APIが銀行の競争優位性を形成する

API開発競争

ホーチミン市で先日開催されたイベント「Connecting Fintech 2025」で、ベトコムバンク情報技術センター副所長のファム・タン・ソン氏は、同行は現在、VCB Acquire Hub（公共サービスや病院の決済）、Open Banking（口座、決済、回収のためのAPI）、Mobile Payment Gateway（国際カードによる決済）、E-Wallet API（電子ウォレットの連携、入出金）の4つのAPIサービスを運用していると述べました。ベトコムバンクは合計で約200のAPIを提供しており、決済、口座管理、電子ウォレット、決済方法、eKYC、データ確認・照会など、40以上の業務グループをカバーしています。

運用面では、ベトコムバンクのAPIシステムは毎日数百万件のコールを処理しており、主要事業グループにおいて99%以上の成功率を誇っています。電子ウォレット、病院、学校、電子商取引、公共サービスなど、数百ものパートナーがベトコムバンクのAPIを利用しています。これは、同行が法的要件に従った「接続」にとどまらず、APIをデジタルサービス基盤、つまり収益源の拡大と競争力強化に貢献する戦略的なビジネス資産として捉えていることを示しています。

この傾向は銀行システム全体にも広がっています。VietinBankはiConnectプラットフォームを活用し、キャッシュフロー管理、QR決済、集金・支払、企業向けERPシステム統合のための数百ものAPIを開発しました。BIDV はBIDV Open APIおよびSmartConnectプラットフォームを通じて、リアルタイム請求書照合、本人確認API、取引認証API、eコマース決済、観光、運輸、物流業界向けの組み込み金融サービスなど、数多くの「オフリスト」APIを展開しています。

株式商業銀行部門では、OCBが200以上のオープンAPIを展開し、企業の収支管理の自動化や金融サービスのデジタルプラットフォームへのシームレスな統合を支援していると発表しました。TPBankは、LiveBankエコシステムとTPFicoデジタルバンクへのAPI展開を推進しています。MBは、口座管理、給与支払い、集金・決済サービス、デジタル署名連携機能を備えたBIZ MB APIプラットフォームを開発しています。一方、VPBankは、Cakeデジタルバンクやeコマースプラットフォームを通じて消費者エコシステムへのAPI展開に注力しています。Sacombank、Techcombankをはじめとする多くの銀行も、決済、送金、財務管理など、企業向けAPIの積極的な展開を進めています。

Dịch vụ API ngày càng được các ngân hàng mở rộng khai thác trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế

API サービスは、経済のさまざまな分野で銀行によってますます活用されるようになっています。

新たな競争優位性の形成

インド情報技術局（SBV）の記録によると、近年APIシステムの開発に力を入れている商業銀行の共通点は、電子ウォレットや決済などの基本的なAPIにとどまらず、電子商取引プラットフォームやパートナーアプリケーションに統合された融資用API、企業のキャッシュフローを管理するためのAPI、組み込み型金融サービスを提供するためのAPI、信用スコアリングや詐欺防止などのデータ提供のためのAPIなど、商業価値の高い領域にまで拡張していることです。

Circular 64/2024/TT-NHNN（銀行業界におけるオープンアプリケーションプログラミングインターフェースの実装に関する規則）の施行から半年以上が経過した統計によると、システム内の銀行の約40%が基本リストを超えるAPIを導入しています。この数字は、Circular 64が安全な接続のための法的枠組みを構築するだけでなく、銀行が業務運営におけるAPIの役割を見直すための「後押し」にもなっていることを示しています。

マッキンゼーとアライド・マーケット・リサーチの専門家は、銀行がクローズドモデルからオープンモデルに移行する際、APIの商用化は避けられない流れになると考えています。APIは、銀行がデジタル環境において顧客を「追跡」し、窓口取引への依存を減らし、統合手数料、維持費、取引手数料、付加価値サービスといった新たな収益源を獲得するのに役立ちます。アライド・マーケット・リサーチのレポートでは、世界のオープンバンキング市場は2026年までに431億5000万ドルに達し、年平均成長率は約24.4%になると予測されており、APIは新世代のデジタルバンクの「バックボーン」となると考えています。

アジア開発銀行（ADB）の専門家も同様の見解を示し、欧州、シンガポール、日本の銀行は、APIが企業、フィンテック、開発者向けのサービスとして商用化されることで、新たな収益創出プラットフォームとなり得ることを証明したと述べています。APIは、銀行が単一のサービスプロバイダーから、デジタル経済全体のための金融インフラプロバイダーへと役割を転換する上で役立っています。

ベトナムでは、専門家は、通達64/2024/TT-NHNNが「コンプライアンススコアリング」段階に入る2026年から2027年にかけて、API競争が爆発的に激化すると予測しています。銀行は、APIエコシステムの規模、高度なAPI多様性のレベル、商業化能力、そしてデータ保護能力といった、個人情報保護法で必須の要素を巡って熾烈な競争を繰り広げることになるでしょう。

ベトナムの銀行がAPIを戦略的資産とみなし、サービスを大胆に商業化するにつれて、銀行業界は今後数年間で、データ、接続性、ユーザーエクスペリエンスが中核的な競争優位性となり、信用機関の新たな成長原動力となる「オープンバンキング」モデルに近づくことになるでしょう。

出典: https://thoibaonganhang.vn/api-dinh-hinh-loi-the-canh-tranh-cua-ngan-hang-174506.html