Selon les experts, dans le contexte actuel des taux d'intérêt, un emprunt de 800 millions de VND se traduirait par des mensualités de 9 à 10 millions de VND, ce qui convient à une personne ayant un revenu de 30 millions de VND.
Je suis célibataire et j'ai actuellement 1 milliard de VND sur mon compte d'épargne. Mes revenus mensuels, issus d'un emploi à temps plein et de missions en freelance, se situent entre 25 et 28 millions de VND (pouvant potentiellement dépasser 30 millions de VND). Je n'ai jamais eu d'historique de dettes, malgré la possession de 5 cartes de crédit et des achats fréquents à crédit.
Au lieu de continuer à louer, je compte acheter un appartement d'une chambre d'ici la fin de l'année. Cependant, d'après mes recherches, il me faut au moins 1,8 milliard de VND pour acheter un appartement dans mon quartier actuel (7e arrondissement, près de Nha Be).
Devrais-je emprunter 800 millions de VND pour acheter ma maison en ce moment ? Compte tenu de ma situation financière actuelle, aurai-je facilement accès au prêt et le taux d'intérêt sera-t-il avantageux ? Merci d'avance !
Nhat Tan
Immobilier dans le sud d'Hô-Chi-Minh-Ville, février 2022. Photo : Quynh Tran
Consultant:
Avant de déterminer les options et les solutions pour atteindre votre objectif d'achat d'une maison, vous devriez préparer un plan financier complet comprenant des mesures de protection financière afin de garantir que cet objectif soit atteint de la manière la plus efficace et la moins risquée possible.
Tout d'abord, vous devez constituer une épargne de précaution à court terme. Cette épargne devrait couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Vous pouvez inclure dans cette épargne le montant des allocations chômage que vous pourriez percevoir. Ensuite, vous devez également anticiper les besoins financiers futurs de vos personnes à charge, comme vos parents, au cours des prochaines années, et notamment évaluer s'ils auront besoin de votre soutien financier.
En fonction des besoins de vos personnes à charge, il est conseillé de souscrire une assurance-vie afin de vous prémunir contre les imprévus qui pourraient impacter fortement vos finances, notamment si vous envisagez de contracter des emprunts. Il est également important de faire le point sur vos objectifs financiers à court terme, comme par exemple un projet de mariage prochain.
Vous n'avez pas mentionné vos dépenses mensuelles, une information pourtant cruciale pour atteindre votre objectif. Il est important de suivre et d'analyser vos habitudes de consommation : vos dépenses essentielles chaque mois, vos dépenses de loisirs et, surtout, votre excédent mensuel après déduction des charges. Cela vous permettra de mieux gérer vos finances, d'augmenter cet excédent tout en maintenant votre niveau de vie actuel et en réalisant votre rêve d'acquérir un logement.
D'après les informations fournies, vous pouvez généralement recourir à l'effet de levier pour acquérir l'appartement de vos rêves . Vous pourriez envisager de privilégier un emprunt auprès de vos proches pour l'achat d'une maison (si possible). Si vous devez contracter un prêt bancaire, je vous conseille de vous adresser aux grandes banques ou aux succursales de banques étrangères afin d'obtenir des taux d'intérêt plus avantageux que ceux des établissements plus petits.
Veuillez noter que, n'ayant pas clairement distingué votre salaire de vos revenus d'activité indépendante, je ne peux évaluer avec précision votre admissibilité à un prêt auprès des banques mentionnées ci-dessus, celles-ci privilégiant les revenus salariaux. De plus, il vous faut également tenir compte de la volatilité de ces sources de revenus afin de limiter les risques.
En général, les banques vous prêteront jusqu'à 80 % de la valeur du bien mis en garantie, et les mensualités ne pourront pas dépasser 50 % de votre salaire. De plus, la banque prendra en compte la limite de crédit totale de vos cinq cartes de crédit dans le calcul de votre prêt actuel, réduisant ainsi le montant maximal que vous pourrez emprunter pour cet achat immobilier. Il est donc conseillé de ne pas utiliser cinq cartes de crédit.
Avec les taux d'intérêt actuellement avantageux, vous devriez rembourser environ 9 à 10 millions de VND par mois pendant 20 à 25 ans, soit 30 à 35 % de vos revenus. Ce taux de remboursement reste envisageable pour certains jeunes. En principe, et à mon avis, pour minimiser les risques, le montant remboursé sur un prêt ne devrait pas dépasser 75 % de votre épargne mensuelle. Par conséquent, si votre épargne mensuelle actuelle n'excède pas 12 millions de VND, il serait judicieux de reporter votre projet d'achat immobilier afin de continuer à épargner et ainsi réduire le montant que vous devrez emprunter.
De plus, je vous suggère d'emprunter sur la durée la plus longue possible et d'opter pour un taux fixe sur la période la plus longue possible. Par exemple, certaines succursales de banques étrangères proposent actuellement des prêts à taux fixe de 8,5 % à 8,6 % sur 60 mois. Choisir un taux fixe sur la plus longue durée vous permettra de mieux maîtriser vos mensualités (capital et intérêts) qu'avec un taux variable, surtout dans le contexte actuel de forte volatilité des taux d'intérêt.
Enfin, il est conseillé d'établir des plans de secours avant d'emprunter. Par exemple, si vous êtes dans l'incapacité de rembourser le capital et les intérêts, vos proches peuvent-ils vous aider ? Dans ce cas, il est recommandé d'en discuter avec eux au préalable.
Un petit point concernant l'utilisation de 5 cartes de crédit : il est important de bien réfléchir à l'opportunité d'utiliser des cartes de crédit pour des achats à crédit, car le prix du produit peut déjà inclure des frais de crédit (10 à 16 %) et il est possible qu'un paiement comptant vous permette de bénéficier d'une réduction supplémentaire. Après réflexion, si cela n'est pas nécessaire, vous pouvez réduire le nombre de cartes de crédit utilisées.
J'espère que mes conseils vous seront utiles dans votre prise de décision. Veuillez toutefois noter que les chiffres fournis sont des moyennes, des hypothèses, et peuvent différer de la réalité en fonction des revenus et de la tolérance au risque de chacun.
Nguyen An Huy
Expert en planification financière personnelle
Société de conseil en investissement et de gestion d'actifs FIDT
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