зависимости от потребностей ваших иждивенцев, вам также следует рассмотреть возможность приобретения страхования жизни, чтобы подготовиться к наихудшему сценарию, который может серьёзно повлиять на ваше финансовое положение, особенно если вы решите взять кредит. Также следует проверить, есть ли у вас краткосрочные финансовые цели, например, планы пожениться в ближайшем будущем.

Вы не упомянули ежемесячные расходы, а это важная информация, влияющая на достижение ваших целей. Вам следует отслеживать и оценивать общие вопросы управления расходами: сколько вы тратите ежемесячно на предметы первой необходимости, сколько — на развлечения, и, самое главное, вам нужно знать ежемесячный остаток после расходов. Это поможет вам лучше управлять своими финансами и увеличить этот остаток, сохраняя при этом привычный образ жизни и достигая цели — покупки дома.

В целом, благодаря краткой предоставленной информации, вы можете воспользоваться кредитным плечом на данный момент для покупки желаемой квартиры . Вы можете рассмотреть вариант займа у родственников на покупку дома (если это возможно). Если вам приходится брать кредит в банке, мой совет — обратиться в крупные банки или филиалы иностранных банков, чтобы получить кредиты с более низкими процентными ставками, чем в небольших и средних банках.

Обратите внимание: поскольку вы не разделили свою заработную плату и доход от фриланса, я не могу точно оценить вашу возможность получения кредита в указанных выше банках, поскольку банк отдаёт приоритет заработной плате, а не доходам из внешних источников, например, от фриланса. Более того, вам также необходимо оценить колебания этих источников дохода, чтобы предотвратить риски.

Как правило, банк предоставляет вам кредит в размере до 80% от стоимости залога, а ежемесячный платеж не должен превышать 50% от вашей заработной платы. Кроме того, банк учитывает общий лимит пяти кредитных карт в рамках вашего кредита, тем самым снижая максимальную сумму, которую вы можете занять для покупки жилья. Вам следует пересмотреть использование до пяти кредитных карт.

При нынешней выгодной процентной ставке вам придётся платить около 9–10 миллионов донгов в месяц в течение 20–25 лет, что составит 30–35% вашего дохода. Для некоторых молодых людей это вполне осуществимый размер погашения долга. В принципе, на мой взгляд, для минимизации рисков сумма погашения кредита не должна превышать 75% от ваших ежемесячных сбережений. Поэтому, если ваши текущие ежемесячные сбережения не превышают 12 миллионов донгов, вам следует отложить покупку дома, чтобы продолжить накапливать средства и сократить размер долга.

Кроме того, я считаю, что вам следует стараться брать кредит на максимально длительный срок и выбирать кредит с фиксированной процентной ставкой на максимально длительный льготный период. Например, некоторые филиалы иностранных банков в настоящее время могут предоставить вам кредит с фиксированной процентной ставкой 8,5–8,6% на 60 месяцев. Выбор максимально длительного срока действия фиксированной процентной ставки поможет вам заблаговременно планировать выплаты процентов и основного долга, в отличие от варианта с плавающей процентной ставкой, особенно в условиях текущей волатильности процентных ставок.

Наконец, при взятии кредита следует заранее подготовить запасной план. Например, если вы не сможете выплатить проценты и основную сумму, могут ли родственники помочь вам с выплатой? Если да, то следует заранее обсудить это с ними.

Небольшое замечание об использовании пяти кредитных карт. Также стоит тщательно обдумать, стоит ли использовать кредитную карту для покупки товаров в рассрочку, поскольку в продажную цену товара может входить стоимость необеспеченных кредитов (10–16%), а также возможность скидки продавца при оплате наличными. После этого, если это не требуется, можно сократить количество используемых кредитных карт.

Надеюсь, мои советы помогут вам в принятии решений. Однако учтите, что приведённые мной цифры являются усреднёнными, гипотетическими и могут отличаться от реальных из-за особенностей дохода и готовности каждого человека к риску.

Нгуен Ан Хуэй
Эксперт по личному финансовому планированию
Компания FIDT Investment Consulting and Asset Management

Ссылка на источник