Avec un revenu de 30 millions de VND, dois-je emprunter pour acheter une maison ?

Selon les experts, avec le contexte actuel des taux d'intérêt, si vous empruntez 800 millions, vous paierez 9 à 10 millions par mois, ce qui convient aux personnes ayant un revenu de 30 millions.

Je suis célibataire et j'ai actuellement un compte d'épargne d'un milliard de VND. Mes revenus mensuels, que ce soit en tant que travailleur ou en freelance, sont d'environ 25 à 28 millions de VND (et peuvent dépasser 30 millions de VND). Jusqu'à présent, je n'ai jamais eu de mauvaises dettes, même si je possède cinq cartes de crédit et que j'achète souvent à crédit.

Au lieu de continuer à louer, je souhaite acheter un appartement T2 d'ici la fin de l'année. Mais d'après mes recherches, il me faudrait au moins 1,8 milliard pour acheter un appartement là où j'habite (District 7, près de Nha Be).

Dois-je emprunter 800 millions de VND pour acheter ma propre maison en ce moment ? Compte tenu de ma situation financière actuelle, est-il facile d'obtenir un prêt à un bon taux d'intérêt ? Merci, expert !

Nhat Tan

Immobilier au sud de Hô-Chi-Minh-Ville, février 2022. Photo : Quynh Tran — Immobilier au sud de Hô-Chi-Minh-Ville, février 2022. Photo : *Quynh Tran*

Consultant:

Avant de déterminer les options et les solutions pour votre objectif d’achat de maison, vous devez préparer un plan financier complet qui comprend des options de protection financière pour garantir que cet objectif soit atteint de la manière la plus optimale et la moins risquée.

Tout d'abord, vous devez constituer un fonds d'urgence à court terme. Ce fonds devrait couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Vous pouvez calculer le montant de l'assurance chômage que vous pourriez percevoir grâce à ce fonds d'urgence. Ensuite, vous devez également tenir compte des besoins financiers futurs de vos personnes à charge, comme vos parents, au cours des prochaines années, et déterminer s'ils auront besoin de votre soutien.

Selon les besoins de vos personnes à charge, vous devriez également envisager de souscrire une assurance vie pour vous préparer au pire scénario qui pourrait avoir un impact majeur sur vos finances, notamment si vous décidez de contracter un prêt. N'oubliez pas de vérifier si vous avez des objectifs financiers à court terme, comme un mariage prochain.

Vous n'avez pas mentionné vos dépenses mensuelles, une information importante qui influence la réalisation de vos objectifs. Vous devriez surveiller et évaluer vos dépenses globales : combien dépensez-vous chaque mois pour les choses essentielles, combien dépensez-vous pour vos loisirs et, surtout, vous devez connaître votre excédent mensuel après dépenses. Ainsi, vous pourrez mieux gérer vos finances et augmenter cet excédent tout en préservant votre style de vie et en atteignant votre objectif d'achat immobilier.

Grâce aux brèves informations fournies , vous pouvez généralement utiliser l'effet de levier pour acheter l'appartement souhaité . Vous pouvez envisager d'emprunter de l'argent à vos proches pour acheter une maison (si possible). Si vous devez emprunter auprès d'une banque, je vous conseille de vous adresser à de grandes banques ou à des succursales étrangères pour obtenir des prêts à des taux d'intérêt plus avantageux que ceux des petites et moyennes banques.

Veuillez noter que, comme vous n'avez pas séparé vos revenus salariaux et vos revenus d'indépendant, je ne peux pas évaluer avec précision votre capacité à emprunter auprès des banques mentionnées ci-dessus, car elles privilégieront les revenus salariaux, et non ceux d'autres sources, comme les revenus d'indépendant. De plus, vous devez également évaluer les fluctuations de ces sources de revenus afin de prévenir les risques.

En règle générale, la banque vous prêtera jusqu'à 80 % de la valeur de la garantie, et le paiement mensuel ne devra pas dépasser 50 % de votre salaire. De plus, la banque comptabilisera la limite totale des cinq cartes de crédit dans votre prêt, réduisant ainsi le montant maximum que vous pouvez emprunter à cette fin. Il est donc conseillé de reconsidérer l'utilisation de ces cinq cartes de crédit.

Avec le taux d'intérêt avantageux actuel, vous devrez rembourser environ 9 à 10 millions de VND par mois sur une période de 20 à 25 ans, soit 30 à 35 % de vos revenus. Ce taux reste acceptable pour certains jeunes. En principe, pour minimiser les risques, le remboursement du prêt ne devrait pas dépasser 75 % de votre épargne mensuelle. Par conséquent, si votre épargne mensuelle actuelle ne dépasse pas 12 millions de VND, il est conseillé de reporter l'achat d'un logement afin de continuer à accumuler des excédents et de réduire le montant de votre dette.

De plus, je pense qu'il est conseillé d'emprunter sur la durée la plus longue possible et de choisir un taux d'intérêt fixe pour la période préférentielle la plus longue. Par exemple, certaines succursales de banques étrangères proposent actuellement des prêts à taux fixe de 8,5 à 8,6 % sur 60 mois. Choisir le taux d'intérêt fixe le plus long vous permettra de planifier proactivement vos remboursements d'intérêts et de capital plutôt que de choisir un taux d'intérêt variable, surtout dans le contexte actuel de volatilité des taux d'intérêt.

Enfin, il est conseillé de prévoir des solutions de secours avant d'emprunter. Par exemple, si vous ne pouvez pas payer les intérêts et le capital, vos proches peuvent-ils vous aider à les rembourser ? Si oui, parlez-en à l'avance.

Un petit conseil concernant l'utilisation de cinq cartes de crédit : réfléchissez bien avant d'utiliser une carte de crédit pour acheter des biens en plusieurs fois, car le prix de vente du produit peut inclure le coût des prêts non garantis (10 à 16 %) et la possibilité d'une réduction sur le paiement en espèces. Après réflexion, si cela n'est pas nécessaire, vous pouvez réduire le nombre de cartes de crédit utilisées.

J'espère que mes conseils pourront vous aider dans votre prise de décision. Veuillez toutefois noter que les chiffres fournis sont des moyennes, hypothétiques et peuvent différer de la réalité en raison des caractéristiques des revenus et de l'appétence au risque de chacun.

Nguyen An Huy
Expert en planification financière personnelle
FIDT Société de conseil en investissement et de gestion d'actifs

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