ビジネス開発のためのデジタル機会

写真のキャプション — セミナー「国家金融包摂戦略の実施：企業世帯が金融テクノロジーにアクセスし、成長を促進する機会」。写真：nhandan.vn

ニャンダン紙編集長であり、中央宣伝・大衆動員委員会副委員長でもあるレ・クオック・ミン氏によると、ベトナムには現在500万以上の事業所があり、GDPの約30%を占め、1,000万人以上の雇用を創出している。2025年5月4日付の政治局民営経済発展に関する決議第68-NQ/TW号は、「個別事業所に関する法的枠組みを見直し、改善し、格差を最小化し、組織管理、財務・会計システムに関するあらゆる有利な条件を整備し、事業所の企業化を促進する」と明確に規定している。

近年、市場で積極的に導入されている、企業家計の金融テクノロジーへのアクセスと企業モデルへの転換を支援することは、必要なソリューションの一つです。これにより、民間経済の促進、競争力の向上、そして財政収入の拡大に貢献します。

デジタル経済発展戦略研究所（IDS）所長のトラン・ヴァン博士によると、ベトナムは約40年にわたるイノベーションを経て、科学技術革命と国家レベルのデジタル変革により、再び大きな飛躍を遂げるチャンスに直面しているという。かつては資金力のある大企業のみが生産・経営プロセスをデジタル化できる環境にあったが、今では500万もの小規模な個人事業主でさえ、金融テクノロジープラットフォームを通じて新たな機会にアクセスできる。

最新の科学技術成果を統合したスマートデジタル金融プラットフォームは、遠隔地、孤立地域、特に困難な地域を含む全国の数百万の個人事業主の生産、事業、そして商品の消費を支援してきました。かつてはテクノロジー導入に消極的だった食料品店のオーナーも、今では金融テクノロジーサービスを積極的に導入し、コストと時間を節約し、業務効率を大幅に向上させています。

そのおかげで、多くの企業家は規模を拡大し、製品を多様化し、消費者へのサービスを向上させ、蓄積を創出し、法的条件を改善し、党と国家が設定した目標に沿って合法的な中小企業に転換する準備を整える条件が整った。

しかし、生産・経営層のデジタル化プロセスは依然として多くの困難に直面しています。具体的には、法制度がビジネスモデルの進展に追いついていないこと、多くの経営者や小規模生産者におけるテクノロジーへの意識が依然として低いこと、そしてテクノロジー企業は質の高い人材の確保と技術研究開発への資金投資という面で課題に直面していることなどが挙げられます。

デジタル経済発展戦略研究所は、ベトナムの中小企業、零細企業、家計事業者は金融サービスへのアクセスを改善してきたものの、依然として不平等であると考えている。その結果、最低所得層の口座保有率は5年間でわずか6%しか増加していない。中小企業、零細企業、家計事業者は経済の大きな部分を占めているにもかかわらず、正式な融資を受ける上で依然として多くの障壁に直面している。所得層と企業規模による金融サービスへのアクセス格差は拡大しており、低所得者と中小企業・零細企業にとって不利となっている。

金融サービスの普及度を測る他の多くの重要な指標は依然として不十分であり、特にベトナムと同様の社会状況や経済発展水準にある国々と比較すると、ベトナムの中小企業の口座保有率はわずか50%にとどまり、ベトナムと同水準の国々の口座保有率（通常80%～90%）を大きく下回っています。ベトナム企業は、他国よりも非公式な資本を多く利用しています。ベトナムは、中小企業の資金調達へのアクセス改善が遅れている国々の一つであり、その主な理由は、融資に担保が必要であること、金利が高いこと、手続きが複雑であることなどです。

その文脈において、テクノロジー、特にフィンテック（金融テクノロジー）の応用は、シンプルで低コストで利用しやすいサービスモデルを通じて金融包摂を強力に推進することに貢献してきました。特に低所得者や信用履歴のない人々に適したサービスモデルとしては、電子ウォレットアプリケーション、非伝統的な信用スコアリング、マイクロ貯蓄が挙げられます。また、中小企業や事業世帯向けのサービスモデルとしては、デジタル金融プラットフォーム、キャッシュフロー管理アプリケーション、デジタルPOS、従来の銀行に代わる金融ツールが挙げられます。

ミサ株式会社リテールソリューション担当副部長のグエン・クアン・カイ氏によると、2026年1月1日より、一括税の廃止政策が正式に施行される予定です。この移行が円滑に行われるためには、事業所は法的知識だけでなく、請求書の発行、申告、納税を迅速、正確、かつ容易に行えるよう、ツールやテクノロジーソリューションの面でも綿密な準備が必要です。現在、MISAは、あらゆる規模の5万事業所に対し、税務関連のサポートアプリケーションと税務会計を提供しています。

フィンテックは近年、ベトナムにおけるキャッシュレス決済の促進と普及において重要な原動力となっています。IDSの報告書は、キャッシュレス決済が戦略実施後、最も急速に成長している分野の一つであることを明確に示しています。さらに、キャッシュレス決済は、ベトナムが同様の社会的背景と経済発展レベルを持つ他の国々と比較して、唯一優れている分野です。

IDSの調査チームは、ベトナムにおけるフィンテックの将来に関する見解を共有し、フィンテックに関する政策決定の傾向が近年、開放性の低下の兆候を見せていると指摘しました。2008年にフィンテックの試験的な決済仲介サービスに対するライセンスが付与されたことは、キャッシュレス決済活動の飛躍的な発展に貢献しました。しかし、新たなフィンテックソリューションのための次の試験的メカニズムが公布されたのは、2025年7月に発効された政令第94/2025/ND-CP号でした。つまり、専門の規制機関がフィンテックによる新たなサービス提供のための法的枠組みを拡大するのに、17年もの歳月を要したのです。

IDS科学評議会議長、元首相経済諮問グループ長のグエン・ドゥック・キエン博士は、金融市場参加者が継続的に学び、改善し、競争力を高めていくためには、イノベーションを継続的に支援し、フィンテックなどの新たな要素の発展を促進する政策環境の構築が非常に重要であると強調しました。デジタル変革を促進するための政策立案において、継続的なオープンマインドが維持されなければ、当初の成果は後退してしまうでしょう。

セミナーの討論セッションでは、国会委員会、省庁、部門、経済専門家の代表者が、デジタル金融サービス市場の健全で持続可能な発展に向けた政策環境を改善するための課題と解決策についてさらに情報を共有し、次の段階における国家金融包摂戦略の効果的な実施に貢献しました。

出典: https://baotintuc.vn/kinh-te/co-hoi-so-cho-ho-kinh-doanh-phat-trien-20251017133452955.htm